Юрисдикция Европейского Союза. Готовясь к директиве PSD2

Предисловие

Как заставить PSD2 работать

Хосе Родригес
Директор департамента решений, CA

Задачи пересмотренной Директивы Европейской комиссии по платежным услугам (PSD2) очевидны. Она направлена на усиление защиты и удобство потребителей, повышение безопасности платежных услуг и продвижение инноваций и конкуренции. Хотя эти цели легко сформулировать, импликации PSD2 для участников платежной отрасли, как новых, так и уже устоявшихся, сложны и разнообразны. Многие из них широко обсуждались, по крайней мере, год, однако сейчас, когда PSD2 наконец принята, именно перед затронутыми ею организациями стоит задача сформулировать и реализовать стратегические ответы на те изменения, которые PSD2 принесет с собой.

Спасибо за Ваш интерес к нашему сайту!

Вы можете скачать с полную версию документа в формате PDF (0.9 Mb)

Скачать PDF-документ

PSD2 возвещает о многих изменениях для банков и других затронутых организаций, и есть области, по которым ясности все еще нет. Например, имеет место озабоченность тем, как справиться с разрывом в 6 месяцев между внедрением PSD2 и доступностью технических стандартов, которые должны лечь в основу такого компонента Директивы, как «доступ к счетам». Многие положения PSD2 потребуют значительного планирования и усилий, например, изменения в обработке операций типа one leg out [досл. «одна нога снаружи»], при которых одна сторона операции не входит в ЕЭЗ или валюта не относится к ЕЭЗ и которые освобождались от требований согласно исходной PSD, но теперь должны им подчиняться в рамках PSD2. Требования к усилению безопасности платежей также, скорее всего, зададут немало работы участникам рынка – при этом банки и все прочие ждут, когда из технических стандартов выяснятся новые подробности касательно того, что им нужно делать.

Но самой обсуждаемой проблемой, которую PSD2 создает для банковской отрасли, где платежи являются важнейшим бизнесом, будет стратегическое воздействие на банки того факта, что от них потребуют открывать по запросу клиентов доступ третьих лицам к данным о счетах, чтобы поддержать одновременно агрегацию финансовой информации и услуги по инициации платежей, предоставляемые этими третьими лицами, так называемыми СППУ (сторонними поставщиками платежных услуг). Для банков это означает сдвиг парадигмы в платежном бизнесе, сопоставимый с тем, с которым столкнулись поставщики телекоммуникационных услуг, когда их вынудили открыть свою инфраструктуру и впустить новых игроков. Банки должны открыть свои данные другим игрокам, и эти конкуренты могут затем разрабатывать деловые предложения для клиентов банков, чтобы завоевать их доверие и получать от них доход.

Очевидно, это поможет новым игрокам войти в сферу платежных услуг, обеспечивая им доступ к клиентам, которых им так не хватает, а также к другим новым игрокам в таких сферах как инициация платежей и агрегация финансовой информации, которые смогут положиться на гарантированно надежный доступ к информации о счетах клиентов в банках, чтобы создать фундамент для своих услуг. Однако открытый доступ не обязательно сулит мрачные перспективы для традиционных банков. Открываются возможности для всех игроков – в особенности, для организаций с большими клиентскими базами, таких как банки. Главное – найти способ монетизировать вложения, которые необходимо сделать в свободный доступ. Возможно, путем создания премиальных сервисов над сервисами, разрешенными PSD2. Со вступлением PSD2 в силу в мире, в котором количество электронных операций будет только расти, также жизненно важными будут решения, создающие доверительные отношения онлайн. Банки имеют положительный опыт в вопросах, касающихся доверия, поэтому еще одной стратегической задачей для них будет определиться со своей ролью в управлении цифровой идентификацией.

Очевидно, что PSD2 повлияет на бизнес-модели и потребует переосмыслить бизнес-стратегии – возможно, тем самым вызвав новую волну сотрудничества и партнерских отношений на новой конкурентной среде, – однако импликации PSD2 с точки зрения технологий также имеют большое значение. В самом деле, не будет преувеличением сказать, что, с учетом PSD2, информационные технологии превратятся из поддерживающей функции в фактор роста бизнеса. Банки, очевидно, должны будут освоить ИПП (что может оказаться проблемой, учитывая склонность многих банков полагаться на традиционные системы). и всем затронутым организациям придется как-то справляться с требованиями PSD2 к безопасности и идентификации. Здесь также нужно рассмотреть вопрос функционирования: возникает потребность в инфраструктуре, способной справиться с миллионами операций. Не только уже существующие игроки, но и новички должны будут иметь возможность предоставлять доступ ИПП, подкрепленный высоким уровнем безопасности и масштабируемости. Иными словами, PSD2 – это вызов как на уровне бизнеса, так и на уровне ИТ-технологий, и технический аспект должен быть включен в процесс стратегического осмысления, происходящий сейчас повсеместно на рынке в связи с Директивой.

СА совместно с Finextra создала эту публикацию, чтобы исследовать и донести до вас взгляды участников рынка о возможностях и проблемах, связанных с PSD2. Я надеюсь, что вы найдете ее информативной и что мнения многих из участников помогут вам в планировании подхода вашей компании к PSD2.

Введение

Готовясь к PSD2: изучение деловых и технологических импликаций новой директивы о платежных услугах

Все ближе момент реализации новой Директивы о платежных услугах (PSD2). Она была опубликована в Официальном журнале Европейского Союза в январе 2016 года, что дало отрасли срок до начала 2018 года на ее реализацию. Транспонирование в национальные законодательства стран-участников происходит прямо сейчас, и Европейская служба банковского надзора работает над Регулирующими техническими стандартами, необходимыми для обеспечения реализации многих положений Директивы. Очень многое неясно – существует озабоченность относительно различий в принятии на национальном уровне, сроков доступности стандартов и потенциального влияния некоторых аспектов PSD2 на практике. Однако Директива PSD2 определенно приближается, и ее требования необходимо будет соблюдать.

Нет никаких сомнений, что для действующих банков PSD2 несет множество вызовов, как стратегических, так и операционных. Следует также отметить, что многие новые банки и финансово-технические компании полны энтузиазма по поводу потенциала PSD2, в частности по поводу платежных перспектив Европы для новой конкуренции, которые раскроет Директива. Но в реальности Директива PSD2 не будет «простой» ни для кого и поставит проблемы перед всеми затронутыми организациями. Это в особенности справедливо с учетом того, что PSD2 в настоящее время не единственный фактор изменений в отрасли. Другие постановления, киберугрозы, распространение цифровых технологий, изменение поведения клиентов, растущая конкуренция и стремительное развитие технологий – это лишь некоторые из проблем, с которыми сталкиваются банки и прочие игроки в платежной отрасли. Директива PSD2 одновременно отражает многие из этих угроз и усиливает их.

Вместе с тем, PSD2 дает новые возможности не только новым игрокам, но и традиционным банкам, а поскольку теперь это уже неизбежность, единственный возможный вариант - постараться извлечь из них выгоду. Как сказал один банкир, «Если вы не воспринимаете это как возможность, вы пропали», или, как сказал другой, сопротивление переменам «подобно попыткам удержать прилив... в конце концов, он вас поглотит, так что вам нужно двигаться вместе с ним».

Опираясь на интервью с представителями широкого круга затрагиваемых организаций, настоящий доклад пытается изучить как возможности, так и вызовы, связанные с Директивой PSD2. В нем рассматривается текущая ситуация с Директивой, какие игроки затронуты и каким образом, импликации PSD2 для бизнес-моделей, технологий и операционных инфраструктур, масштаб перемен, которые она принесет и в какие сроки это произойдет, а также рекомендуемые шаги по обеспечению готовности к Директиве PSD2 для банков и поставщиков платежных услуг.

«PSD2 – важнейший этап на пути к открытому рынку финансовых услуг. Это будет серьезным испытанием для многих компаний, которым нужно будет переосмыслить и пересмотреть свои бизнес-модели – в том числе и для нас. Это важнейший фактор, меняющий правила игры, за последние десять лет – неизбежный и неотвратимый. Он откроет платежную инфраструктуру для конкуренции и новых игроков». ЮРГЕН ВРЕГ, ДИРЕКТОР ОТДЕЛА ПО ГЛОБАЛЬНОМУ РАЗВИТИЮ ПЛАТЕЖЕЙ, ING

Какова цель директивы PSD2, и на верном ли она пути?

Директива PSD2 разработана в целях укрепления защиты потребителей и роста конкуренции и инноваций в сфере платежей и должна быть внедрена к началу 2018 года Директива стремится добиться этого путем введения более строгих требований к безопасности при инициации и обработке электронных платежей и защите финансовой информации клиентов. Также она открывает платежный рынок ЕС для компаний, предлагающих платежные услуги, ориентированные на потребителя или бизнес, на основе доступа к информации о расчетном счете. Эта так называемые «поставщики услуг по инициации платежей» и «поставщики услуг по агрегированию финансовой информации», известны также как «сторонние поставщики» (СП).

Как видно из названия, услуга по инициации платежей - это «услуга по инициации платежного поручения по запросу пользователя платежной услуги в отношении расчетного счета, которым владеет другой поставщик платежных услуг». Сервисы по агрегированию финансовой информации «предоставляют консолидированную информацию по одному или более расчетных счетов, которыми владеет пользователь платежной услуги у одного или более иных поставщиков платежных услуг».

Европейская комиссия подчеркивает существенное значение PSD2 при создании более безопасного и более инновационного европейского рынка платежей. В объявлении о голосовании Европейского Парламента по принятию Директивы в октябре прошлого года член комиссии Маргрете Вестагер, ответственная за вопросы конкуренции, заявила: «Новая Директива будет чрезвычайно выгодна европейским потребителям: она облегчит совершение покупок онлайн и выведет на рынок новые услуги по управлению банковскими счетами, например, возможность следить за своими расходами на разных счетах».

Действительно, в теории преимущества PSD2 очевидны, и многие согласны, что эти изменения будут выгодны потребителям. Энн Боден, генеральный директор британского необанка Starling отметила: «Я глубоко верю в PSD2; если она будет принята и реализует свой потенциал, она может в корне изменить рынок розничных банковских услуг». При этом она добавляет: «Я боюсь, что не все заинтересованы в том, чтобы все происходило быстро, и Директива может не быть реализована во всей полноте еще много лет. Судя по прошлому опыту, реализовать такие большие проекты очень трудно. PSD1 должна была сэкономить 38 миллиардов евро по всей Европе. Удалось ли ей сделать это для потребителей и компаний? PSD2 – это то, что нужно. Она пойдет во благо потребителям. Но она требует огромных усилий и работы множества участников. Еще многое нужно сделать, прежде чем она будет воплощена в жизнь».

Боден: Еще многое нужно сделать, прежде чем PSD2 будет воплощена в жизнь

Джон Лайонз, глава отдела стратегии и развития бизнеса в сфере платежей британского банка RBS, согласен, что предстоит решить много вопросов, прежде чем PSD2 реализует весь свой потенциал, однако считает, что это неизбежный процесс. «Нужно очень многое обсудить из того, что касается экономики ИПП: понять новую динамику, как она будет управляться и регулироваться, чтобы быть уверенными, что мы не подвергнем риску активы клиентов и акционеров» – говорит он. «Конечно, нужно сделать огромный объем работы. Но суть PSD2 в том, чтобы дать клиентам возможность выбора. Если организации рассматриваются как барьеры, это не способствует долгосрочному устойчивому коммерческому успеху. Я думаю, успех придет к тем банкам, которые технически способны и культурно готовы к сотрудничеству, чтобы добиться нового уровня обслуживания клиентов».

«В самой структуре PSD2 есть несоответствие. Директива должна быть реализована к началу 2018 года, однако, например, регулирующие технические стандарты, относящиеся к открытым коммуникациям и безопасности, возможно, не будут готовы до начала-середины 2017 года, и понадобится еще 18 месяцев до того, как будут реализованы соответствующие положения. Станет ли это проблемой? Может, да, может, нет. Существуют определенные формы, которые могут помочь, например, технология открытого банкинга в Великобритании, однако это касается только Великобритании.» РОДЖЕР ТИМ, ПАРТНЕР, HOGAN LOVELLS

Если отложить в сторону окончательные задачи PSD2, все еще, безусловно, остаются определенные рубежи, которых нужно достичь, если мы намерены реализовать проект в начале 2018 года Хотя банки, в общем, запустили проекты по соответствию и в большей или меньшей степени добились прогресса, они ждут дальнейшей информации от Европейской службы банковского надзора, на которую Комиссия возложила ответственность за разработку регулирующих технических стандартов, необходимых для реализации PSD2. Эти технические стандарты должны как-то определить, каким образом банки должны будут предоставлять доступ к финансовой информации третьим лицам, например, через ИПП. Они также должны осветить вопрос о том, как именно должна будет внедряться система аутентификации (двухфакторной) PSD2, чтобы повысить безопасность электронных платежей. Вплоть до конца 2016 года получить проекты технических стандартов для консультации будет невозможно, и они не будут окончательно утверждены еще 18 месяцев после этого, что означает, что организации должны планировать свои концепции на основании информации, доступной в настоящее время, а решения на основе существующих технических стандартов должны обеспечивать гибкость на случай, если потребуются какие-то корректировки, когда технические указания будут окончательно утверждены.

Роджер Тим, партнер банка Hogan Lovells, указывает на тот факт, что «В самой структуре PSD2 есть несоответствие. Директива должна быть реализована к началу 2018 года, однако, например, регулирующие технические стандарты, относящиеся к открытым коммуникациям и безопасности, возможно, не будут готовы до начала-середины 2017 года, и понадобится еще 18 месяцев до того, как будут реализованы соответствующие положения. Станет ли это проблемой? Может, да, может, нет. Существуют определенные формы, которые могут помочь, например, технология открытого банкинга в Великобритании, однако это касается только Великобритании".

Для Юргена Врега, директора отдела по глобальному развитию платежей голландского банка ING, тот факт, что существует «несоответствие между законом и техническими стандартами», это «серьезный вызов и риск». «Существует разрыв в 18 месяцев между внедрением законодательного акта в государствах-участниках и реализацией технических стандартов» – говорит он. - «Что же должно происходить в это время? Это также большой риск в конкурентном пространстве, поскольку первые участники не будут иметь возможности работать с техническими стандартами. Кроме того, ЕСБН установит высокие стандарты, а бизнесу нужны подробные стандарты. Существует риск, что в конце концов мы останемся с сотнями разных ИПП-структур».

В самом деле, до сих пор не известно, укажет ли ЕСБН, что для всех стран-участников будет единый стандарт ИПП или страны самостоятельно должны будут разрабатывать свои собственные стандарты. «ИПП – новый ключевой элемент во взаимодействии между банками и СП, однако мы не знаем, будет ли этот элемент общеевропейским или национальным» – подтверждает Райнер Вольф, вице-президент немецкого Коммерцбанка по вопросам инноваций, кассового обслуживания управления продукцией и операционного обслуживания. «Будучи банком, работающим по всему миру, мы предпочли бы общеевропейский интерфейс».

Путиайнен: Банки уже могут начинать готовится к ИПП

Эркки Путиайнен, руководитель службы по связям с общественностью межбанковских операций в банке Нордеа, согласен с тем, что ожидаемые регулирующие технические стандарты могут стать проблемой. «Мы рассчитываем, что они появятся к концу года, однако мы не знаем, на что они будут похожи, насколько описательными они будут, сколько пространства останется для интерпретаций, насколько мы можем их доработать». Однако, добавляет он, можно постепенно начать работать. «Наши эксперты уже предполагают, как это будет работать, и могут начать готовиться к этому в вопросах, касающихся нашей внутренней архитектуры. А к концу года будет завершена работа по определению и после этого можно начинать реализацию».

Все сходятся во мнении, что отдельные банки должны начать работу до того, как станут доступны технические стандарты. «Мы понимаем суть происходящего» – говорит Лайонз из RBS. «Очевидно, что мир станет другим, и то, как мы взаимодействуем, тоже изменится. В опережение мы несколько месяцев назад запустили программу по PSD2. Мы знаем, что технические стандарты и местные регулирующие интерпретации не будут абсолютно понятными, пока не пройдут 2016 и 2017 годы, однако нам нужно мобилизоваться уже сейчас. Наши клиенты говорят об открытых ИПП и потенциале улучшения обслуживания».

Испанский банк BBVA также заранее готовится к введению PSD2, говорит Альваро Мартин Энрикес, его ведущий экономист отдела цифрового регулирования. «Поскольку мы являемся одним из ведущих банков в Европе с точки зрения цифровых преобразований, мы идем впереди PSD2. Мы должны открыть нашу инфраструктуру в соответствии с общей тенденцией, которая выходит за пределы платежей для разукрупняемого банкинга. Мы рассматриваем это как возможность построить сервис не просто как поставщик платежных услуг или распорядитель счетов, но, в конце концов, как СП в соответствии с определением PSD2. Мы несколько озабочены тем фактом , что в течение определенного времени стандарты ЕСБН будут недоступны, а национальные транспозиции Директивы уже вступят в силу, однако в целом вопрос сроков реализации нас не беспокоит. Уже сейчас мы разрабатываем ИПП, которые, вероятно, близки к требованиям PSD2».

Не удивительно, что новые банки – свободные от традиционных систем и, как правило, уже имеющие ИПП – ведут себя достаточно агрессивно, желая начать прямо сейчас, до получения технических стандартов. «PSD2 дает преимущества новым банкам, и мы ее приветствуем в полной мере» – говорит Боден из банка Старлинг. «У нас будут открытые ИПП. Как только технические стандарты станут доступны, мы обязательно постараемся им соответствовать, а сейчас мы делаем все, что можем с тем, что мы знаем».

Мартин Энрикес: BBVA уже разрабатывает ИПП, близкие к требованиям PSD2

Софи Гибо, вице-президент по экспансии в Европе немецкого необанка Фидор, подтверждает это мнение. «Несмотря на тот факт, что крайний срок истекает в 2018 года, европейские власти все еще работают над тем, как PSD2 будет действовать с операционной точки зрения. Они предоставят дополнительные подробности в ближайшие месяцы, однако банки не должны думать, что они постепенно рассмотрят этот вопрос через два года – они должны рассматривать его сейчас и оценивать связанные с ним возможности».

В целом, при том, что в связи с PSD2 остается еще много значительных «неизвестных», общее мнение таково, что любой игрок, который хочет быть готовым в нужное время и в полной мере воспользоваться преимуществами Директивы, должны начать работу прямо сейчас.

Иэн Кларк, старший директор отдела управления вопросами ИПП по странам Европы, Ближнего Востока и Африки в CA Technologies, согласен с этим мнением. «2018 год наступит быстро. Очень важно, чтобы все заинтересованные в PSD2 лица уже сейчас рассматривали технологические возможности, которые обеспечат гибкость для широкого спектра стандартов интеграции, безопасности, масштабируемости и функционирования. Это сделает будущее менее неопределенным, защитив тех, кто пойдет первым.

Каких игроков и как затронет PSD2?

Банки

Феррари: CheBanca! верит в открытый доступ и видит возможность стать СП

Дискуссии о влиянии PSD2 большей частью связаны с тем, как она затронет банки, и львиная доля вопросов обращена на влияние открытия доступа к счетам (обязательство банков, в которых размещены счета, открывать доступ к данным счетов третьим лицам по запросу клиентов).

Менее важным, но также проблематичным будет воздействие изменения сферы применения PSD2 в сравнении с PSD1, в особенности что касается операций типа one leg out (OLO) [досл. «одна нога снаружи»]. Согласно PSD1, операции, при которых одна сторона не входит в ЕЭЗ или валюта не является валютой ЕЭЗ, освобождались от большинства требований по их проведению. При PSD2 будет иначе. «Эти операции теперь тоже охватываются» – говорит Тим из банка Hogan Lovells, – «и теперь банку нужно добиться, чтобы вторая нога при проведении операции также соответствовала требованиям». Довольно сложно понять, какие нормы применяются, и какие нет, и банкам нужно провести анализ существующих резервов, чтобы определить, как перейти от текущих методов к процессу, соответствующему требованиям PSD2».

Хотя объем работ, связанный с OLO-операциям, не следует недооценивать, внимание к доступу к счетам, безусловно, сильнее. И снова новые банки единодушны в своем положительном отношении к этому. «Мы приветствуем переход на PSD2. Мы годами работали над открытым банкингом и открытыми ИПП в соответствии с нашей философией открытого банкинга» – говорит Гибо из банка Фидор.

Боден из банка Старлинг считает, что «возможности могут открыться для всех». «В этом мире клиент выигрывает и получает более качественное обслуживание, и потому больше доверяет банку и устанавливает с банком более тесные отношения» – говорит она. «Мы намерены выполнять все функции: держать счета, инициировать платежи по счетам других банков и агрегировать финансовую информацию».

Итальянский электронный банк CheBanca! также рассматривает PSD2 как возможность привлечь новых клиентов, говорит его генеральный директор Роберто Феррари. «Мы верим в открытый доступ и открытый банкинг, и мы видим здесь отличную возможность действовать как поставщик услуги по агрегированию финансовой информации или даже услуги по инициации платежей. Фактически, мы уже работаем по несколько схожему принципу» – говорит он. «Немногим более года назад мы запустили новый платежный кошелек – WoW («кошелек кошельков»), который является шагом как раз в этом направлении. Он открыт для любой кредитной или дебетовой карты, не только для вашей собственной. Мы начинаем действовать подобным образом, и нам было бы интересно узнать, есть ли нас более существенные возможности». По словам Феррари, CheBanca! также уже преобразует свою цифровую архитектуру и уже разработал более 700 ИПП, которые помогут ему воспользоваться преимуществами PSD2.

Однако и действующие игроки все больше приветствуют перемены. «PSD2 для нас – большой приоритет» – говорит Лайонз из банка RBS. «Входит в тройку. У нас есть другие программы, сосредоточенные на преобразованиях и инновациях, однако PSD2 в центре их всех, это значительный участок работы, и мы воспринимаем его очень серьезно. Рассматривать Директиву PSD2 как возможность или как угрозу зависит от вашего отношения к ней: вы можете засунуть голову в песок или вы можете ухватиться за нее. Мы понимаем, что тут все дело в предоставлении клиентам права выбора, и рассматриваем ее как возможность. Как и у всех банков, у нас фантастическая клиентская база, великолепная и преданная, и клиенты хотят, чтобы мы предлагали им что-то новое и интересное, они хотят этого от своих банков, не только от новичков».

Голландский банк ABN AMRO также признает влияние и потенциал PSD2. Не вдаваясь в подробности, банк отмечает в своем заявлении: «В настоящее время мы рассматриваем особые возможности, которые PSD2 может дать нам как банку. Существует множество возможностей, таких как предложение безопасной открытой банковской платформы, роль торговой площадки для финансово-технологических организаций и разработка финансовых сервисов. Итальянский банк Iccrea Holding также подтверждает в своем заявлении, что PSD2 входит в число трех главных приоритетов банка и что он рассматривает PSD2 одновременно и как возможность, и как вызов, добавляя при этом: «На данный момент, благодаря новой роли сторонних участников, это выглядит скорее как вызов, чем как возможность».

Врег из ING признает важность PSD2 для банков. «PSD2 – важнейший этап на пути к открытому рынку финансовых услуг» – говорит он. «Это будет серьезное испытание для многих компаний, которым нужно будет переосмыслить и пересмотреть свои бизнес-модели – в том числе и нам. Это важнейший фактор, меняющий правила игры, за последние десять лет – неизбежный, неотвратимый. Он откроет платежную инфраструктуру для конкуренции и новых игроков».

Лайонз: Суть PSD2 в том, чтобы дать клиентам возможность выбора

Однако он также видит возможности для банков. «В настоящее время банки в основном конкурируют друг с другом в мире товаров. Новые игроки занимаются вечеринкой в пентхаусе, где крутятся все деньги, пока мы делаем всю тяжелую работу в подвале. Это возможность переосмыслить и изменить наши собственные бизнес-модели – и предоставить более качественные услуги нашим клиентам – работая совместно с новыми игроками, используя новые технологии, перенимая опыт более гибких конкурентов». ING уже экспериментирует с некоторыми новыми подходами, предваряя появление PSD2, говорит он, включая пилотную розничную платежную услугу в Бельгии, которая предназначена для того, чтобы сделать платежи невидимыми и легкими в обработке, «как использование Uber».

Нет сомнений, что PSD2 существенно затронет банки, принеся как что-то хорошее, так и что-то плохое. Одной из наиболее многообещающих возможностей может стать использование мощных клиентских баз, чтобы предложить еще больше услуг, особенно в области подтверждения цифровой идентификации клиентов.

Поставщики платежных услуг (ППУ)

Георг Шардт, генеральный директор немецкого ППУ Sofort, без колебаний описывает PSD2 как «основу бизнеса Sofort»: после нескольких лет сопротивления со стороны банков бизнес-модели компании – безопасные платежи на основе использования доверительных банковских счетов – Директива официально подтверждает их деятельность. «PSD2 поможет нам вырасти еще сильнее» – говорит он. - «Она поддержит наше международное расширение, она даст нам правовую определенность. PSD2 предоставит нам возможность стать еще более укрепить свои позиции по всей Европе». Однако это не обязательно произойдет за счет банков.

«PSD2 приведет к инновациям, и банки выиграют от этого больше, чем им видится сейчас» – продолжает Шардт. - «Будет больше конкуренции за кредитные карты, дебетовые карты и альтернативные методы оплаты, однако это шанс для отдельных банков вернуться в интернет, используя счета как центры электронной коммерции».

Он признает, что конкуренция для ППУ также возрастет, «однако это хорошо». «Конкуренция всегда подталкивает к инновациям, конкуренции цен, новым услугам...».

Не все ППУ столь же положительно относятся к потенциалу PSD2. Марк Хенкель, сооснователь немецкого ППУ Paymill, скептически относится к ее ценности. «Это просто попытка регуляторов попытаться обезопасить систему» – говорит он. - «Мы эксперты в области платежей, наши продавцы – эксперты в электронной коммерции, и мы все заботимся о безопасности, потому что этого хотят наши клиенты. Любой ППУ, который не заботится о безопасности, будет выброшен с рынка. Эти правила мешают инновациям и конкуренции».

Проблема, по словам Хенкеля, состоит в том, что двухфакторная аутентификация повредит бесперебойной работе электронной коммерции. «Если вы перенесете уровень безопасности PSD2 в реальный мир, это будет так, как если бы вам пришлось идти в супермаркет с бумажником и при этом предъявлять паспорт и сдавать отпечатки пальцев, чтобы оплатить покупку» – говорит он. – «Я рассматриваю это как попытку помочь потребителям в ситуации, когда они не просили о помощи, и это только снижает уровень их обслуживания».

Хенкель: Торговые компании смущают импликации PSD2

В Рaymill признают, что PSD2 облегчит им взаимодействие с банками, однако подчеркивают, что их рост происходит благодаря торговым компаниям, которых, по словам Хенкеля, смущают импликации PSD2 и которые выиграют только от роста трансграничных операций на «ровном игровом поле» Европы, если национальные вариации при внедрении PSD2 будут сведены к минимуму.

Трансграничное расширение механизмов платежей онлайн также неоднозначно, соглашается Гейс Бойдувейн, заместитель генерального директора Голландской платежной ассоциации, владелец схемы банковского платежного онлайн-механизма iDEAL, Голландия. iDEAL опирается на модель «перенаправления», т.е. потребитель, осуществляющий покупку онлайн, может использовать свои данные для онлайн-банка для оплаты, однако для этого он перенаправляется на безопасный веб-сайт своего банка, таким образом, не используя предпочитаемую ЕСВН для PSD2 модель. Однако это самый крупный бренд финансовых услуг в Голландии, постоянно находящийся в фокусе инноваций (таких как оплата по QR-коду). «Мы хотели бы расширить iDEAL на другие страны, и мы заинтересованы в модели сотрудничества с другими схемами на основе онлайн-банкинга, однако трансграничная кооперация – это всегда сложный вопрос. Мы твердо верим в европейские решения, и мы могли бы подумать, позволяет ли технология, лежащая в основе iDEAL, работать в модели прямого доступа, предпочитаемого для PSD2».

ППУ, как и банки, признают влияние PSD2 и видят как возможности, так и угрозы от ее введения. В целом, они приветствуют тот факт, что она способствует росту конкуренции и дает потребителям возможность выбора. Инноваторы думают о том, каким образом можно добавить надежную аутентификацию без введения дополнительных шагов для конечных пользователей и использования связанных с риском данных вместо использования традиционных факторов аутентификации в качестве одного из способов.

«Почему мы любим финтех, PSD2 и поставщиков платежей? Они источник вдохновения и они подстегивают инновации. Кроме того, они предлагают навыки, которых у нас нет». ТОМАС ПЕТЕРС, ГЛАВА СТРАТЕГИЧЕСКОГО ОТДЕЛА, ING-DIBA

Финтехи

Еще одна группа, которая, вероятно, извлечет выгоду из доступа к счетам клиентов, это финансово-технологические компании, или финтехи. Гибо из банка Фидор подчеркивает, как важно для ее банка иметь возможность интегрировать этих игроков. «ИПП позволяют нам интегрировать финтехи на нашей платформе, что означает, что мы можем предлагать услуги, которых у нас нет. У нас также есть наш собственный набор ИПП, который сторонние компании могут использовать для запуска собственных предложений цифрового банкинга на основе нашей инфраструктуры», говорит она. - «PSD2 – это конкуренция, услуги по сравнению и данные. Мы увидим, как намного лучшие услуги по сравнению товаров и намного лучшие инструменты для персонального управления финансами поступают на рынок. Мы увидим новые услуги и бизнес-модели, о которых мы еще даже не думали».

У немецкого онлайн-банка ING-DiBa также есть стратегия интеграции финтехов, говорит Томас Петерс, руководитель отдела стратегий. «Почему мы любим финтех, PSD2 и поставщиков платежей? Они источник вдохновения и они подстегивают инновации» – говорит он. - «Кроме того, они предлагают навыки, которых у нас нет».

У финтехов при PSD2 возникает возможность помочь традиционным банкам использовать инновации и создавать новые потоки выручки, при этом улучшая предложение для клиентов.

Телекоммуникационные компании и ритейлеры

PSD2 также затрагивает других небанковских игроков. Телекоммуникационным компаниям, например, пришлось вступить в серьезную борьбу, чтобы сохранить льготы, которые они получили в соответствие с PSD1, и иметь возможность при PSD 2 продолжать предоставлять ограниченные платежные услуги для цифрового контента без регулирования, как ППУ. Рори Магуайр, генеральный директор британской Ассоциации интерактивных средств связи и развлечений (AIME), которая лоббировала сохранение этих льгот, говорит, что они были пересмотрены потому, что Комиссия была озабочена тем фактом, что этими льготами было слишком легко злоупотребить, создав телекоммуникационную компанию для предоставления платежей без защиты.

Мулене: Уверены, телекоммуника-ционные компании воспользуются льготами по полной программе

В конце концов, льготы были переформулированы и сделаны более ограничительными, объясняет Магуайр. «Сейчас там говорится, что операции потребителей, использующих учетные записи телекоммуникационных компаний (фиксированные и мобильные), освобождаются до тех пор, пока они платят за услуги цифрового контента, и до тех пор, пока стоимость операций не превышает 50 евро, а совокупная сумма, потраченная потребителем за месяц, не превышает 300 евро. В целом мы довольны этим, хотя есть и некоторые факторы, вызывающие беспокойство, например, будет ли жесткая остановка при достижении суммы 300 евро или достаточно будет уведомления клиента? Реализация жесткой остановки по всем сетевым операторам будет стоить 100 млн. евро».

Имели место определенные дебаты о том, смогут ли телекоммуникационные компании найти какие-то возможности расширить свои платежные услуги благодаря PSD2. Диан Мулене, партнер, глава отдела практики глобальных телекоммуникаций юридической фирмы Pinsent Masons, находящейся в Париже, говорит: «Строго говоря, если посмотреть на Директиву PSD2, она не открывает новых возможностей как таковых для участия телекоммуникационных компаний в обработке платежей. Но если подумать шире и рассмотреть весь спектр операций, которые могут выполнять такие компании без полного лицензирования – 50 евро за транзакцию и 300 евро за учетный месяц на одну учетную запись – то это довольно интересно. При этом нет необходимости получать полную лицензию PSD2, им нужно всего лишь уведомить о своем существовании соответствующий регулирующий орган. У телекоммуникационных компаний есть самый простой способ собирать платежи от имени поставщиков цифрового контента, я думаю, что они очень хотят участвовать в этом и воспользуются льготами по полной программе».

«В целом мы довольны этим, хотя есть и некоторые факторы, вызывающие беспокойство, например, будет ли жесткая остановка при достижении суммы 300 евро или достаточно будет уведомления клиента? Реализация жесткой остановки по всем сетевым операторам будет стоить 100 млн. евро». РОРИ МАГУАЙР, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР, AIME

Однако, полагает Мулене, не все телекоммуникационные компании будут заинтересованы в регулировании по PSD2 для создания более развернутого платежного бизнеса. «Телекомпании в Европе сейчас находятся под огромным давлением» – отмечает она. - «Целый новый бизнес потребует большой работы по обеспечению соответствия. Им придется инвестировать много денег в предложение финансовых продуктов, много усилий по борьбе с отмыванием денег в свете AMLD4, кроме того, имеет место давление в связи с инвестициями в их сети, цифровым обновлением – и ставки роуминга растут. Все это значительно осложняет ситуацию.

Чем больше вы добавляете финансовых продуктов, тем больше вас регулируют. Это правда, что регулирующие требования, с которыми они сталкиваются в отношении мониторинга трафика с точки зрения безопасности, очень близки к тем, которые нужны для ППУ. Проблема не столько с техническими процессами, сколько с нагрузкой новых бизнес-процессов. Мы, однако, увидим, как телекомпании формируют стратегические альянсы».

Магуайр согласен, что регулирование в рамках PSD2 может стать проблемой для телекомпаний. «Существуют определенные конфликты между регулированием телекоммуникаций и платежей» – говорит он. – «Например, согласно нормам регулирования платежных услуг, вам нужно осуществить платеж в течение 48 часов. По правилам для телекоммуникаций вы не должны делать этого в течение 30 дней. По правилам финансового регулирования вы не можете подписать договор с потребителем более чем на год, тогда как пакеты для смартфонов рассчитаны не менее чем на 18 месяцев. Соответственно, если вы телекоммуникационная компания и вы должны регулироваться как ППУ, вам придется создать отдельное подразделение».

Он полагает, что оправданность затрат не совсем очевидна. «Мы видим, что в год платежи через телекоммуникационные компании приносят около 650 млн. фунтов, это мелочь. Мобильный оператор должен либо заявить, что собирается всерьез заняться финансовыми услугами, либо продолжить предоставлять простой платежный механизм для ограниченного набора продуктов. В данный момент я не вижу никакого особенного желания у операторов становиться финансовыми организациями. Скорее, речь идет о сотрудничестве между операторами и финансовыми организациями.

Ван Анхольт: Телекомпании видят возможности, связанные с доступом к счетам, чтобы продвинуться дальше в сфере платежей.

Однако один из игроков телекоммуникационной отрасли все же считает вероятным, что телекоммуникационные компании будут стремиться создать собственные платежные франшизы в рамках PSD2. Ричард Ван Анхольт, директор по маркетингу финансовых услуг в CM Telecom (поставщик мобильной платформы для обмена сообщениями, платежей и приложений), Голландия, говорит: «PSD2 интересует нас как провайдера в телекоммуникационной отрасли, и я вижу сообщения от других поставщиков телекоммуникаций и их поставщиков услуг о том, что они тоже этим интересуются».

По его словам, PSD2 интересует CM Telecom с двух сторон. «Одна связана с нашей деятельностью по проблемам сетевой идентификации и аутентификации (передача паролей текстовыми сообщениями) для банков и правительств. PSD2 очень недвусмысленно говорит о двухфакторной аутентификации, так что здесь будет прямое воздействие на нашу бизнес-модель. Мы также рассматриваем возможности, связанные с доступом к счетам, чтобы продвинуться дальше в сфере платежей. Мы видим возможность получить свою часть бизнеса по инициации платежей и агрегированию финансовой информации. Я понимаю подход, при котором некоторые игроки хотят сохранить свои льготы, однако мы являемся поставщиками корпораций и финансовых организаций, и мы – инновационная компания, так что мы должны быть в первых рядах».

«Мобильный телефон – это безопасный способ обмена паролями. Конечно, в теории взломать можно все, но это безопасный сквозной канал для обмена паролями. Это не открытая среда, куда может влезть каждый. И поскольку мобильный телефон является центральным пунктом при обмене такой информацией, как пароли и маркетинговая информация, он может служить им и для финансовой информации». РИЧАРД ВАН АНХОЛЬТ, ДИРЕКТОР ПО МАРКЕТИНГУ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, CM TELECOM

Гибо: Расширение сферы применения PSD2 может привести к тому, что большие игроки станут предлагать цифровой банкинг

Ван Анхольт признает, что эта стратегия требует развития технологий, которое, по его словам, идет уже около года. «Преимущество с точки зрения поставщика телекоммуникационных услуг состоит в том, что мы привыкли работать в регулируемой среде, с протоколами и стандартами» – говорит он. «Это не так жестко, как в финансовом секторе. Регулирование Голландского национального банка гораздо строже, чем регулирование в телекоммуникационной отрасли. Нашей организации придется привыкнуть применять регулирование по требованиям местных национальных банков. Мы адаптируемся к этому – у нас есть лицензия Голландского банка, и мы ближе знакомимся со сферой платежей. Для нас наступает время учиться».

Ван Анхольт полагает, что у CM Telecom есть две сильных стороны, которые она может использовать. «Одна – это наш текущий бизнес в области безопасности и двухфакторной аутентификации. Мобильный телефон – это безопасный способ обмена паролями. Конечно, в теории взломать можно все, но это безопасный сквозной канал для обмена паролями. Это не открытая среда, куда может влезть каждый. Вторым столпом является доступ к учетным записям. И поскольку мобильный телефон является центральным пунктом при обмене такой информацией, как пароли и маркетинговая информация, он может быть им и для финансовой информации».

Он признает, что владение учетными записями имеет огромное значение, и что доверие клиентов к банку здесь очень важно. «Но когда речь идет о том, кому клиенты доверяют инициировать платежи или предоставить портал, где они смогут увидеть все свои платежи, риск существенно ниже, и он охватывается PSD2. Это совсем другая картина, и именно так это видят телекомпании» – говорит он.

Также имели место дискуссии о том, воспользуются ли онлайн-ритейлеры преимуществами PSD2, чтобы расширить свои платежные услуги и даже выйти за пределы платежей, в сферу банковских услуг. «Я не вижу этого на данном этапе, когда мы говорим всего лишь о данных только для чтения» – говорит Гибо из банка Фидор. - «Большие игроки вряд ли будут предлагать цифровые банковские услуги на данном этапе, но это возможно при расширении сферы применения PSD2 в следующие несколько лет»

Также следует рассмотреть критический вопрос финансирования платежей, добавляет Путиайнен из банка Нордеа. «Где вы будете хранить ценность в качестве альтернативы традиционным деньгам и банковским счетам? Если только такие решения, как цифровые валюты не позволят полностью вытеснить банковские счета, банки никуда не денутся. Такие игроки, как поставщики ИСУП для крупных корпораций, получают определенные возможности, поскольку они уже являются частью цепочки формирования ценности, но до тех пор, пока существует привязка к банковским счетам как источнику финансирования, банки сохраняют свое значение. Успех зависит от того, насколько дружественные к пользователю и эффективные решения будут предлагаться. В мире мгновенных платежей даже кошельки станут помехой в середине процесса».

И, как указывает Бойдувейн из Голландской платежной ассоциации, «Вопрос не в том, что это пространство становится нерегулируемым: напротив, ЕС расширяет сферу регулирования. Само по себе это не катастрофа, хотя многие видят это именно так. Если мы посмотрим с точки зрения здравого смысла, мы давно уже ведем долгие дискуссии о новых бизнес-моделях, которые нужно принимать, но которые, в то же время, нужно регулировать. Новые возможности для бизнеса, может, и появляются, но и лицензия тоже нужна. Может быть, есть компании, которые хотели бы заняться этим – это все выглядит на первый взгляд очень хорошо, доступ к банковским счетам, где деньги лежат, – однако они вряд ли захотят нанимать 30 человек заниматься вопросами соответствия. Кроме того, многие небанковские игроки уже имеют банковские или платежные лицензии или лицензии на электронные деньги, даже до принятия PSD2. Пойдут ли небанковские игроки глубже в эту область, зависит исключительно от того, увидят ли они здесь возможность для бизнеса».

По этому поводу Петерс из ING-DiBa замечает, что «пока эти большие игроки займутся банковской деятельностью «по полной», можно будет еще получить кучу прибыли в других бизнесах».

Бойдувейн: Платежи не становятся нерегулируемыми – это не катастрофа

Для Феррари из CheBanca!, впрочем, возможность того, что благодаря PSD2 в финансовую отрасль войдут такие игроки, как Гугл, Эппл, Фейсбук и Амазон (GAFA), является самой большой угрозой, которую представляет Директива для нынешних игроков. «Я вполне уверен, что к 2018 году они примут решение о том, хотят ли они становиться СП – поставщиком сервиса агрегирования финансовой информации или сервиса инициирования платежей» – говорит он. - «Это может открыть двери куда более сильным и крупным конкурентам, чем те, с кем банки когда-либо сталкивались ранее. Одно дело играть против платежных организаций. Совсем другое дело играть против Гугл или Амазон».

Эти глобальные компании придут, если и когда они увидят доступный большой рынок по минимальной стоимости, уверен Феррари. «У них уже есть проекты в финансовой области. Воспользуются они этой возможностью или нет - это другой вопрос, однако это, безусловно, большая потенциальная угроза. Я полагаю, что они сделают это, если Директива облегчит им реализацию, если будут общеевропейские стандарты ИПП, так что они смогут быстро распространиться по всем странам. Чем более стандартизированной будет реализация PSD2, тем с большей вероятностью они это сделают»

Если эта угроза воплотится в реальность, это не будет иметь полностью негативное значение, добавляет он. «Конкуренция всегда может быть хорошей. Если банковское дело сейчас в сложной ситуации, это потому, что оно было слишком защищено от конкуренции последние 50 лет».

Ибо, как сказал один наблюдатель, PSD2 представляет собой «огромную угрозу и колоссальную возможность для ритейлеров», таких как Амазон. «Судя по PSD2 в нынешнем виде, один клик на Амазоне станет вне закона» – говорит он. Тим из Hogan Lovells подтверждает, что, судя по всему, с учетом требования о двухфакторной аутентификации платежей согласно PSD2, однокликовые сервисы в том виде, в котором они существуют сейчас, будут неприемлемы, поскольку они полагаются лишь на один фактор, на что-то такое, что вы знаете, например, пароль или ПИН-код), хотя и можно найти способы упростить обслуживание клиентов и при этом соблюсти требования безопасности Директивы.

Мнения о том, приведет ли PSD2 к новой конкуренции в сфере банковских услуг со стороны таких организаций, как телекоммуникационные компании и онлайн-ритейлеры, разделились. Многое зависит от экономического обоснования, которое, в свою очередь, может зависеть от того, насколько успешно PSD2 сумеет создать ровное игровое поле по всей Европе. С другой стороны, может получиться так, что по мере того, как осознание импликаций PSD2 среди телекоммуникационных компаний и ритейлеров будет расти, у них появится аппетит к чему-то большему. Ритейлеры, уже работающие с банками или заключающие партнерства для предоставления кредитных карт, могут счесть вполне приемлемым изменение масштаба, чтобы предоставлять услуги по инициации платежей, например.

Я полагаю, что компании GAFA сделают это, если Директива облегчит им реализацию, – если будут общеевропейские стандарты ИПП, так что они смогут быстро распространиться по всем странам. Чем более стандартизированной будет реализация PSD2, тем с большей вероятностью они это сделают». РОБЕРТО ФЕРРАРИ, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР, CHEBANCA!

Как PSD2 сказывается на стратегическом мышлении?

Тим: Однокликовые сервисы будут неприемлемы, если они станут полагаться только на один фактор

Банки сейчас находятся на разных стадиях оценки стратегического влияния PSD2. Коммерцбанк только что начал предварительное трехмесячное исследование требований, говорит Вольф, после чего правление банка определится со стратегией. «На данный момент очень сложно думать об извлечении прибыли из наших вложений в PSD2», говорит он. - «Ожидается рост издержек от внедрения интерфейсов сторонних поставщиков. Возможно снижение прибыли, связанное с изменением сферы применения, иностранными платежами, OLO-предложениями. Возможно, возрастут риски – например, риск мошенничества благодаря использованию идентификационных данных сторонних поставщиков. При всем том, PSD2 также создает возможности по изменению продуктов и внедрению новых продуктов, например, услуг класса премиум и анализа данных».

Гибо из банко Фидор подчеркивает, что важно предлагать как можно больше, чтобы получить новые источники дохода. «На данном этапе PSD2 может выглядеть как источник затрат, так как банкам придется инвестировать в инфраструктуру, чтобы обеспечить доступ для сторонних поставщиков» – признает она. - «Мы рассматриваем это как инвестицию. Создайте клиентскую часть, чтобы сторонние поставщики интегрировались в вашу серверную часть. Мы рассматриваем это как стратегический момент. Также есть возможность пойти дальше, чем PSD2, на данный момент весьма ограниченная, и предложить еще больше ИПП, например, для платежей в режиме реального времени и услуг аутентификации для этих сторонних поставщиков».

Успешное извлечение прибыли из инвестиций в PSD2 зависит от того, выйдем ли мы за пределы простого соответствия этим требованиям, считает Лайонз из RBS. «Если вы рассматриваете это просто как регулирование и собираетесь приложить минимальные усилия, чтобы только удовлетворять требованиям, вы получите минимальную доходность» – говорит он. – «Если вы ухватитесь за эту возможность и будете развивать сотрудничество, и будете работать для своих клиентов, у вас будут отличные шансы получить прирост, выраженный двузначной цифрой в процентах. Если мы все правильно сделаем, будем обслуживать клиентов, которые у нас уже есть, и сохраним их, но при этом используем качество обслуживания, чтобы привлечь новых клиентов, если мы сможем сделать мир с PSD2 таким местом, где открыть счет будет намного легче, это будет успех. Также имеются возможности по развитию новых направлений бизнеса, операционных моделей и предложений для клиентов. Мы находимся на ранних стадиях понимания этих новых деловых возможностей».

«В настоящий момент очень сложно думать об извлечении прибыли из наших вложений в PSD2. Ожидается рост издержек от внедрения интерфейсов сторонних поставщиков. Возможно снижение прибыли, связанное с изменением сферы применения, иностранными платежами, OLO-предложениями. Возможно, возрастут риски – например, риск мошенничества благодаря использованию идентификационных данных сторонних поставщиков. При всем том, PSD2 также создает возможности по изменению продуктов и внедрению новых продуктов, например, услуг класса премиум и анализа данных». РАЙНЕР ВОЛЬФ, ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ, ЛАБОРАТОРИЯ ИННОВАЦИЙ, КОММЕРЦБАНК

Бечис: Банки все еще хотят быть страховщиками, а не агентами или посредниками

Врег цитирует заявление генерального директора ING: «Давайте сами избавимся от посредников, пока нас не избавили другие». «Мы намерены быть готовыми к 2018, другие игроки, ожидающие технические стандарты, будут готовы в 2019» – говорит он. – «Мы видим несколько возможностей стать ведущим игроком и предоставлять дополнительные услуги нашим клиентам и клиентам других банков. У людей есть отношения со своими банками, и обычно есть тот, который предпочитается другим; это изменится по мере того, как будут добавляться услуги, и мы продолжим принимать на себя часть таких услуг, агрегирование с добавочной стоимостью и, вдобавок, аналитика, например. Клиенту решать, позволит он новым игрокам получить доступ к своему счету или обратится за услугой к тому, кому доверяет. Нет никаких причин, по которым только крупные или малые финансово-технологические компании, вошедшие на рынок, должны забрать весь новый бизнес, если мы постараемся обслуживать наших клиентов и помогать им в их повседневных делах так хорошо, как только сможем».

Необходимо сохранить значимость для клиента, считает Уго Бечис, консультант по электронным платежам и единому пространству платежей в евро, UB Adv. «Главное - это быть точкой входа для клиента, это затем откроет ему банк целиком, платежную систему и платежные инструменты» - говорит он. «Он проводит аналогию с переходом Paypal на открытую агностическую модель платежных инструментов. «Это требует от банков изменения стратегии и перехода к бизнес-модели, которая еще не сформировалась. В целом, банки по-прежнему хотят, чтобы использовались их собственные платежные инструменты, поэтому они думают и о продажах, и о фабрике. Они еще не увидели перспективу быть агентам, разрешая доступ к инструментам других банков».

В страховых терминах, считает Бечис, банки все еще хотят быть страховщиками, а не агентами или посредниками «На мой взгляд, очень немногие банки осознают, что им нужно принять эту новую стратегию» – говорит он. «Я полагаю, они начнут осознавать это, когда они почувствуют угрозу, в 2018, когда они увидят, как благодаря PSD2 появляются конкурирующие предложения».

Петерс из ING-DiBa соглашается, что, подобно корпоративным клиентам, индивидуальные клиенты все в большей степени рассчитывают на «мульти-банкинг» – «это то, чего они хотят и для чего им нужен доступ к другим счетам» – говорит он.

Ник Миддлтон, руководитель отдела стратегий и платежей Национальном строительном обществе, Великобритания, скептически относится к идее банковских услуг как магазина приложений. «Если вы идете покупать машину, вы не покупаете самые лучшие детали у разных поставщиков, чтобы сделать машину» – говорит он. - «Вы покупаете машину, которая лучше всего соответствует вашим потребностям, которая уже собрана и готова ехать, которая имеет гарантию и дилерскую сеть, которой вы доверите поддерживать эксплуатацию вашей машины. Я не думаю, что средний пользователь банка захочет тратить время, собирая из лучших элементов пакет финансовых услуг, которым он будет пользоваться».

На его взгляд, PSD2 первоначально будет скорее вопросом «гигиены», а не деловой возможностью. «Невзирая на давление и на ажиотаж, большая часть индивидуальных пользователей не принимает стремительные инновации вот так сразу» – говорит он. - «Будет небольшой интерес со стороны небольшой группы потребителей, которые быстро адаптируются к переменам, но даже в корпоративном секторе это будет трудно. Есть много крутых вещей, которые мы могли бы сделать, но вопрос в том, нужно ли это клиентам и доверяют ли они этому? Посмотрите на First Direct в Великобритании. Они постоянно получают самые высокие оценки за обслуживание клиентов в отрасли – и, тем не менее, им по-прежнему принадлежит лишь малая часть рынка. Вопрос в том, сможет ли PSD2 обеспечить достаточную дифференциацию, чтобы мотивировать потребителей перемещать свои счета с большей готовностью? Что, если клиенты хотят того, чего они не получают? Как только мы определим какие-то интересные варианты использования, которые реально выгодны клиентам, эта технология обретет потенциал для изменения рынка, однако на это потребуется больше времени, чем можно было бы думать по нынешнему ажиотажу. Клиенты традиционных банков предпочитают эволюцию революции».

PSD2 сделает возможными некоторые «очень полезные» инновации, допускает Миддлтон, например, ипотечные операторы смогут получать доступ к выпискам из банковских счетов подателей заявок напрямую, вместо того, чтобы требовать, чтобы люди сканировали и присылали их сами. «Мы, безусловно, сможем улучшить качество обслуживания, но сможем ли мы превратить это в источник дохода, я не уверен. Финтехи хотят брать с банков плату за услуги, которые они предлагают нашим клиентам. Я также не уверен в таком подходе, хотя я и вижу, что финтехи могут извлечь выгоду из своих инноваций через банки. Банк вполне может купить услуги биометрической компании, что поможет избавиться от мошенничества, однако клиенты не обязательно посмотрят на это как на что-то значимое».

Миддлтон: Сможет ли PSD2 обеспечить достаточную дифференциацию, чтобы мотивировать клиентов перемещать свои счета?

Как бы они не подходили к вопросу возможностей, нет никаких причин думать, что банки не смогут быть успешными в среде, сформированной PSD2, соглашается Путиайнен из Нордеа, хотя сменить точку зрения нужно. «Традиционный банкинг озабочен тем, как клиенты ведут дела с нами и как мы предоставляем банковские услуги» – говорит он. «В новом мире речь пойдет о том, как мы незаметно предлагаем интегрированные услуги, которые помогают клиентам делать то, что они хотят, ось будет не между клиентом и банком, а между нашим клиентом и их клиентом. Первоначально подход в цифровом банкинге был построен на модели «клиент-банк» в слишком большой степени».

PSD2 «прояснила вопросы и мнения касательно того, как будет выглядеть новый ландшафт» – говорит он, – «и дала банкам толчок, заставляя искать синергию будущих услуг вне банков, там, где так много небанковских игроков и новых банков, желающих отрезать себе куски бизнеса, одновременно предлагая возможности для партнерства».

«Успех в новой банковской среде «ни для кого не будет легким»» – подчеркивает Путиайнен. - «Нетрудно создать изолированное небольшое решение, которое будет выглядеть очень привлекательно, но платежи – сетевая отрасль. Вы должны быть на связи, чтобы добраться до своих платежей. Вопрос в том, чтобы строить на основании уже имеющегося. Многие текущие решения имеют карточную инфраструктуру. Мгновенные платежи со счета на счет становятся более доступными, и благодаря этому банки остаются на картинке. У банков есть большие ресурсы и опыт, их нужно только направить в новый мир». Нордеа в настоящий момент обновляет картину на своем конце, сказал он, добавив, что «речь пойдет не о каких-то мелочах»: «Быть просто СП – это недостаточная мотивация для таких усилий».

Бокка: Мир платежей меняется, и чтобы конкурировать, мы должны меняться как банк

Алессандро Бокка, директор по эквайрингу (сетевому и розничному) в Gruppo Banca Sella, Италия, рассматривает PSD2 как возможность для банка укрепить свою и без того сильную платежную франшизу. «По большей части банковская система не в состоянии успеть за платежными потребностями торговцев» – говорит он. - «В Италии мы были первым платежным порталом, интегрировавшим платежи в системе Sofort. Мы не зациклены только на картах. Если клиент хочет использовать Sofort, вместо того, чтобы платить напрямую через портал своего банка, мы разрешаем это. Мы должны признать, что рынок меняется. Мы стараемся обслуживать наших клиентов, и если это означает подключение таких поставщиков услуг, как Sofort, мы это сделаем. Мир платежей меняется, и мы знаем, что мы должны меняться как банк, если мы хотим конкурировать в сфере платежей».

Несмотря на споры о том, как быстро PSD2 вызовет изменения, банки – новые и устоявшиеся – признают, что она, вероятно, окажет фундаментальное влияние на то, как им предоставлять услуги клиентам, и они работают над тем, чтобы лучше понять клиентов и сформировать стратегии для правильной реакции.

«Нетрудно создать изолированное небольшое решение, которое будет выглядеть очень привлекательно, но платежи – сетевая отрасль. Вы должны быть на связи, чтобы добраться до своих платежей. Вопрос в том, чтобы строить на основании уже имеющегося. Многие текущие решения имеют карточную инфраструктуру. Мгновенные платежи со счета на счет становятся более доступными, и благодаря этому банки остаются на картинке. У банков есть большие ресурсы и опыт, их нужно только направить в новый мир». ЭРККИ ПУТИАЙНЕН, РУКОВОДИТЕЛЬ СЛУЖБЫ ПО СВЯЗЯМ С ОБЩЕСТВЕННОСТЬЮ, NORDEA WHOLESALE BANKING

Что PSD2 означает для технологий и операций?

Состоявшиеся банки часто пугают тем, что, в отличие от новых банков, финтехов и ППУ, им придется бороться за успех в среде открытого банкинга из-за их традиционных технологий и недостаточного знакомства с ИПП. PSD2 предъявит значительные требования к ИТ-инфраструктуре, говорит Бечис. «Она потребует двух особенностей с точки зрения ИТ. Во-первых, ИТ-инфраструктура должна будет позволять подключаться приложениям, разработанным сторонними разработчиками. Во-вторых, банкам придется иметь достаточно гибкие системы, чтобы не переделывать все с нуля каждый раз, когда к ним постучится СП. Это требует очень гибкой ИТ-архитектуры. Банк должен иметь промежуточное программное обеспечение, с которым смогут работать его внутренние системы, и к которому смогут подключаться сторонние приложения. Банкам также придется научиться разрабатывать собственные приложения, на случай, если они захотят предложить кошелек в качестве точки входа».

Бечис предупреждает, что говорить «открытый» и «подключаемый» просто, однако разработать такую архитектуру сложно, требуется, как он говорит, «очень грамотный директор по ИТ».

Хенкель из Paymill также выступает за модель ИПП. Открытые ИПП дают больше возможностей – не только в сфере безопасности, но в отношении других продуктов. Посмотрите на Stripe в США, они строят всю инфраструктуру вокруг ИПП». Paymill использует открытый ИПП четыре года, и Хенкель указывает, что «все больше и больше банков работают также». «Мы действительно видим, что банки в настоящий момент переходят на более современный способ мышления в сфере ИТ. Они говорят с нашими ИТ-специалистами о том, как сделать это. Раньше ИТ-отдел не общался с разработчиками продуктов, и это главная перемена на рынке» – говорит он.

Действительно, Лайонз говорит, что RBS имеет опыт работы с ИПП, на который можно опереться. «Мы публикуем открытые ИПП для других продуктов. У нас есть платформы, где клиенты могут брать и интегрировать ИПП для иностранных валют, например, и мы расширим этот опыт, чтобы охватить такие аспекты, как финансовые данные и инициация платежей. У нас есть несколько очень хороших заинтересованных инженеров в банке, которые этим занимаются». У RBS есть традиционные системы, однако они трансформируются. «Если бы мы в RBS не начали программу инвестиций в нашу технологию, я мог бы сейчас думать по-другому, но мы развиваем ее уже 18 месяцев» – говорит Лайонз.

Врег из ING рассматривает различия в реализации на разных рынках как вызов для банков, работающих в нескольких странах. «В конце концов, мы получим разные законы и разную реализацию в разных странах, потому что каждая страна предпримет собственные шаги по внедрению PSD2, и везде будут отклонения. Мы постараемся представить бизнес-модели и создать новые услуги с приращением стоимости для всех стран и клиентов на одной и той же платформе, используя стандартизованные ИПП, потому что это экономичнее, и легче добиться экономической обоснованности, вот почему мы настаиваем, чтобы Служба банковского надзора была строже с техническими стандартами» – говорит он.

Врег: Мы получим разную реализацию в разных странах, и везде будут отклонения

Бокка из Banca Sella соглашается, что самый большой риск состоит в том, что не будет ровного игрового поля. «Вопросы могут начать возникать, когда власти станут определять основные принципы» – говорит он. - «Например, согласно PSD2 клиент может разорвать договор тогда, когда он хочет. В Италии вы можете указать это в договоре. В Голландии – нет. Это кажется неважным, однако когда вы работаете на нескольких рынках, это важно».

У Nationwide также уже готовится план реализации открытого банкинга, говорит Миддлтон, однако он также видит проблему, связанную с координацией. «Мы в Nationwide много думаем об этом» – говорит он. - «Мы уже осведомили правление и исполнительный комитет, и у нас есть программа по созданию соответствующей технологии. Однако сейчас нам нужна отраслевая программа по техническим стандартам. Нам также нужна большая координация в Великобритании по инициативе открытого банкинга. У нас нет средства доставки, чтобы подстегнуть реализацию, также имеются вопросы о том, как необходимая работа – организация данных, безопасность, модели распределения ответственности и управления – будет осуществляться, и кем.

По крайней мере, публично большинство банков и ППУ говорит, что они контролируют проблему открытых ИПП, также они говорят, что они будут соответствовать требованиям строгой аутентификации PSD2 (когда они будут известны). «Мы хорошо оснащены технологически, мы настолько же технологичная компания, как и банк, и мы считаем, что клиенты потребуют высокого уровня безопасности» – говорит Боден из Starling Bank. - «Мы с радостью принимаем все возможные меры, чтобы обеспечить большую безопасность для наших клиентов». Петерс из ING-DiBa соглашается с этим. «Не может быть компромиссов в вопросе безопасности данных. Мы обязаны гарантировать безопасность денег клиентов». Sofort поддерживает идею аудита безопасности для ППУ, говорит Шардт. «Мы всегда защищали наших клиентов от мошенничества. Не было ни единого случая мошенничества, нанесшего ущерб потребителям с использованием системы Sofort Banking. Наша среда оценивается независимыми аудиторами, чтобы продемонстрировать, что мы предоставляем надежные и безопасные услуги».

Питерс: Не может быть компромиссов в вопросах безопасности данных

Однако некоторые эксперты озабочены вопросами безопасности в отношении PSD2. Говорит Мартин Энрикес из BBVA: «Мы озабочены вопросом безопасной аутентификации, тем, как она будет осуществляться и контролироваться, как СП будут взаимодействовать с банками, поскольку не будет необходимости в подписании договоров. Мы также озабочены вопросом ответственности. Если что-то не сработает как нужно с услугой третьей стороны, мы беспокоимся, что наши клиенты обвинят нас. PSD2 гласит, что мы должны выплачивать возмещение клиентом достаточно быстро, чтобы они не несли недолжных рисков, однако нам нужно определить, у какого СП возникли проблемы, и работать с ним, чтобы решить их. Это все часть той работы, которую осуществляют регуляторы, и мы с нетерпением ждем разъяснений по этим вопросам, которые очень важны для нас».

Кроме того, существует расхождение во мнениях, когда речь заходит о потенциальном переходе на биометрическую аутентификацию в рамках PSD2. Бечис голосует за «смерть паролей», которые печально известны замедлением платежей онлайн и приводят к отмене продаж на сумму до 130 миллиардов долларов только в США, в пользу биометрики, «поскольку у вас с собой самый надежный пароль, отпечаток пальца». По мнению Миддлтона из Nationwide, однако, «клиенты скептически относятся к переходу на биометрическую аутентификацию». Безусловно, как указывает Тим из Hogan Lovells, чтобы распознавание отпечатков пальцев работало, нужно, чтобы где-то хранились цифровые изображения, и если это хранилище будет взломано, у жертвы будут проблемы, поскольку она не может изменить свои отпечатки. Действительно, хакеры украли около5,6 миллионов отпечатков пальцев у сотрудников правительства США в прошлом году, так что это реальная угроза. Да, биометрические методы совершенствуются – примером может служить распознавание вен, которое требует, чтобы в них пульсировала кровь, однако уязвимость таких данных идентификации личности является проблемой.

Мулене из Pinsent Masons также подчеркивает проблему с цифровой идентификацией. «Инновации также создают дополнительный риск, и нам нужно иметь надежную систему идентификации для наших клиентов» – говорит она.

Что касается банков, которые, как указывает Путиайнен, по-прежнему «надежны и пользуются доверием», для них открывается возможность быть хранителями цифровой идентификации. Действительно, в прошлом году было объявлено, что голландские банки совместно работают (через Голландскую платежную ассоциацию) над услугой цифровой идентификации, которая позволит онлайн-клиентам использовать свое имя пользователя в реквизитах для доступа к другим коммерческим и государственным сайтам.

По данным Голландской платежной ассоциации, введение этой услуги означает, что потребителям нужно будет использовать только один метод идентификации, который будет легче запомнить и который будет безопаснее, чем текущая уйма имен и паролей, требуемых различными онлайн-поставщиками. Между тем, для торговцев введение такой системы означает, что пользователям не нужно будет регистрироваться, когда они впервые заходят на сайт, увеличивая коэффициент конверсии. Кроме того, расходы на проверку клиента и оценку кредитного риска снимаются благодаря высокому уровню уверенности в использовании данных , подтвержденных банком.

PSD2 для затронутых организаций неизбежно означает проведение каких-то технологических работ. Новые банки могут иметь зуб на ИПП, однако им может понадобиться инвестировать в способность масштабировать свои операции в свете PSD2. Состоявшиеся банки, возможно, продвинулись дальше с ИПП, чем кто-то может предположить, однако им нужно идти еще дальше в короткие сроки, поэтому им нужно заняться стратегиями ускорения самым эффективным образом в дополнение к подключению услуг к традиционным системам и данным. Возможность осуществления строгой аутентификации очень важна, и многие банки экспериментируют с новыми способами идентификации клиентов. Функция доверенного поставщика цифровой идентификации – это стратегический вариант для банков, стремящихся увеличить свою значимость в мире после PSD2.

Для банков открывается возможность быть хранителями цифровой идентификации. Действительно, в прошлом году было объявлено, что голландские банки совместно работают (через Голландскую платежную ассоциацию) над услугой цифровой идентификации, которая позволит онлайн-клиентам использовать свое имя пользователя в реквизитах для доступа к другим коммерческим и государственным сайтам. Возможность осуществления строгой аутентификации очень важна, и многие банки экспериментируют с новыми способами идентификации клиентов. Функция доверенного поставщика цифровой идентификации – это стратегический вариант для банков, стремящихся увеличить свою значимость в мире после PSD2.

Какие изменения принесет PSD2 – и в какие сроки?

Мнения о масштабах изменений, которые принесет PSD2, и о скорости, с которой это произойдет, разделились. Для Iccrea Holding, PSD2 «безусловно» существенно и «скоро» изменит сферу платежей в Европе. «Новички из небанковской сферы полностью изменят ландшафт» – говорит банк в своем заявлении. Мулене из Pinsent Masons соглашается: «Во Франции происходит 16 миллиардов банковских операций, а платежи – важный сектор экономики. То, как PSD2 будет транспонировано во Франции в конце 2017 года, действительно изменит конкуренцию, инновации и безопасность».

BBVA – пример игрока, который твердо намерен использовать потенциал PSD2 как можно раньше. «Мы придерживаемся самых распространенных стандартов и протоколов безопасности и пристально следим за возможностями реализации, и как только правила будут нам ясны, мы станем разрабатывать решения, чтобы извлечь выгоду из PSD2», говорит Альваро Морон Алонсо, отдел нового цифрового бизнеса, BBVA.

Изменения будут, говорит Лайонз из RBS: «Будут различные новички, которые займут нишевые вертикали в цепочке формирования ценности, которые станут неотъемлемой частью более широких стандартов обслуживания» – однако он более осторожен насчет скорости. «Обычно в мире финансов быстрое внедрение чего-то нового не является нормой. И я не думаю, что за пределами больших корпораций мы в краткосрочной перспективе увидим, как предприятия малого и среднего бизнеса готовятся к PSD2. Это произойдет со временем».

Феррари из CheBanca! соглашается. Весьма вероятно, что до конца 2018 года особой активности не будет, потому что все будут ждать регулирующих стандартов от ЕСБН. По итальянскому рынку мы ожидаем, что настоящей активности не будет до 2019/2020 годов. Не забывайте, что PSD1 была одобрена в 2009, и в 2016 она все еще не завершена на 100%. Я думаю, очень вероятно, что этой директиве понадобится время, чтобы реализоваться полностью и оказать полное влияние на рынок».

Морон Алонсо: Как только правила прояснятся, BBVA станет разрабатывать решения для извлечения выгоды из PSD2.

Бокка из Banca Sella считает, что «самые большие изменения пришли с PSD1 – создание первых платежных организаций и поставщиков платежных услуг». И эксперты также ставят под вопрос долгосрочную жизнеспособность бизнес-моделей некоторых из новичков рынка. «Не все СП выживут» – говорит один из экспертов. «Один уже приостановил свои услуги в 2015 году. Мы думаем, что же случится, когда они подведут итоги». Врег из ING соглашается. «Доступ к счетам привлечет много новых компонентов и инициатив, в основном технологических, и объявится много поставщиков услуг по агрегированию финансовой информации и инициации платежей, однако многие отсеются, когда речь пойдет о реальном бизнесе».

Какое влияние окажет PSD2, будет также зависеть от того, насколько успешно она будет реализована – и, как сказала Мулене, с реализацией имеются сложности. «Самым большим вызовом для локализованной реализации будут расхождения в платежном поведении на разных рынках: 71% платежей во Франции осуществляется по картам, однако в Германии все по-другому. Они используют много наличности, в обращении находятся купюры по 500 евро. Великобритания – крупнейший рынок Paypal, где также распространены бесконтактные платежи. Картина разнородна».

Боден из Starling предупреждает, что, с точки зрения готовности, «мы очень далеко от той точки, в которой мы были с Единой зоной платежей в евро». «PSD1 была реализована через Единую зону. Во главе стоял Европейский совет по платежам, и стандарты Единой зоны были выработаны сотнями человек за много лет» – говорит она. - «Напротив, мы пытаемся провести PSD2 очень быстро, с неясными организационными структурами и намного более проблематичной бизнес-моделью. Людям нужно подумать об этом».

PSD2 может понадобиться больше времени, чтобы ее присутствие почувствовалось, чем подразумевает график ее реализации, и все еще могут найтись угрозы этой реализации, однако факт остается фактом: Директива была принята, и график имеется. Новые игроки уже работают с ИПП и приветствуют открытый банкинг. Устоявшиеся банки должны избегать подхода, основанного на ожидании того, что реализация PSD2 провалится, и вместо этого также должны ухватиться за перемены.

«Самым большим вызовом для локализованной реализации будут расхождения в платежном поведении на разных рынках: 71% платежей во Франции осуществляется по картам, однако в Германии все по другому. Они используют много наличности, в обращении находятся купюры по 500 евро. Великобритания – крупнейший рынок Paypal, также там распространены бесконтактные платежи. Картина разнородна». ДИАН МУЛЕНЕ, ПАРТНЕР, ГЛАВА ОТДЕЛА ПРАКТИКИ ГЛОБАЛЬНЫХ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ, PINSENT MASONS

Что вам делать в связи с PSD2 прямо сейчас?

Когда до вступления в силу остается около двух лет, времени для того, чтобы определиться с вашим подходом к PSD2, терять нельзя.

Finextra дает пять основных рекомендаций в отношении PSD2:
1) Включайтесь, комментируйте, делитесь опасениями и участвуйте в решениях.

Неопределенность с техническими стандартами и озабоченность наличием местных вариаций, которые отрицательно скажутся на единых правилах – это только два аспекта, связанных с неясностью вокруг PSD2, помочь исправить которую отрасль не может. На европейском уровне будет иметь место этап консультаций, на местном уровне будут предприняты попытки разработки методических указаний и приглаживания проблемных мест – и единственным верным способом дать услышать себя и сыграть определенную роль в достижении приемлемого решения нерешенных вопросов будет принять в этом участие.

«Наши люди участвуют во всех важных отраслевых форумах и рабочих группах. Наш подход заключается том, чтобы предоставлять безопасные, надежные и интересные предложения. Мы должны помочь сформировать образ мышления, который нужен для открытого банкинга».Джон Лайонз, RBS

2) Думайте сейчас о своей стратегии, как использовать PSD2 и извлечь выгоду из своих вложений в нее.

Сроки введения PSD2 в действие могут быть чрезмерно амбициозными, однако они не будут значительно перенесены, если вообще будут. Вы ничего не выиграете, откладывая оценку своих стратегических вариантов, и в настоящий момент у каждого игрока есть возможность воспользоваться PSD2, чтобы построить новый бизнес и извлечь новый доход. Организации с большими клиентскими базами – не только банки, но также ритейлеры и телекоммуникационные компании – должны ускориться и оценить свои возможности.

«Ключевой момент в том, что PSD2 открывает рынок для агентов – СП. Эти агенты не обязательно должны быть небанковскими организациями, это могут быть сами банки. Если вы видите проблему только как тот, кто обрабатывает платежи, вы ограничиваете свой потенциал. Если вы пройдете выше по цепочке формирования ценности, перед вами будет целый спектр возможностей и функций. Вы не должны воспринимать это как само собой разумеющееся, здесь требуется много новых знаний. Это самый продвинутый уровень в банковском мире».Уго Бечис, UB Adv

3) Начните экспериментировать, чтобы проверить свои идеи заранее – и безопасно подготовиться к неудачам

Одно из критических замечаний в адрес банков состоит в том, что им не хватает легкости и поворотливости мышления финтехов. Для банков – новых и устоявшихся – настало время позаимствовать подходы финтехов и начать пробные запуски новых продуктов и услуг, которые могли бы быть востребованы в окружении PSD2, и сократить риск, используя тестовые среды и данные.

«Мы уже проводим масштабные эксперименты. Вполне возможно познакомить клиентов с тем, что вы планируете сделать, и самим узнать нужды клиентов и как удовлетворять их в среде открытого доступа. Несмотря на отсутствие технических стандартов, вы должны пытаться искать путь для продвижения вперед».Юрген Врег, ING

4) Определите, с какими вызовами вы столкнетесь при предоставлении открытых ИПП, и составьте план ответа на них

Хотя в самой PSD2 термин ИПП не используется, и технические стандарты вряд ли будут указывать, ка будет осуществляться доступ к счетам, в отрасли уже сложилось мнение, что все будет делаться через ИПП. Мы по-прежнему не знаем, будет ли он один, или их будет много, – но уже вполне можно попытаться осмыслить, что открытые ИПП будут значить для ваших ИП-инфраструктур и управления. Большинство игроков уже работает с ИПП в том или ином качестве, следующим шагом должно быть выявление пробелов и вариантов их заполнения, а также определение потенциала движения даже дальше, чем PSD2, чтобы получить новые источники дохода.

«Те, кто примет PSD2 заранее, как мы, при выходе на рынок будут иметь открытый ИПП, и как только его можно будет привести в соответствие с PSD2, мы это сделаем. Традиционные банки вступят в дело позже – и существует опасность, что они так и останутся сзади, выполняя лишь роль центров обработки».Энн Боден, Starling Bank

«Открытие данных для независимого использования сторонними поставщиками – это новшество для банков, но ИПП – не новость. Банки уже несколько лет работают с финтехами. ИПП существуют, и банки их используют. Фактически, финансовые ИПП по числу уступают только социальным ИПП».Софи Гибо, Банк Фидор

5) Работайте в сотрудничестве: PSD2 поддерживает возможности цифровой трансформации, из которых вырастут новые экосистемы.

PSD2 приведет к значительной конкуренции на рынке, но, учитывая это, игроки также будут вынуждены сотрудничать с новыми и существующими провайдерами. Даже если вы не поддерживаете взгляд на мир как на «магазин приложений/портал», ваш бизнес – и ваш клиент – может выиграть от доступа к инновационным продуктам и услугам от финтехов, которые дополнят услуги, вами уже предоставляемые, и это будет быстрее и, вероятно, дешевле, чем делать все внутри компании.

«В настоящее время есть множество финтехов с отличными идеями о том, как отрезать маленькие кусочки в цепочке создания ценности в бизнесе банков. Однако одной из возможностей, созданных для банков PSD2, является возможность работать с этими финтехами как с партнерами, выступать в роли координатора, от чего выиграют и банки, и финтехи, и клиенты».Райнер Вольф, Коммерцбанк

«Если один банк разрабатывает что-то новое, толку не будет. Инновации будут более успешными, если их осуществляют несколько банков».Георг Шардт, Sofort

О Finextra

Finextra

Этот доклад опубликован Finextra Research.

Finextra Research является ведущим источником информации в мире для специалистов в сфере финансовых технологий. Finextra предлагает более 100 000 новостных сообщений, новинок и телевизионных передач для посетителей сайта www.finextra.com.

Основанная в 1999 году, компания Finextra Research охватывает все аспекты инноваций в финансовых технологиях и операций, затрагивающих банки и организации в сфере обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов, платежей и обслуживания карт.

Уникальное мировое сообщество Finextra включает свыше 30 000 профессионалов, работающих в банках и финансовых организациях, поставщиках приложений и услуг, консультационных организациях и поставщиках базовых технологий. Сообщество Finextra активно публикует свои мнения и комментарии об эволюции финансовых технологий. Кроме того, они предоставляют информацию и данные для обзоров и докладов Finextra.

Дополнительная информация:
Посетите www.finextra.com, следите за @finextra, пишите по адресу Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.или звоните +44 (0)20 3100 3670

CA Technologies

CA Technologies (NASDAQ:CA) создает программное обеспечение, которое обеспечивает трансформацию компаний и позволяет им использовать возможности экономики приложений. Программное обеспечение является сердцем любого бизнеса в любой отрасли. От планирования до разработок, управления и обеспечения безопасности, СА работает с компаниями по всему миру, чтобы изменить то, как мы живем, действуем, общаемся – в частных и общественных облаках, распределенных и мейнфреймовых средах. www.ca.com.

Дополнительная информация: Узнайте больше на www.ca.com

Finextra Research Ltd

101 St Martin’s Lane London
WC2N 4AZ
United Kingdom
Телефон
+44 (0)20 3100 3670
Email Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
Сайт www.finextra.com

Все права защищены.
Никакая часть этой публикации не может воспроизводиться или пересылаться в любом виде и любыми средствами, электронными или механическими, включая ксерокопирование, запись или любые формы хранения информации и поисковых систем, без предварительного письменного согласия издателя.
© Finextra Research Ltd 2015

www.finextra.com
Источник: www.finextra.com