EMI и PI - различия и наиболее распространенные вопросы

Существует два основных типа финансовых организаций – авторизованные платежные организации API (Authorised Payment Institution, API) и эмитенты электронных денег EMI (Electronic Money Institution, EMI). Поэтому, прежде чем подавать на лицензию, ознакомьтесь с отличиями между этими организациями.

Предоставление услуг

Разница между платежными организациями и эмитентами электронных денег в том, что последние, в дополнение к списку платежных услуг, могут также осуществлять выпуск электронных денег.

Регулирование тоже отличается. Предоставление услуг платежными организациями регулируется директивой PDS2 (Directive 2015/2336/EU), а услуги эмитентов электронных денег регулирует директива EMI (Directive 2009/110/EC ).

Электронные деньги – что это такое?

Электронные деньги можно сравнить с виртуальными деньгами, которые функционируют в рамках одной организации-эмитента электронных денег:

  1. 1) каждый клиент открывает отдельный счет, аналогичный обычному расчетному счету.
  2. 2) для пополнения счета, EMI покупает фиатную валюту клиента (например, евро) и пополняет счет электронными деньгами.
  3. 3) между клиентами в рамках одной EMI расчеты могут производиться в электронных деньгах этой EMI.
  4. 4) некоторые типы no-name карт предоплаты регуляторы могут рассматривать как электронные деньги.

!!! Не путайте понятия “электронные деньги” и “виртуальная валюта” (включая криптовалюту)! Криптовалюты не являются законным платежным средством в любой юрисдикции – они не контролируются и не регулируются никакими властями и не считаются электронными деньгами в соответствии с законом.

Требования к стартовому капиталу

  • Cтартовый капитал для EMI - 350 000 евро.
  • Cтартовый капитал для API - от 20 000 евро (только денежные переводы) до 125 000 евро.

Соответствие законам:

Деятельность как EMI, так и API должна соответствовать:

  • нормативам директивы PSD2;
  • положениям о предотвращении легализации доходов, добытых преступным путем, финансирования терроризма и перечислении денежных средств (Money Laundering, Terrorist Financing and Transfer of Funds)

Часто задаваемые вопросы об EMI и API:

1) EMI могут открывать электронные кошельки, а API – не могут?

Определения “электронный кошелек” в платежной спецификации не существует. Существует определение “платежный счет”, и этот счет может быть открыт как в EMI, так и в API. При подаче заявки на лицензию используйте только определение “платежный счет”.

2) Могут ли EMI и API выпускать карты предоплаты?

Три главных момента по поводу выпуска карт:

  1. 1- Физический выпуск может осуществляться только Эмитентом Карт и полноправным членом Visa или Mastercard (или других платежных систем).
  2. 2- И EMI, и API cмогут выпускать no-name co-branded карты предоплаты. Такая карта выпускается Эмитентом Карты, под логотипом EMI или API.
  3. 3- Выпуск электронных денег, хранение электронных денег в рамках этой карты может осуществляться только EMI.

3) Верно ли, что процесс подачи заявки на лицензию EMI сложнее, чем в случае лицензии API?

Процессы почти одинаковы, но для подготовки документов для лицензии EMI может потребоваться больше времени, потому что регуляторы проверяют EMI более скрупулезно.

4) Верно ли, что банки считают EMI более надежными партнерами?

По сравнению с API, EMI должны располагать большим стартовым капиталом и пройти более тщательную проверку для получения лицензии, поэтому иногда некоторые банки могут видеть большие преимущества в работе с EMI по сравнению с API.

5) Есть ли возможность сменить лицензию API на лицензию EMI?

Многие регуляторы предлагают такую возможность, но вам нужно будет доказать необходимость такого перехода. Нужно будет подготовить комплект документов и провести аудит. И не забудьте о соответствии основному требованию: стартовый капитал должен составлять не менее 350 000 евро.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на лицензию, подумайте – планируете ли вы сразу выпускать электронные деньги – и рассчитайте свой бюджет – лицензия EMI требует больших вложений. И, если есть какие-либо вопросы – обращайтесь в Advapay!