PSD2 и прозрачное банковское обслуживание: Определение вашей роли в цифровой экосистеме

Предисловие

Все сводится к экосистеме

Брюно Камбуне Брюно Камбуне, Вице-президент Решения для оказания банковских и финансовых услуг, Axway

Цифровой бизнес в любой отрасли заключается в развитии масштабной экосистемы для повышения уровня обслуживания клиентов. Банковские и финансовые услуги не остаются в стороне, и не нужно обладать большой проницательностью, чтобы утверждать, что прозрачное банковское обслуживание является предметом широкого обсуждения самого ближайшего будущего. Обмен информацией о счетах клиентов между банками для предоставления им возможности воспользоваться новыми инновационными услугами станет нормой, а не исключением.

В Европе такая прозрачная система предписывается новой редакцией Директивы о платежных услугах (PSD2), которая требует от банков предоставлять доступ к счетам регламентируемым третьим сторонам, оказывающим услуги по осуществлению платежей и/или предоставлению информации по счету. Более того, некоторые рынки - а именно, новые мандаты в Великобритании, выданные Управлением по защите конкуренции и рынка, которые последовали за инициативой по организации Рабочей Группы по прозрачному банковскому обслуживанию, возглавляемой Министерством Финансов Великобритании, - уже развиваются быстрее и масштабнее, чем того требует PSD2.

Спасибо за Ваш интерес к нашему сайту!

Вы можете скачать с полную версию документа в формате PDF (0.9 Mb)

Скачать PDF-документ

Даже за пределами Европы, в Америке и Азии, идеи прозрачного банковского обслуживания распространяются повсеместно, при этом банки, работающие на этих рынках, анализируют влияние и последствия PSD2 и все чаще рассматривают прозрачность в качестве обязательного условия для дальнейшего развития инноваций. Операции по совершению платежей и финансовые услуги носят международный характер, поэтому очень важно сохранить глобальное видение при продумывании развития прозрачного банковского обслуживания.

Прозрачность действительно создает определенные конкурентные проблемы для зарекомендовавших себя на рынке банков. Так, в Великобритании прозрачность банковского обслуживания является реакцией на недвусмысленные изобличающие результаты отчета Управления по защите конкуренции и рынка за 2015 год, из которого следует, что банкам Великобритании нет необходимости прилагать достаточно усилий для привлечения и удержания клиентов (см. отчет «Пути решения проблемы», август 2016 г.).

В то же время прозрачное банковское обслуживание также представляет собой необходимую реакцию на меняющиеся требования клиентов банков в наш век цифровых технологий. Частные клиенты - и все чаще корпоративные - требуют от банка предоставить им многоканальное, индивидуально разработанное и ситуативное решение, которое хорошо подходит для цифровых операций, осуществляемых ими при взаимодействии с другими провайдерами услуг в частной и профессиональной жизни.

Едва ли найдется компания, оказывающая финансовые услуги, которой понравится перспектива перепоручения ей коммодитизированной (обезличенной) обработки серверных данных; с другой стороны, каждая компания будет стремиться поддерживать отношения, выстроенные со своими клиентами. Однако это потребует от банков предоставления необходимых услуг нужным клиентам в нужное время – и в действительности, даже крупнейшим банкам с самой лучшей репутацией придется бороться за предоставление полного пакета услуг, необходимых для охвата всего многообразия возможных жизненных ситуаций всех клиентов.

Таким образом, в то время как клиенты, разумеется, желают получать инновационные услуги, возможность оказания которых предусматривает PSD2 и прозрачное банковское обслуживание, не менее справедливо и то, что банкам эти инновационные услуги также необходимы для удовлетворения полного спектра потребностей своих клиентов.

Именно поэтому мы уверены, что банкам чрезвычайно важно взаимодействовать со своими экосистемами, если они хотят обеспечить себе успех в области цифрового - и прозрачного - банковского обслуживания в будущем. С одной стороны находятся клиенты, требующие многоканального и ситуативного персонализационного обслуживания. С другой стороны мы видим банковских партнеров - другие банки и платежные системы, которые могут сыграть свою роль в сфере прозрачного банковского обслуживания, предоставляя продукты, услуги и информационный обмен следующего поколения, то есть сервисы, которых начинают ожидать клиенты от банков.

В данном контексте банкам необходимо задать себе несколько очевидных вопросов, включая вопрос о том, насколько глубоко они хотят внедрить принципы прозрачного банковского обслуживания (базовые элементы в целях соблюдения PSD2 или более широкий ряд мер?), как выбранный ими подход может отразиться на их деятельности в стратегическом и технологическом аспекте, а также какие препятствия им придется преодолеть, чтобы развиваться дальше.

Цель нашей совместной с Finextra работы над данным исследованием - изучить нынешние подходы банков в Европе и за ее пределами (США и Азия) к прозрачному банковскому обслуживанию, оценить, как именно они рассматривают проблемы и возможности, возникающие в связи с введением PSD2, и двигаются к прозрачности, а также способствовать обмену лучшими наработками по решению этих вопросов для дальнейшей успешной реализации стратегий прозрачного банковского обслуживания.

Я надеюсь, что представленные на следующих страницах результаты станут для вас интересными и полезными, и предлагаю вам написать нам, если вы захотите подробнее обсудить любой из аспектов PSD2 или прозрачного банковского обслуживания.

Краткий обзор

Целью исследования Finextra, лежащего в основе данной публикации, было определить, в каких аспектах банковская отрасль поддерживает предписания директивы PSD2 перед важным моментом ее реализации, а также оценить результаты проделанной работы в сфере введения открытых программных интерфейсов при осуществлении банковского обслуживания и платежей.

Ключевые факты, установленные в результате исследования:

  • За 2016 год банковские подходы по отношению к директиве PSD2 стали более стратегическими. До сих пор остаются области, в которых требуется больше информации о том, каким образом директива PSD2 будет реализована на практике, однако в целом банки чувствуют себя более комфортно в связи с открывающимися перспективами и продвинулись в своих представлениях о прозрачном банковском обслуживании за пределы простого выполнения директивы, чтобы максимально воспользоваться новыми бизнес-возможностями, появляющимися вместе с изменением банковской системы.
  • Наблюдается повышенное внимание к влиянию PSD2 не только на среду частных платежей, но также на корпоративные операции - платежи, учет денежной наличности и торговлю. Корпоративные банки стратегически подходят к вопросу о том, как максимально использовать директиву PSD2, чтобы предлагать усовершенствованные и более комплексные услуги своим клиентам.
  • Растет внимание к открытым программным интерфейсам в качестве средства обеспечения требуемой PSD2 открытости. PSD2 является ключевым фактором, способствующим использованию открытых программных интерфейсов, однако не единственным –переход к открытости наблюдается во всем мире, и во многих мировых банках эта тенденция отражается на всех осуществляемых ими операциях. Банки за пределами Европы (вне зависимости от проводимых операций, на которые непосредственно повлияла директива PSD2) рассматривают предстоящее изменение как одну из опорных точек в стремлении войти в пространство прозрачного банковского обслуживания.
  • В то время как необходимость введения открытых программных интерфейсов никем не оспаривается и даже предписывается Управлением по защите конкуренции и рынка в Великобритании, есть несколько вопросов о том, как получить стандартный программный интерфейс (а также избежать возникновения возможной проблемы, связанной с тем, что каждый банк определяет свои программные интерфейсы по-разному, в результате чего подключение финансово-технологических отделов ко всем таким интерфейсам становится весьма затруднительным). Такие инициативы, как Рабочая группа Великобритании по прозрачному банковскому обслуживанию, рассматриваются в положительном свете как факторы, способствующие стандартизации. Кроме того, существуют предпосылки применения подобного подхода и на европейском уровне.
  • В этом году банки смогли продвинуться в своих представлениях об открытых программных интерфейсах в связи с более обширными программами перевода данных в цифровую форму и в качестве их элемента, а также важных составляющих их целостных подходов к цифровой экосистеме. Банки анализируют те роли, которые они могут сыграть в мире, где самым разным клиентами необходимы проработанные цифровые решения для платежей и других банковскими услуг в качестве неотъемлемой составляющей банковской системы. Они обдумывают способы максимального использования возможности самим выполнять функции персонализационных бюро, чтобы обеспечить развитие собственной центральной роли в рамках экосистемы.
  • На следующих страницах результаты исследования рассматриваются более подробно с изложением идей о том, как банки могут эффективно использовать разработки по PSD2 и прозрачному банковскому обслуживанию, чтобы определить и укрепить свои будущие роли в развивающейся цифровой экосистеме.

    Введение

    Новая редакция Директивы о платежных услугах ЕС (PSD2) вступит в силу в январе 2018, поэтому, пока мы приближаемся к четвертому кварталу 2016, можно отметить обнадеживающий и очевидный сдвиг в представлениях и подходах к данной директиве, а именно, значительные изменения нормативной базы большинства Европейских банков.

    В течение 2016 года произошел ряд событий, которые дали несколько более полное представление о сложившейся ситуации. Одним из таких событий стал выпуск долгожданного документа - разъяснений Европейской службы банковского надзора по проекту Технических Нормативов, в которых устанавливается требование о строгой аутентификации клиента, а также о порядке общей (единой) и защищенной связи согласно директиве PSD2. Хотя все еще остаются некоторые вопросы по практическому применению PSD2, в целом документ Европейской службы банковского надзора, похоже, смог унять первоначальную обеспокоенность банков по ряду вопросов (вместе с тем он также создал определенный дискомфорт для некоторых новых участников рынка).

    Кроме того, происходили также события, которые внесли путаницу в выбранный курс - например, неожиданный выход Великобритании из состава ЕС по итогам референдума в июне. Учитывая ведущую роль Правительства Великобритании и банков страны в развитии прозрачного банковского обслуживания посредством Рабочей группы по прозрачному банковскому обслуживанию, перспектива того, что Великобритания не будет заниматься транспонированием, реализацией и соблюдением директивы PSD2, стала обескураживающей. В рамках выбранного курса Великобритания продолжает играть ведущую роль, и банки Великобритании активно реализуют свои планы по внедрению PSD2. Великобритания не может выйти из состава Евросоюза до 2018 года, и в любом случае преобладает мнение о том, что, как бы то ни было, законодательство Великобритании в своем развитии будет по-прежнему следовать «золотым стандартам» Европейских законов и не станет равняться на менее высокие стандарты.

    «Открытые программные интерфейсы полезны в типичной среде типа клиент/сервер, где существует необходимость регулярных запросов. При двусторонней коммуникации, когда один банк желает напрямую уведомить о чем-то другой, больше подходит обмен сообщениями. Для этого вам не обязательно сначала отправлять запрос. Таким образом, оба способа имеют как преимущества, так и недостатки. Открытый программный интерфейс мог бы охватить самый широкий спектр банков, однако при этом могут потребоваться дополнительные возможности, которые предоставляет технология обмена сообщениями». ФРЭНК ВЕРСМЕССЕН, ГЛАВА ОТДЕЛА НОРМАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ, SWIFT

    По мере закрепления положений директивы PSD2, отношение банков к данному документу также укрепляется и становится все более стратегическим и положительным. Наметилась тенденция к смягчению некоторых жестких установок, которые сохранялись в банковской сфере в первой половине 2016 года, сократилось количеств дискуссий о конкуренции между банками и новичками на рынке, все чаще обсуждаются варианты сотрудничества между финансово-технологическими компаниями в целях продвижения инноваций в интересах клиентов (не только частных, но все чаще корпоративных) и - принципиально важный момент - все больше достоверных данных о том, что банки видят не только проблемы, но и (значительные) возможности в связи с введением PSD2, и разрабатывают и реализуют надежные стратегии, чтобы получить максимально возможную выгоду.

    Неумолимо приближающийся срок вступления в силу директивы PSD2 - не единственный фактор, способствующий развитию курса. Одновременно в течение года резко возросло внимание к дискуссии о ведении открытых программных интерфейсов (и тому, как они содействуют прозрачному банковскому обслуживанию). Одной из причин послужило нормативное регулирование - однако речь идет не только нормативном регулировании ЕС. Приведем лишь несколько примеров за пределами Европы: с 2010 года в Китае действует законодательство, обеспечивающее базу для безопасного предоставления платежных услуг новыми игроками рынка, а Сингапурский контрольно-надзорный орган, помимо прочего, также в настоящее время имеет собственные нормативы в отношении конкурентной среды в банковской и платежной сферах.

    Наряду с контрольно-надзорными органами, занимающимися поиском путей стимулирования конкуренции (что четко отражено в результатах исследования Управления по защите рынков и конкуренции Великобритании, согласно которым из-за недостатка здоровой конкуренции действующим на рынке поставщикам банковских услуг просто нет необходимости прилагать достаточно усилий, чтобы обслуживать своих клиентов) и защиты клиентов, две другие основные тенденции также способствуют открытости услуг - все более осведомленные клиенты, требующие таких услуг, а также развивающаяся технология, способная обеспечить такие услуги. Действительно, как говорит Томас Эгнер, Генеральный Секретарь Европейской банковской ассоциации: «Многие идеи о прозрачном банковском обслуживании сами по себе не новы, но до недавнего времени не существовало технологии, способной содействовать дальнейшему развитию таких идей и применению их на практике, поэтому позиции различных отраслей просто не были согласованы между собой».

    Виллемз-Розман Виллемс-Росман: Корпоративные клиенты обращаются в банки за информацией о PSD2

    Кольм Лайэн, Исполнительный директор и основатель новой организации по совершению платежных операций Fire Financial Services с головным офисом в Ирландии, соглашается, что в настоящее время совокупность факторов позволяет реализовать те идеи, которые возникли раньше. «Я помню, как 15 лет назад, когда я работал в банке, мы запустили сервис банковского обслуживания онлайн. Тогда он функционировал примерно так же, как и сейчас. Тогда у нас были те же самые идеи, что и сейчас - но у нас не было возможности осуществить их, а на рынке не было такой структуры или экосистемы, чтобы, например, обеспечить функцию оповещения и идентификации операций. Тогда мы просто размещали онлайн информацию с распечатанных выписок, потому что это все, что могли позволить нам наши данные».

    Выделить единственный самый влиятельный фактор среди множества мощных инструментов для изменений не только нелегко, но и, возможно, не так уж необходимо. Достаточно сказать, что банки по всему миру пытаются разобраться с тем, что конкретно для них подразумевает прозрачное банковское обслуживание и открытые программные интерфейсы. Отчасти это происходит потому, что у них есть клиенты по всему миру, которым, вероятно, захочется воспользоваться подобными услугами на всех рынках, где они ведут свою деятельность, поэтому если курс на открытость утверждается Европой (и любым другим регионом), он также влияет и на ситуацию в других регионах. Однако отчасти это происходит ввиду неизбежности внедрения прозрачного банковского обслуживания для удовлетворения потребностей клиентов, вне зависимости от того, произойдет ли это на законодательном уровне или каким-либо еще образом.

    «Мы хотим стать для наших клиентов поставщиком цифровых услуг, предоставляющим не только стандартное банковское обслуживание, но также и другие необходимые им услуги. Наша деятельность по внедрению PSD2 является частью мер по созданию цифровых взаимоотношений с нашими клиентами, а также удовлетворению их потребностей в таких отношениях, так что вы входите в систему Swedbank и видите всю информацию, необходимую вам для ведения повседневной экономической деятельности. Это контекстуальная составляющая прозрачных банковских услуг». КИРСТИН НИЛЬССОН, ГЛАВА ОТДЕЛА СТРАТЕГИЧЕСКИХ ПОРУЧЕНИЙ И ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ГРУППА ПО ВОПРОСАМ ПЛАТЕЖЕЙ И УПРАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, SWEDBANK

    Фрэнк Версмессен, Глава отдела нормативно-правового регулирования Swift, отмечает: «Мы действительно замечаем, что ряд банков выводит обсуждение директивы PSD2 на более стратегический уровень. Они утверждают, что на данный момент то, что они продают клиентам, является их собственными продуктами, проходящими по их собственным каналам, однако они предполагают, что, вероятнее всего, они будут распространять свои продукты через другие каналы, и это станет абсолютно нормальным явлением. Кроме того, они также могут создавать пакеты собственных продуктов и услуг, распространяемых по таким дополнительным каналам. Они действительно отмечают, что рынок движется к открытой архитектуре».

    Это небольшой шаг банков от признания происходящих изменений до оценки их роли в развитии цифровой экосистемы, а также шаг к переориентации своих стратегий перехода на электронные каналы взаимодействия, смещение акцента с многоканального представления услуг на организацию такого многоканального решения в зависимости от конкретной ситуации. В свете вышесказанного, стратегии и инвестиции, связанные с внедрением PSD2, прозрачного банковского обслуживания и открытых программных интерфейсов, становятся частью более широкого процесса разработки стратегий по переходу на электронные услуги и инвестирования данной деятельности.

    «Цифровые технологии стали для Swedbank продолжительным путешествием, и мы всегда на уровне группы координируем время, деньги и ресурсы, которые мы можем выделить на развитие данной отрасли, - говорит Кирстин Нильссон, Глава Отдела стратегических поручений и взаимоотношений Группы по вопросам платежей и управления денежными средствами. – Мы дорожим отношениями с нашими клиентами, и нам необходимо защитить их, а также продолжать привлекать новых клиентов. Люди всегда испытывают беспокойство при смене банков, однако в новой реальности им не придется принимать это трудное решение. Они могут сменить свой цифровой канал предоставления услуг достаточно легко, просто выбрав другое персонализационное бюро, а чтобы оставаться востребованными, нам необходимо гарантировать, что мы являемся надежным партнером, предоставляющим канал электронной связи. Цифровая среда может пугать потребителей, поэтому наша задача - сделать эту среду максимально безопасным местом».

    Суть проблемы: начало предоставления доступа к счетам

    Аннулируя директиву, которую сейчас называют PSD1, PSD2 вводит изменения на ряде уровней, однако то, что по-прежнему бесспорно привлекает наибольшее внимание, - это так называемый «доступ к счетам» (A2A). Это положение, требующее от организаций, открывающих счета (как правило, это действующие банки), разрешить доступ к информации по счетам клиентов, чтобы содействовать осуществлению платежей, а также предписывает персонализационным бюро, подчиняющимся новому регламенту, предоставлять информацию о состоянии счетов.

    Услуга доступа к информации по счетам - это та причина, по которой введение директивы PSD2 приветствовалось в качестве разработки, которая приведет к отказу от услуг посредников между признанными банками и неожиданно появляющимися новыми игроками, полностью готовыми к управлению интересами клиентов, в то время как традиционным игрокам останется лишь разбирать остатки третьесортных коммодитизированных услуг по обработке серверных данных по счетам.

    Том Бломфилд, Исполнительный директор и основатель электронного банка Великобритании Monzo, представляющего собой вызов традиционным банкам, обрисовывает мрачную картину. «Принуждая банки к открытому предоставлению услуг, данная директива приведет к коренному изменению банковского обслуживания частных клиентов в Великобритании в пользу потребителей, - говорит он. - Для крупных банков это потенциально представляет собой проблему, поскольку их деятельность основана на инертности и привязанности клиентов. Банки раздают билеты на футбольные матчи, чтобы побудить молодых людей открыть у них счета, а затем на протяжении жизни клиента занимаются перекрестной продажей дополнительных продуктов. Поскольку они уже заполучили своего клиента, а клиент не будет утруждать себя сменой банка, банки могут заниматься перекрестной продажей своих продуктов, которые совершенно не обязательно будут продаваться по конкурентным ценам. Банки не всегда предлагают наилучшие сделки имеющимся клиентам; они предлагают их новым клиентам.

    «Мы в равной степени являемся технологической компанией и банком. Возможность предоставления данных через открытые программные интерфейсы в различных форматах нам вполне понятна. Будущее директивы PSD2 в Великобритании неясно: если она будет принята, мы отреагируем на это. PSD2 открывает для нас возможность стать торговым банком». ТОМ БЛОМФИЛД, ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР И ОСНОВАТЕЛЬ БАНКА MONZO

    PSD2 способна в корне изменить рынок частного банковского обслуживания, требуя от каждого продукта наличия собственной твердой опоры. Это приведет к усилению конкуренции и снижению цен. Для банков это станет проблемой. Они окажутся между молотом и наковальней, пытаясь одновременно наладить прозрачное банковское обслуживание, тратя при этом 2-3 миллиарда фунтов каждый на сокращение затрат и изменение нормативных программ».

    По утверждению Лайэна из компании Fire Financial Services, доступ к информации по счетам, разумеется, является одним из факторов, способствующих изменению. «То, как сейчас обстоят дела в нашей сфере, не соответствует ситуации, которая сложится в будущем, - говорит он. - Сложно точно предсказать, как именно будут развиваться события, однако мы продолжаем рассматривать необходимость обсуждения свойств продуктов, которые, вероятнее всего, будут иметь успех. Станет ли банковская сфера более социальной, защищенной, взаимосвязанной? Да. Увеличится ли количество участников процесса проведения операций? Да. Финансовым учреждениям тяжело меняться, и это объективный факт. Изменение технологии, изменение рынка, напряженная конкуренция - все признаки говорят о том, что будет происходить ожесточенная и запутанная борьба. Идея приобретения различных продуктов в одной и той же организации станет успешной. Возможно, что будет воспринята и идея обмена счетами. Однако идея загрузки другого приложения для получения доступа ко всей вашей финансовой информации - это действительно может сработать».

    Последствия открытия доступа к информации по счетам вызвали опасения банков на уровне конкуренции. Роберт Лэнгли, корпоративный архитектор отдела совершения платежей Национального банка Австралии, отмечает: «Проблема заключается в том, что банки сталкиваются с угрозой лишения третьими сторонами права на осуществление своей деятельности и, таким образом, упрощения их ассортимента услуг до предоставления стандартных услуг по сопровождению счетов и переводу денежных средств и ценностей».

    Бокс Бокс: Финансово-технологические компании стремятся к партнерству с банками в отношении внедрения директивы PSD2

    Доступ к информации по счетам также вызывал и другие опасения. «Проблема предоставления доступа к счетам касается доступа к данным с точки зрения сохранения конфиденциальности, - говорит Лей Махони, Глава отдела портфеля платежей Группы по осуществлению платежей Банка Австралии и Новой Зеландии. – Например, ситуация, когда потребитель дает третьей стороне разрешение просматривать баланс счета, но не операции по счету, может создать определенные сложности банкам. Такое подробное разделение информации, когда одна сторона может видеть какой-то баланс, но не может видеть другой, достаточно сложно реализовать. Если вы не будете осуществлять управление и контроль эффективно, начиная со стойки у входной двери, то это все равно, что дать пятилетнему ребенку стаканчик мороженого и ложку и сказать, что он может съесть только одну ложку лакомства. Вы же понимаете, что ребенок съест все мороженое. Доступность должна уравновешиваться управлением и контролем».

    Такой уровень детализации публичной информации может быть проблемой не только для банков, предупреждает Джон Бокс, Глава отдела стратегического сотрудничества подразделения платежных услуг банка Raphaels Bank. «Устроит ли клиентов такой уровень гибкости в управлении своими финансами, покажет время, - говорит он. - Настройка безопасности на своей странице в Facebook может занять полноценный рабочий день. Управление своим банковским счетом может стать такой же тяжелой нагрузкой. Для достижения необходимого результата доступ к открытым программным интерфейсам потребует поддержки и обучения, то есть тех процедур, которые сложно поддерживать и отслеживать на протяжении продолжительного времени».

    Улучшение перспектив для банков?

    Банки-хранители счетов уже давно выделили потенциальные опасности с точки зрения защиты данных в связи с введением PSD2. Однако разъяснения по проекту Технических Нормативов, опубликованные Европейской службой банковского надзора в августе, действительно развеяли эти опасения. Рут Вандхёфер, Глава международного отдела по разработке нормативной и рыночной стратегии группы Citi, подчеркивает, насколько затруднительным для банков-хранителей счетов может стать получение запросов от третьих лиц с использованием аутентификационных данных их клиентов. Однако, по ее словам, данный вопрос поясняется в Технических Нормативах, в которых написано следующее: «Для сокращения рисков, связанных с несанкционированным списанием средств со счетов клиентов, а также другими мошенническими операциями, целесообразно удостовериться, что обслуживающая счет организация осведомлена о взаимодействии со службой проведения платежей или поставщиком услуги представления информации по счету, а не напрямую с клиентом».

    Кроме того, документ Европейской службы банковского надзора поясняет, в соответствии со статьей 97 (5) директивы PSD2, что несмотря на то, что поставщики услуг по совершению платежей могут полагаться на процедуры аутентификации, которые банк предлагает своему клиенту, такие процедуры аутентификации находятся полностью в ведении банка.

    По словам г-жи Вандхёфер, другой проблемой, возникшей в результате деятельности третьих лиц в прошлом, является риск, связанный с тем, что новые участники рынка будут предлагать услугу постоянного поиска в центральном компьютере зарекомендовавших себя банков с целью получения информации по счету. «Такие действия могут стать причиной реальной нагрузки на основные банковские системы, в некоторых случаях подобной атакам типа «отказ в обслуживании», - рассказывает она. - Согласно Техническим Нормативам, если третье лицо не отвечает конкретно на запрос клиента о предоставлении информации, то третье лицо может выполнять поиск по данным максимум два раза в день. Это правило должно помочь ограничить типы действий, способных привести к неоправданным расходам».

    Несмотря на то, что необходима некоторая детализация различных аспектов, Технические Нормативы являются «положительным результатом» проделанной работы, соглашается Фабрис Денель, Глава отдела банковских карт и платежей BPCE. «Европейская служба банковского надзора прислушалась к пожеланиям рынка и смогла достичь необходимого равновесия между ожиданиями различных участников рынка и потребностями различных пользователей, что действительно непросто, - говорит он. - В конечном счете, документ, созданный Европейской службой банковского надзора, обладает достаточной гибкостью, чтобы обеспечить условия для реализации любой инновации, которую любой из участников, кем бы он ни был, желает воплотить и продвигать. Руководство, на мой взгляд, имеет достаточный уровень детализации - оно не изобилует технической терминологией, однако и не слишком абстрактно. Как представители банка, мы считаем Технические Нормативы документом, позволяющим реализовывать инновации, а также выполнять свои обязательства».

    Тем не менее, Технические Нормативы смогли убедить не всех банковских аналитиков. Далее поясняет Гуннар Бергер, Глава отдела решений по управлению денежными средствами банка Nordea: «Наибольшее опасение до сих пор вызывает аутентификация и авторизация клиента. Руководство оставляет некоторые вопросы без ответа, и, с точки зрения профессионалов платежной отрасли, в документе используется странная терминология и порой отсутствует логика. Это меня беспокоит, потому что создание действительно хорошего процесса авторизации - то есть, когда мы обеспечиваем полную авторизацию посредством третьих сторон - это проблема, и пока этот вопрос не решен, у отрасли останется совсем немного времени, чтобы организовать процесс надлежащим образом».

    Любой энтузиазм, который возникает у банков в отношении проекта Технических Нормативов как у существующих участников рынка, с большой долей вероятности не разделяется некоторыми новичками отрасли. У некоторых из таких участников имеются серьезные возражения против положения проекта Технических Нормативов, согласно которому поставщики платежных услуг, являющиеся хранителями счетов (как правило, это банки), должны создавать и администрировать интерфейсы, посредством которых персонализационные бюро получают доступ к информации по счетам.

    В документе говорится следующее: «Каждый поставщик платежных услуг, занимающийся обслуживанием счетов, должен предложить, как минимум, один интерфейс передачи данных, обеспечивающий безопасную связь с поставщиками услуг по предоставлению информации по счету, поставщиками услуг по осуществлению платежей, а также с поставщиками платежных услуг, выпускающими платежные инструменты на основе карт, который должен быть документально оформлен и находиться в свободном доступе на вебсайте поставщика платежных услуг, занимающегося обслуживанием счета. Такой интерфейс передачи данных должен позволить поставщикам услуг по предоставлению информации по счетам, а также поставщикам услуг по осуществлению платежей опираться на процедуры аутентификации, которые предоставляются обслуживающим счет поставщиком платежных услуг пользователю платежных услуг».

    В документе также указывается: «Европейская служба банковского надзора не давала отсылки к общим стандартам интернет-коммуникации (таким, как HTTP, HTTPS, TLS, и SSL) … поскольку посчитала, что они уже повсеместно используются и недостаточно специфичны для коммуникационных стандартов в рамках полномочий, закрепляемых за Европейской службой банковского надзора директивой PSD2».

    Данные тексты были интерпретированы как предусматривающие использование открытых программных интерфейсов в противоположность анализу экранных данных которые, как предполагают обозреватели, например, Эрик Энжелло-Нилссон, глава отдела коммуникаций банка Klarna, в основном означают передачу контроля за этими интерфейсами в руки уже зарекомендовавших себя банков, в то время как новые игроки на рынке предоставляются IT-службам банков. «Предположительно, это было сделано из соображений безопасности, несмотря на то, что с нашими решениями никогда не возникало проблем безопасности, - говорит Энжелло-Нилссон. - Проще говоря, это обозначает замену проверенного решения абсолютно не апробированным, и существует большая вероятность того, что такое решение не будет работать в полной мере и надежно с момента его внедрения».

    Одди Одди: Проблема открытых программных интерфейсов заключается в том, чтобы создать их стандартными

    Разочарованные новички отрасли прямо высказывают свои возражения, оставляя отзывы на разъяснения (включая публичные слушания, назначенные на сентябрь), и надеются добиться разрешения на использование механизмов HTTPS в качестве целесообразных решений наряду с применением решений типа открытого программного интерфейса. Таким образом, стоит помнить о том, что ситуация, обрисованная в тексте проекта Технических Нормативов, могла измениться.

    С учетом вышесказанного, даже если не все аспекты применения новой директивы ясны, у банков не остается другого выбора, кроме как продолжать начатое, если они не хотят потерять ценное время. Комментирует Мигел Симоэс, глава IT-службы португальского банка BNI Europa: «Мы уверены, что ограниченное время реакции рынка в настоящее время является ключевым бизнес-фактором. В этом смысле, несмотря на неясность некоторых технических нормативов, самым важным является быстрая реакция на меняющиеся требования сразу после публикации нормативов в начале 2017 года. Ключевой фактор, необходимый для успеха - это наличие сообщества заинтересованных поставщиков IT-услуг».

    Сила позитивного мышления

    любом случае, несмотря на все неопределенности и с учетом того, что Технические Нормативы прояснили опасения, связанные с обработкой данных и технологией, представителей банков удалось успокоить и настроить на более позитивный лад в отношении некоторых проблем, которые возникнут в связи с предоставлением доступа к информации по счетам, предполагает Вандхёфер. «Услуга предоставления информации по счетам интересна для самих банков, - утверждает она. - Мы были очень обеспокоены такими вопросами, как защита данных, однако банки начинают осознавать, что если это под силу третьим сторонам, то под силу и банкам. Если вы посмотрите на этот вопрос, например, в контексте британского Форума Payment Strategy Forum, основное внимание на котором было уделено финансовой грамотности и осведомленности, вы увидите, что важность услуг по предоставлению информации по счетам растет. Банки будут нацелены на разработку большего числа услуг по поддержке клиентов в данном пространстве. Другой интересной областью является помощь клиентам при подаче заявлений на ипотеку, где автоматизация процесса обмена существенной информацией может значительно сократить время, необходимое для завершения обработки заявлений. Любой потенциал обслуживания на основе данных в настоящее время является темой для размышления для банков».

    Нилссон из Swedbank поддерживает мнение о том, что в настоящий момент банки рассматривают возможности и проблемы предоставления доступа к счетам. «Фактически, мы рассматривали вопрос привлечения персонализационных бюро с двух точек зрения, - заявляет она. - Что нам необходимо сделать для соблюдения требований директивы, а также как нам воспользоваться этой возможностью? Прежде всего, мы анализируем, что нам необходимо обеспечить: стандартные открытые программные интерфейсы и возможность обмена информацией по счетам. Когда речь идет о предоставляемой нам возможности, здесь мы рассматриваем себя как авторитетных поставщиков услуг нашим клиентам, и, кроме того, мы также анализируем услуги, которые мы можем предоставить новичкам на нашем рынке. Им понадобится наша информация».

    Конечно же, мнение банков по данному вопросу поменялось, продолжает она: «Персонализационные бюро представляют угрозу, и нам необходимо уладить этот вопрос. Изначально, когда вы читаете директиву PSD2, вы можете подумать что-то вроде - а давайте просто не позволим им осуществлять свою деятельность, не позволим им стать частью цепочки ценности, но когда вы начинаете об этом размышлять, то понимаете, что Еврокомиссия ожидает от нас улучшения защиты потребителя».

    «Крупные или многонациональные банки сталкиваются с проблемой невозможности преобразования существующих банковских систем в системы с современной архитектурой за месяц. Таким образом, им необходимо выстроить уровни услуг, чтобы обеспечить успешное функционирование системы в мире открытых программных интерфейсов». ТОМАС ЭГНЕР, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ СЕКРЕТАРЬ ЕВРОПЕЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ АССОЦИАЦИИ

    «Это дает существующим поставщикам услуг определенные преимущества, - поясняет она. - Технические Нормативы Европейской службы банковского надзора наделяют поставщиков услуг, являющихся хранителями счетов, полномочиями определять уровень безопасности и данные, необходимые для аутентификации. Банкам придется позволить персонализационным бюро использовать их данные, однако, будучи наделенными таким правом, они могут принимать решения, где и как защитить потребителя. Персонализационные бюро уже активно осуществляют свою деятельность, а директива PSD2 прояснит их функции и обязанности в тех областях, в которых сегодня они их не имеют в принципе. Мы уверены, что не все предоставляющие подобные услуги организации сегодня имеют возможность стать персонализационными бюро, поэтому будет несколько поставщиков услуг, которые будут сближаться с банками для получения доступа к необходимым им системам, а также, вероятно, для нас откроются возможности в области предоставления доступа к нашей инфраструктуре. Поэтому в целом мы видим несколько возможностей».

    «Если вы посмотрите на этот вопрос, например, в контексте британского Форума Payment Strategy Forum, основное внимание на котором было уделено финансовой грамотности и осведомленности, вы увидите, что важность услуг по предоставлению информации по счетам растет. Банки будут нацелены на разработку большего числа услуг по поддержке клиентов в данном пространстве. Другой интересной областью является помощь клиентам при подаче заявлений на ипотеку, где автоматизация процесса обмена существенной информацией может значительно сократить время, необходимое для завершения обработки заявлений. Любой потенциал обслуживания на основе данных в настоящее время является темой для размышления для банков». РУТ ВАНДХЁФЕР, ГЛАВА МЕЖДУНАРОДНОГО ОТДЕЛА ПО РАЗРАБОТКЕ НОРМАТИВНОЙ И РЫНОЧНОЙ СТРАТЕГИИ ГРУППЫ CITI

    Мы должны «забыть о банках, выступающих только в роли поставщиков услуг платежных систем и обслуживания счетов, - замечает Денель, BPCE. - Банки станут достаточно инновационными и креативными и приобретут достаточно опыта, чтобы стать и поставщиками услуг по предоставлению информации по счетам, и поставщиками услуг по совершению платежей, - говорит он. - Банки начнут работать в сфере деятельности персонализационных бюро. У нас было много дискуссий с банками внутри французского банковского сообщества, и эта проблема волнует также и мою банковскую группу. Мы проводим стратегические дискуссии и займем новое место в цепочке ценности цифрового пространства, которое будет развиваться на основе данной законодательной базы».

    Джеймс МакМорроу, старший менеджер отдела разработки платежной стратегии и развития бизнеса подразделения международного транзакционного банковского обслуживания банка Lloyds, также видит возможности во введении прозрачности в банковскую сферу. «Открытая» философия директивы PSD2, на первый взгляд, может повлечь за собой серьезную конкурентную угрозу для некоторых традиционных банков, - говорит он. - Предлагаемые ограничения для выхода на рынок легко преодолеваются третьими сторонами, а открытие для альтернативных банков и поставщиков технологий может иметь большие масштабы. Однако в действительности директива открывает для них новый мир возможностей, если они научатся пользоваться технологиями и работать с клиентами с пониманием того, как удовлетворять их будущие потребности и повысить производительность».

    Банки должны определиться относительно того, как изменится их бизнес в ответ на введение PSD2, предполагает он. «Намереваются ли банки всего лишь добиться простого соблюдения директивы, или же они захотят найти коммерческие возможности в нормативных изменениях? Ответ во многом будет зависеть от того, каких клиентов обслуживает банк, а также от потребностей этих клиентов. Они могут выбрать вариант «простого соблюдения директивы», что будет включать в себя простое соблюдение нормативных требований и обмен данными с регламентируемыми сторонами по запросу клиентов. Несмотря на то, что такой курс кажется менее болезненным переходом на новые нормы, этот вариант может быть связан со значительными рисками и угрозами для банка; клиенты могут обращаться за расширенными услугами с добавленной ценностью и оперативными преимуществами к поставщикам, способным предложить такие услуги, извлекая выгоду из новой технологии».

    Условно он называет альтернативную линию поведения «норматив +». «Такая политика будет одновременно предусматривать соблюдение директивы и определение возможностей, которые могут добавить банку ценности и удовлетворить нужды клиентов. Также следует уделить внимание работе с третьими сторонами, поскольку это может создать более инновационное решение, которое позволит работать быстрее и обеспечит более гибкую систему по сравнению с внутренней структурой».

    Это может открыть возможности для банков в области восстановления баланса в части оказания цифровых услуг, предполагает МакМорроу. «Областью, где банки преимущественно были на второстепенных ролях по сравнению с другими отраслями, является цифровое пространство, и именно там банки получают сегодня шанс начать разработку более интуитивно-понятных решений, которые ставят на первое место опыт пользователя. Конкуренция будет стимулировать банки кардинально менять процессы разработки традиционных продуктов, начиная с учета опыта и канала пользователя и возвращаясь обратно к лежащему в основе процесса решению», - объясняет он.

    Г-н Симоэс, BNI Europa, говорит, что банк «осознает, что директива PSD2 вызовет очень сильную дестабилизацию рынка и подтолкнет к созданию новых банковских парадигм». «Январь 2018 года не за горами, - продолжает он, - и понимая это, банк BNI Europa не только работает над обеспечением соблюдения всех нормативных требований к моменту вступления директивы в силу, но также - что самое важное -над максимальным использованием значительных бизнес-возможностей, которые откроются с введением директивы».

    В настоящий момент, по словам г-на Симоэса, BNI Europa фокусирует свое внимание на активном вовлечении своего сообщества поставщиков IT-услуг в работу над ключевыми аспектами директивы PSD2, таких, как надежная система аутентификации клиентов, защищенная передача данных и открытые программные интерфейсы для поставщиков услуг по осуществлению платежей и поставщиков услуг по предоставлению информации по счетам. «В ближайшем будущем мы еще больше сосредоточим свое внимание на разработке новых бизнес-моделей и нетрадиционных потоков поступления дохода, которые будут стимулировать развитие инфраструктуры открытых прикладных программных интерфейсов». Бергер, банк Nordea, также видит возможности в том, чтобы выйти за рамки простого соблюдения законодательства. «Наша стратегия PSD2 состоит в том, чтобы привести банк Nordea в полное соответствие с законодательными требованиями –это само собой разумеется - однако мы также пытаемся сделать это заранее, рассматривая изменения как возможности создания преимуществ не только для клиентов, но и для Nordea, - объясняет он. - Мы считаем, что можем создать платформу, на которую мы сможем опираться в будущем. Наша стратегия также призвана консолидировать деятельность банка Nordea таким образом, чтобы объединить все усилия вокруг создания единой платформы, способной обслуживать все продукты банка Nordea».

    «Введение директивы PSD2 и внедрение открытых прикладных программных интерфейсов будет способствовать смещению фокуса при взаимодействии с клиентом с банка на клиента. Такое изменение будет стимулировать рост конкуренции и приток новых игроков на рынке платежной отрасли, в конечном счете приводя к сокращению периода внедрения инноваций. Применение методов мгновенной оплаты, позволяющих получить немедленный доступ к средствам, опередит традиционные методы оплаты без мгновенного доступа». МИГЕЛЬ СИМОЭС, ГЛАВА IT ОТДЕЛА, BNI EUROPA

    Потенциал изменения законодательства для банков заключается в усовершенствовании использования клиентских данных, делая их «более доступными владельцам таких данных, то есть самим клиентам, - продолжает он. - Мы также видим возможность накопления большего количества данных для клиентов, а также их консолидации для того, чтобы они могли получить лучший обзор своих данных. Я действительно с большим энтузиазмом ожидаю появления новых возможностей по созданию более современных и высокотехнологичных услуг для наших клиентов, а возможность гораздо более тесной интеграции различных участников рынка действительно весьма привлекательна».

    Могут произойти какие-либо изменения - «возможно, нам придется осознать и принять тот факт, что некоторые клиентские сегменты будут обслуживаться другими провайдерами интерфейсов или устройств, при помощи которых клиент будет совершать оплату: это путь будущего» – однако хитрый ход, который нужно сделать банкам, это «отыскать интеллектуальные пути решения такой проблемы, и, возможно, наладить сотрудничество с предоставляющими услуги третьими сторонами так, чтобы в выигрыше оказался клиент, который получит максимум возможностей». «Я считаю, что третьи стороны, оказывающие такие услуги, очень выиграют от тесного сотрудничества с банками. Вместо того, чтобы заменять наши функции, я думаю, что мы будем обслуживать клиентов вместе», - предполагает Бергер.

    Махони Махони: Рассматриваемым в реальном времени корпоративным клиентам понадобятся новые возможности управления ликвидностью

    Г-н Симоэс из BNI Europa придерживается того же мнения. «PSD2 совершенно определенно внесет свой вклад в совершенствование конкурентной среды в отрасли платежных операций. Велика вероятность, что новые участники рынка будут появляться из сферы финансовых технологий и интернет-среды, а также социальных сетей. Мы предвидим, что банки будут способствовать образованию партнерских отношений с такими игроками», - говорит он.

    Сейчас появляются представления о следующей схеме взаимоотношений между банками и финансово-технологическими компаниями: банки должны воспользоваться некоторыми новыми предложениями, поступающими из финансово-технологической сферы, и дополнят уже существующие предложения, тем самым открывая возможность предложить новые функции клиентам (оперативно и эффективно), отказавшись от полного отстранения таких организаций в качестве посредников; напротив, давая им возможность представить их лучшие предложения под эгидой доверенных отношений с банком.

    «Областью, где банки преимущественно были на второстепенных ролях по сравнению с другими отраслями, является цифровое пространство, и именно там банки получают сегодня шанс начать разработку более интуитивно-понятных решений, которые ставят на первое место опыт пользователя. Конкуренция будет стимулировать банки кардинально менять процессы разработки традиционных продуктов, начиная с учета опыта и канала пользователя и возвращаясь обратно к лежащему в основе процесса решению». ДЖЕЙМС МАКМОРРОУ, СТАРШИЙ МЕНЕДЖЕР ОТДЕЛА РАЗРАБОТКИ ПЛАТЕЖНОЙ СТРАТЕГИИ И РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ МЕЖДУНАРОДНОГО ТРАНЗАКЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА LLOYDS

    Г-н Лэнгли, представитель NAB, соглашается, что эффективное использование партнерской формы взаимоотношений является реальным путем превращения проблемы предоставления доступа к счетам в новую возможность. «Если банки могут использовать возможности третьих сторон, предлагаемые им финансово-технологическими и другими организациями, а затем реализовать их в клиентских решениях, это позволит им более глубоко внедриться в бизнес-процессы клиента, а также сделать эти процессы более эффективными и менее затратными в исполнении», - рассуждает он.

    «Я действительно с большим энтузиазмом ожидаю появления новых возможностей по созданию более современных и высокотехнологичных услуг для наших клиентов, а возможность гораздо более тесной интеграции различных участников рынка действительно весьма привлекательна». ГУННАР БЕРГЕР, ГЛАВА ОТДЕЛА РЕШЕНИЙ ПО УПРАВЛЕНИЮ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, NORDEA

    Кроме того, г-н Бокс подчеркивает, что финансово-технологические организации ищут партнера для решения проблем, связанных с PSD2 и предоставлением информации по счетам. «Мы ведем много переговоров с альтернативными банками, которые ищут возможности выгодного использования директивы PSD2 и открытого доступа, и они совершенно не собираются ущемлять традиционные банки, - утверждает г-н Бокс. - Они хотят предлагать финансовые услуги дополнительно к обслуживанию банковского счета. Очень редко можно увидеть предложение, которое сможет полностью заменить предлагаемые банком услуги - финансово-технологические компании либо делают что-то другое, либо используют другие методы».

    По словам г-на Симоэса из BNI Europa, насколько проблемным окажется предоставление доступа к счетам для банков будет в какой-то мере зависеть от структуры их бизнеса. «Доступ к информации по счету абсолютно точно будет проблемной областью для большинства традиционных банков, особенно для тех, чей бизнес во многом зависит от комиссий, уплачиваемых по операциям, осуществляемым с помощью карт. Являясь банком, который в настоящее время не осуществляет никаких коммерческих операций, связанных с использованием карт, устранение посредников из цепочки ценности платежей определенно станет возможностью развития новой коммерческой бизнес модели без использования карт, а значит, и без риска поглощения одних долей рынка другими.», - рассуждает он.

    Развитие модели частного обслуживания

    Другим направлением развития представлений банков о директиве PSD2 и доступа к информации по счетам в 2016 стало повышенное внимание к последствиям введения прозрачного банковского обслуживания для корпоративных (в отличие от исключительно частных) клиентов. Не все заметили эту эволюцию взглядов. «Пространство услуг, предоставляемых персонализационными бюро, до настоящего времени было связано, прежде всего, со сферой частного обслуживания, - поясняет г-жа Вандхёфер из Группы Citi. - Что касается предоставления информации по счетам, мы уже оказываем такую услугу корпоративным клиентам. Поэтому включать Европейское решение в структуру - не слишком привлекательный вариант, если вы уже осуществляете подобную деятельность на мировом уровне. Когда речь идет о совершении платежей, не совсем ясно, будут ли корпоративные клиенты следовать модели частного обслуживания, привлекая для этого третьих лиц. Процессы безопасности и аутентификации, действующие между корпоративными клиентами и банками, уже достаточно совершенны, поэтому вопрос коммерческой необходимости привлечения дополнительных посредников в это пространство не стоит слишком остро. Общий растущий риск киберпреступлений заставляет уделять больше внимания безопасности и защищенности как корпоративных клиентов, так и их банковских партнеров».

    Вандхофер Вандхёфер: Пространство услуг, предоставляемых персонализационными бюро, до настоящего времени было связано больше со сферой частного обслуживания

    Г-н Версмессен из Swift соглашается, что «в мире корпоративного банковского обслуживания мы уже можем наблюдать использование достаточно совершенных технологий». «Многие банки уже предлагают корпоративным клиентам онлайн-порталы, на которых такие клиенты имеют возможность отправлять платежные поручения в другой банк».

    Райнер Вольфф, Лаборатория инноваций, отдел управления продуктами (кассовые услуги) службы транзакций и финансовых учреждений банка Commerzbank, добавляет: «В рамках нашего обслуживания корпоративных клиентов уже возможно получение информации по счету из других банков, например, посредством Swift, а также отправлять платежные поручения. Осуществление платежей и услуги по предоставлению информации по счетам корпоративным клиентам - это абсолютно стандартные процедуры».

    «Мы считаем, что прозрачное банковское обслуживание и открытые программные интерфейсы очень важны для нас, поскольку они способствуют объединению наших многонациональных клиентов в Европе. Вероятнее всего, многонациональные компании, работающие в Европе, захотят осуществлять свою деятельность и по всему миру, и, если мы хотим заполучить такие компании в качестве наших клиентов - даже если на нас не слишком отразилось введение PSD2 - мы готовимся к работе в мире, который живет по тем же законам». ЛЕЙ МАХОНИ, ГЛАВА ОТДЕЛА ПОРТФЕЛЯ ПЛАТЕЖЕЙ ГРУППЫ ПО ОСУЩЕСТВЛЕНИЮ ПЛАТЕЖЕЙ, ANZ

    «Корпоративные клиенты ищут свои банки, чтобы продолжать вводить новшества и оказывать лидирующие на рынке услуги. Директива PSD2 предоставляет платформу для реализации этих инноваций и создания единых «правил игры». Это будет выгодно не только клиентам, но также позволит банкам предложить им более креативные решения по совершению платежей и обслуживанию счетов. В конечном счете, корпоративные клиенты совершенно не обязательно ищут возможность дальнейшего дробления рынка, риск чего может возникнуть при наличии новых участников рынка, которых на это может подтолкнуть новая редакция директивы. Наш опыт взаимодействия с корпоративными клиентами позволяет предположить, что, в конечном итоге, они ищут способ расширить сферу сотрудничества с поставщиками услуг, которые могут помочь им в разнообразных областях и предоставить комплексные и взаимосвязанные услуги, тем самым способствуя их успеху». НАТАЛИ ВИЛЛЕМС-РОСМАН, ГЛАВА ОТДЕЛА СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ ВСЕМИРНЫХ ТРАНЗАКЦИОННЫХ УСЛУГ, РЕГИОН ЕВРОПА, БЛИЖНИЙ ВОСТОК, АФРИКА, BAML

    По словам Натали Виллемс-Росман, главы отдела совершения платежей подразделения всемирных транзакционных услуг, регион Европа, Ближний Восток, Африка, BAML, очевидна растущая потребность в информации о директиве PSD2 со стороны корпоративных клиентов. «Они все еще находятся в начале пути внедрения изменений, однако уровень их осведомленности растет, и наши клиенты очень хотят знать и слышать как можно больше - и они обращаются в свои банки за этой информацией, - рассказывает она. - Динамика выглядит по-разному в корпоративном пространстве, продолжает она. «Если вы проанализируете пространство потребителей, то обнаружите достаточное число новичков, уже активно действующих на рынке. Они развивают свой бизнес и ожидают вступления в силу PSD2, однако в корпоративном пространстве тенденция выражена не так явно. Кроме того, ряд особенностей, предписываемых PSD2, - таких как доступ к информации по счету и объединение такой информации - были характерны для работы с корпоративными клиентами уже довольно продолжительное время; такие услуги осуществлялись посредством Swift MT101s и 940s.»

    Однако это не означает, что в данном пространстве у банков нет возможностей, продолжает г-жа Виллемс-Росман. «Корпоративные клиенты ищут свои банки, чтобы продолжать вводить новшества и предоставлять лидирующие на рынке услуги. Директива PSD2 предоставляет платформу для реализации этих инноваций и создания единых «правил игры». Это будет выгодно не только клиентам, но также позволит банкам предложить им более креативные решения по совершению платежей и обслуживанию счетов. В конечном счете, корпоративные клиенты совершенно не обязательно ищут возможность дальнейшего дробления рынка, риск чего может возникнуть при наличии новых участников рынка, которых на это может подтолкнуть новая редакция директивы. Наш опыт взаимодействия с корпоративными клиентами позволяет предположить, что, в конечном итоге, они ищут способ расширить сферу сотрудничества с поставщиками услуг, которые могут помочь им в разнообразных областях и предоставить комплексные и взаимосвязанные услуги, тем самым способствуя их успеху».

    Г-н МакМорроу, Банк Lloyds, соглашается с этим мнением. «Если, к примеру, корпоративный клиент, обслуживающийся в нескольких банках, решает использовать банк в качестве поставщика услуг/агрегатора, то у банка появляется возможность не только провести платежную операцию и управлять денежными средствами сразу в нескольких банках, но, помимо этого, предоставлять корпоративному клиенту разнообразные данные и аналитическую информацию, - говорит он. - Эта информация может быть затем использована в коммерческой деятельности корпоративного клиента, например, для лучшего понимания своего рабочего капитала. Использование стандартизированных данных таким образом может значительно сократить операционную нагрузку, возлагаемую на плечи наших клиентов, одновременно позволяя банкам лучше понимать своих клиентов».

    Swedbank также изучает «влияние PSD2 на наше предложение по управлению денежными средствами корпоративных клиентов, - подтверждает Нильссон. - В данном случае я вижу возможность создания единственной точки предоставления информации и доступа для того, чтобы поддержать вас, если вы являетесь корпоративным банком, хранящим много счетов, - тем самым создается возможность работать с одним цифровым банком, не завися от получения выписок по счету из всех банков, в которых хранятся ваши счета, а также совершать платежи посредством нескольких интернет банков».

    Другие факторы, стимулирующие рыночные изменения, - такие как появление мгновенных платежей - в сочетании с введением директивы PSD2 могут сыграть важную роль в создании новых услуг для корпоративных клиентов, предполагают обозреватели. Кристоф Шазо, лидер инновационной группы в HSBC, уверенно заявляет о том, что «директива PSD2, связывая информационные ресурсы и мгновенные платежи, упростит жизнь финансовых управляющих корпоративных клиентов». Г-н Махони, ANZ, также подчеркивает важность тенденции к совершению платежей в реальном времени. «Мы рассматриваем корпоративных клиентов в свете их движения по направлению к банковскому обслуживанию в режиме реального времени с позиции объединения данных, которое традиционно осуществлялось при помощи Swift и файловых средств, также принимая тот факт, что вместе с тенденцией к мгновенному банковскому обслуживанию повышается и необходимость таких услуг», - объясняет он.

    Лион Лайэн: Если все разработают одинаковые программные интерфейсы, они будут бесполезны

    Корпоративным клиентам потребуются новые возможности управления денежными средствами в данном контексте, продолжает Махони, добавляя также: «Другой стороной таких изменений для корпоративных клиентов является возможность управления причитающимися суммами в режиме реального времени, осуществление поставок и услуг онлайн. Возможность совершать платежи в режиме реального времени с банковского счета также предполагает возможность доступа к купленной вами вещи в режиме реального времени. Это именно тот момент, когда в корпоративном мире начнут появляться дополнительные пожелания».

    Джордейн Роллин, директор по управлению продуктами, банковским операциям Standard Chartered, также видит возможности, которые возникнут в результате вступления в силу PSD2, и необходимости предоставления доступа к информации по счетам, выражающиеся в предложении инновационных услуг корпоративным клиентам. «Одним из таких предложений может стать более быстрое и организованное принятие решения по предоставлению кредита, - говорит он. - PSD2 позволяет обмениваться бóльшим объемом информации, чем это возможно сегодня. Представьте, что в финансовых коммерческих решениях вы сможете руководствоваться самыми последними сведениями о платежных операциях. Сегодня такие решения имеют более статичный характер и основаны на балансовых отчетах и учетных данных только потому, что мы не обладаем достаточным количеством информации. Это положительная сторона изменений, и именно поэтому открытые прикладные программные интерфейсы так полезны».

    Открытые программные интерфейсы: Помощь или препятствие для банков?

    Как подчеркивает г-жа Вандховер из Citi, ни в PSD2, ни в Технических Нормативах Европейской службы банковского надзора четко не упоминаются открытые программные интерфейсы как средства упрощения предоставления доступа к информации по счетам. Официальные документы не содержат сведений о столь важном явлении, скрывающемся за тремя словами - прикладной программный интерфейс, - и этот факт никак не повлиял на растущую среди банков в Европе и за ее пределами убежденность в том, что открытые программные интерфейсы являются ключевым средством обеспечения прозрачности, требующейся согласно положениям новой редакции директивы.

    Бломфилд Бломфилд: Директива PSD2 связана с возможностью стать торговым банком

    Отчасти такая ситуация сложилась в связи с неизбежностью этих изменений, вне зависимости от введения директивы PSD2. Роберто Феррари, главный управляющий итальянского цифрового банка CheBanca!, заявляет: «При наличии нашего межплатформенного ПО, а именно фронтального межплатформенного ПО, мы движемся в данном направлении, потому как мы уже планируем процесс загрузки информации в наш межсетевой прикладной интерфейс. У нас уже создано 700 прикладных программных интерфейсов, поскольку мы уверены в том, что цифровое банковское обслуживание во многом связано с использованием прикладных программных интерфейсов, и мы готовы к этому. Нам необходима комплексная интегрированная архитектура, чтобы открыться возможностям коммерческого банковского обслуживания. Идея введения таких интерфейсов служит именно этой цели, и директива PSD2 весьма удачно вписывается в тот курс, которого мы придерживаемся».

    Г-н Бломфилд, банк Monzo, также считает, что директива PSD2 в определенной степени связана с ростом числа открытых прикладных интерфейсов. «Мы в равной степени являемся и технологической компанией, и банком, - говорит он. - Способность отвечать на запросы, поступающие из функционального стека прикладного программного интерфейса, достаточно очевидна для нас. PSD2 - это регламент, который может быть принят в будущем, и если это произойдет, то мы сможем отреагировать на это. Мы планируем воспользоваться положениями директивы, став торговым банком. Способность предоставления данных через открытые программные интерфейсы в различных форматах достаточно понятна нам. Будущее директивы PSD2 в Великобритании неясно: если она будет принята, мы отреагируем на это. PSD2 открывает для нас возможность стать торговым банком».

    «PSD2 позволяет обмениваться бо́льшим объемом информации, чем это возможно сегодня. Представьте, что в финансовых коммерческих решениях вы сможете руководствоваться самыми последними сведениями о платежных операциях. Сегодня такие решения имеют более статичный характер и основаны на балансовых отчетах и учетных данных только потому, что мы не обладаем достаточным количеством информации. Это положительная сторона изменений, и именно поэтому открытые прикладные программные интерфейсы так полезны». ДЖОРДЕЙН РОЛЛИН, ДИРЕКТОР ПО УПРАВЛЕНИЮ ПРОДУКТАМИ И БАНКОВСКИМИ ОПЕРАЦИЯМИ, STANDARD CHARTERED

    «Мы все время ведем переговоры с людьми, которые оценивают преимущества PSD2 и открытого доступа, и они совсем не собираются вытеснять банки с рынка. Они хотят предлагать финансовые услуги в дополнение к обслуживанию банковского счета. Очень редко можно увидеть предложение, которое сможет полностью заменить предлагаемые банком услуги - финансово-технологические компании либо делают что-то другое, либо используют другие способы». ДЖОН БОКС, ГЛАВА ОТДЕЛА СТРАТЕГИЧЕСКОГО СОТРУДНИЧЕСТВА ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ, RAPHAELS BANK

    BAML также считает: «PSD2 является лишь одной из причин, по которой мы вводим открытые прикладные интерфейсы, - уверяет г-жа Виллемс-Росман. - Это то направление, в котором движется рынок, и то, чего требуют клиенты. Процесс изменений идет во всем мире, и это то движение, в котором мы как организация чувствуем себя обязанными принять участие».

    То, что тенденция к введению прозрачного банковского обслуживания, стимулируемая разработкой открытых программных интерфейсов, набирает обороты вне зависимости от директивы PSD2 подтверждается тем фактом, что прикладные программные интерфейсы занимают важное место в повестке обсуждения банков, находящихся за пределами Европы, а значит, не подчиняющихся действию PSD2 - или оказывающиеся под ее очень косвенным влиянием. «От нас не требуется соответствие PSD2 на нашем основном рынке, однако это не означает, что мы можем не обращать на нее внимания, - говорит г-н Махони, ANZ. - Мы считаем, что прозрачное банковское обслуживание и открытые программные интерфейсы очень важны для нас, поскольку они способствуют интеграции наших многонациональных клиентов в Европе. Вероятнее всего, многонациональные компании, работающие в Европе, захотят осуществлять свою деятельность и по всему миру, и, если мы хотим заполучить такие компании в качестве наших клиентов - даже если на нас не слишком отразилось введение PSD2 - мы готовимся к работе в мире, который живет по тем же законам».

    «У нас есть стратегия по открытию доступа к информации и развитию интеграции посредством прикладных программных интерфейсов, - продолжает он, - хотя нам нужно учитывать тот факт, что многое из нашего процесса интеграции выполняется при помощи традиционных механизмов». Принимая во внимание вышесказанное, банк «сейчас работает над созданием стека прикладного программного интерфейса от первого до последнего элемента организации, - добавляет он, - эта стратегия включает в себя использование наших открытых прикладных программных интерфейсов, предлагая их внешним клиентам и агрегаторам, чтобы обеспечить больший объем частных потребительских предложений». Аналогичным образом, г-н Лэнгли подтверждает и то, что NAB занимается «реализацией возможностей программных интерфейсов и реструктуризацией внутренних архитектур, технологии и операций, чтобы суметь лучше воспользоваться возможностями, которые предлагают третьи стороны.» «NAB придерживается надежной структуры внедрения прикладных программных интерфейсов, охватывающей около 150 внутренних программных интерфейсов, и среди них есть внешние, для которых требуется установка открытых интерфейсов. Мы привлекаем небольшое количество технологических партнеров, помогающих нам в этом процессе», - продолжает он.

    Итак, насколько же проблемно банкам поспевать за ростом спроса на открытые программные прикладные интерфейсы? Это будет зависеть от банка и от состояния существующей в нем технологической архитектуры, предполагает г-н Эгнер из Европейской службы банковского надзора. «Крупные или многонациональные банки сталкиваются с проблемой невозможности преобразования существующих банковских систем в системы с современной архитектурой за месяц. Таким образом, им необходимо выстроить уровни обслуживания, чтобы обеспечить успешное функционирование системы в мире открытых программных интерфейсов».

    И почти само собой разумеется, что закрепившиеся на рынке банки с традиционными системами посчитают задачу по открытию данных через программные интерфейсы более сложной, чем новые участники рынка, чья инфраструктура построена уже для мира с открытыми программными интерфейсами. В данном контексте становится ясно, почему многие традиционные игроки находятся сейчас в поиске рынка инструментов, таких как возможности управления открытыми программными интерфейсами, чтобы помочь им справиться с решением данной проблемы – что, как указывалось выше, будет сложнее для одних банков, чем для других.

    Версмессен Версмессен: Персонализационные бюро будут хотеть, чтобы одно-два решения связывались с разными банками

    Согласно г-ну Бломфилду, проблема банков заключается не в том, чтобы работать с прикладными программными интерфейсами, а в том, чтобы успешно их открыть. «Ирония в том, что у банков уже есть прикладные программные интерфейсы, - добавляет он. - Если вы используете мобильное приложение для получения доступа к своему банковскому счету, оно выбирает данные вашего счета из вашего существующего программного банковского интерфейса. «Доступ к счету» - это просто проблема публичного протоколирования таких прикладных программных интерфейсов и предоставления доступа третьим лицам».

    По мнению г-на Денеля, BPCE, банки уже работают над этим вопросом. «Несколько французских банков уже занялись вопросом прикладных программных интерфейсов и готовы сделать их доступными в определенные PSD2 временные рамки - это то, как работает «настоящий» программный интерфейс: предоставление URL и кода, необходимого вам для получения доступа, - говорит он. - Если, будучи финансово-технологической компанией, вы хотите получить код в течение следующих 10 минут, то вы можете это сделать, а если у вас не получается, то это, возможно, связано с недостатком у вас необходимого опыта. Я испытываю достаточную уверенность в том, что банки будут продолжать играть свою роль. Конечно же, понадобится время, однако банки привыкли к тому, что необходимо приводить системы в соответствие регламенту к определенной дате, поскольку у нас нет выбора».

    «Банки и финансово-технологические организации должны очень четко представлять, в какой сфере они собираются осуществлять деятельность, а в какой - нет. Откроют ли свои прикладные программные интерфейсы поставщики услуг и будут ли они рады интеграции услуг, предоставляемых другими поставщиками? Что они действительно могут дать своим клиентам, чтобы последние захотели сохранить свои счета именно в этом банке? Как они будут ощущать себя, если лишатся услуг посредника? Существуют другие возможности привлечения клиента, помимо вопросов, связанных с доступом к счету, например, вопросы безопасной авторизации: ничто не мешает поставщику услуг по обслуживанию исходного счета отправить уведомление клиентам, когда происходит транзакция, начатая через приложение третьей стороны». КОЛЬМ ЛАЙЭН, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР И ОСНОВАТЕЛЬ FIRE FINANCIAL SERVICES

    Дробление рынка: враг эффективности прозрачного банковского обслуживания?

    Роберт Одди, глава международного отдела архитектуры систем финансовых операций подразделения международных банковских технологий для корпоративного обслуживания в BAML, преуменьшает значимость проблемы соответствия тенденции открытых программных интерфейсов. «Мы столкнулись с большим интересом со стороны наших клиентов по поводу получения доступа к клиентским данным через прикладной программный интерфейс, - говорит Роберт. - С точки зрения цифровой стратегии, платежи осуществляются электронным способом уже в течение 30 лет. Это не какой-то особенный уровень внутренней работы. Если вы работаете на рынке капитала, то вам известно о нескольких внутриотраслевых инициативах, предпринятых с целью стандартизации, - ISDA, TWIST, FIX - возникших ввиду необходимости упрощения обмена информацией. Открытые программные интерфейсы представляют собой расширение того же самого явления до корпоративного пространства. Отрасль успешно прошла это испытание, и то, что происходит сейчас, больше всего имеет отношение именно к расширению тех усилий, которые прилагались за прошедшие 30 лет. Это было сделано посредством ряда интерфейсов обмена сообщениями - без предупреждения и не по требованию - таким образом, это является значительным сдвигом в сторону открытых прикладных программных интерфейсов, делающих возможным обмен фрагментарной информацией в более интерактивном режиме. PSD2 - это одна из тенденций, способствующая росту спроса на открытые программные интерфейсы, а наша технология имеет все компоненты для реализации этого требования, хотя еще не все интерфейсы могут быть связаны между собой».

    Г-н Одди считает, что гораздо большей проблемой станет не создание прикладного программного интерфейса, а создание его стандартным. «Каждому банку будет очень легко создать такой интерфейс слегка различающимися способами, тем самым обеспечивая выполнение буквы директивы PSD2, но не ее изначальной цели, которая состоит в унификации и синхронизации, - говорит он. - Мы обладаем достаточно гибкой технологией, чтобы успеть за меняющимися требованиями, однако это сопряжено с дополнительными расходами. Мы пытаемся придумать самую простую схему на будущее - нам необходима удобная, четкая, простая и очевидная политика. В контексте рынка Великобритании на настоящий момент состоялись достаточно неплохие дискуссии по данному вопросу, и больше всего предложений поступало от Министерства финансов Великобритании. На более широком европейском уровне в настоящий момент мы можем отметить более выраженное расхождение точек зрения на подходы к решению проблемы, что может привести к дроблению рынка. Если Европейской службе банковского надзора придется сосредоточить свое внимание на том же, что активно продвигается Министерством финансов Великобритании, это станет обнадеживающим шагом, и мы все будет заинтересованы в этом». Г-жа Виллемс-Росман соглашается, что «стандартизация будет активно приветствоваться, потому что в конечно итоге наши клиенты, как правило, имеют дело с различными банками».

    Дробление рынка представляет собой реальную угрозу, и если это случится, то станет очень разочаровывающим исходом инициативы, поддерживает г-н Эгнер, представитель Европейской службы банковского надзора. «Идеал, к которому мы стремимся в Европейской службе банковского надзора, - это стимулирование пан-Европейского подхода при решении отраслевых проблем в рамках сотрудничества», - заявляет он. Таким образом, он указывает на то, что некоторые явно «национальные» виды происходящей в данный момент деятельности фактически являются более твердой базой для создания более широкого решения, чем кажется на первый взгляд. «Например, банки Великобритании, соблюдающие требования Управления по защите конкуренции и рынкам в целях усовершенствования конкурентной среды посредством прозрачного банковского обслуживания к 2018 году, являются международными игроками, и они захотят увидеть функционирующую нормативную базу, которая успешно стимулирует разработку решений, работающих, в том числе, и за пределами Великобритании».

    Денель Денель: Начало работы над стандартом для открытого программного интерфейса сейчас может затормозить инновационный процесс

    Swedbank также настаивает на необходимости отраслевого стандарта прикладного программного интерфейса. «Мы ведем диалог с другими банками по всей Европе, чтобы понять, что нам нужно сделать для разработки хорошего стандарта, - говорит Нильссон. - Технические Нормативы дают структуру, но не сам стандарт, поэтому на каком-то уровне его необходимо выполнить. Мы полностью открыты к сотрудничеству с банками и сообществом уполномоченных поставщиков услуг».

    Г-н Шазо из HSBC, также надеется на «сотрудничество между Европейскими банками с целью определения реализации таких новых стандартов для PSD2».

    Тот факт, что Технические Нормативы не требуют обязательного введения открытых программных интерфейсов, открывает потенциал создания многочисленных решений будущего, соглашается г-н Версмессен из Swift. «Необходимо поставить вопрос о том, насколько сильно такая поможет инновация европейскому потребителю, - рассуждает он. - Если в нашем распоряжении будет слишком большое количество решений, результат будет не очень хорошим, кроме того, разработка стандарта займет больше времени. В качестве персонализационного бюро, вы захотите выбрать одно или два решения, чтобы связаться с разными банками. Если решений будет слишком много, то это вызовет, скорее, сожаление, если рассматривать ситуацию с точки зрения предоставления общего доступа».

    По мнению г-на Роллина из Standard Chartered, «при отсутствии стандарта отрасль будет переживать только спад и никакого подъема» от введения принципов прозрачного банковского обслуживания. «Будет крайне неэффективно, если у каждого банка будет собственный прикладной программный интерфейс, и банком будет требоваться от финансово-технологических организаций получение доступа к его данным только через такой интерфейс, -говорит он. - В таком случае мы не сможем прийти к повышению оперативной совместимости».

    Лайэн из компании Fire высказывает противоположное мнение: «Стандартизированного прикладного интерфейса не будет - по крайней мере, я на это надеюсь. Нам необходимо поддерживать конкуренцию в сфере услуг передачи данных, так же, как и в платежной сфере. Открытые программные интерфейсы - это отличная идея, но если они будут у всех одинаковыми, то станут бесполезными. Нам необходимо всячески подпитывать идею о создании надежных, продуманных интерфейсов, а затем положиться на агрегаторов - организации, отвечающие за разработку шлюза - для подтверждения подлинности прикладного программного интерфейса. Amazon не сможет интегрировать тысячу банков; они будут использовать шлюз. Мы уже имели возможность убедиться в том, насколько хороши шлюзы технического доступа к сетям, такие, как Faster Payments. Подобным образом, директива PSD2 и открытые прикладные программные интерфейсы создают возможность создания бизнес-моделей, которые еще не использовались раньше».

    «Если банки могут использовать возможности третьих сторон, предлагаемые им финансово-технологическими и другими организациями, а затем реализовать их в клиентских решениях, это позволит более глубоко внедриться в бизнес-процессы клиента, а также сделать эти процессы более эффективными и менее затратными в исполнении». РОБЕРТ ЛЭНГЛИ, КОРПОРАТИВНЫЙ АРХИТЕКТОР ОТДЕЛА СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА АВСТРАЛИИ

    Г-н Денель из BPCE согласен с тем, что сейчас не самое подходящее время для введения стандарта. «Еще не готовы открытые программные интерфейсы. Их по-прежнему необходимо разработать. Это сравнительно новая технология, и введение сейчас стандарта для того, что еще не разработано, только повредит инновационному развитию и, возможно, ограничит инициативы, которые будут предприниматься, и, в конечном итоге, навредит способности некоторых игроков действовать так, как они хотели бы. Гораздо лучший вариант - предоставить инициативу игрокам на рынке, чтобы каждый мог делать то, что он хочет в отношении предоставления услуг при условии, что это соответствует Техническим Нормативам. Если возникнет необходимость введения стандарта, то такой стандарт обязательно появится: для всего нужно подходящее время, а сейчас время разработки стандарта еще не наступило. Будет очень странно видеть, как законодатели ограничивают инновации именно в тот момент, когда они вводят новые нормативы, чтобы способствовать развитию инноваций».

    Будущее интеграции?

    Если открытые программные интерфейсы смогут обеспечить предоставление услуг следующего поколения корпоративным клиентам, отойдя от того, что уже было достигнуто посредством обмена сообщений типа Swift, и если такие интерфейсы позиционируются как технология интеграции нового поколения, что это будет означать для уже зарекомендовавших себя методов передачи данных, которые используются банками и клиентами, в будущем? Проект Технических Нормативов предлагает непрерывную цепь технологий и призывает к использованию стандарта ISO 20022 для любого обмена данных между персонализационными бюро и уполномоченными компаниями по обслуживанию счетов. В тексте проекта говорится следующее: «Чтобы обеспечить хорошую оперативную совместимость различных технологических решений для передачи данных, необходимо установить требование, согласно которому интерфейс передачи данных поставщика услуг по обслуживанию счета использует общие и открытые стандарты, разработанные международными или европейскими организациями по стандартизации, а также элементы стандарта ISO 20022, его составляющие или утвержденные описания формата сообщений, если таковые имеются, поскольку такие стандарты уже широко используются в финансовом секторе как между странами ЕС, так и внутри них».

    По мнению Версмессена, это положительное развитие, «поскольку это означает, что любое информационное наполнение интерфейса будет опираться на один и тот же стандарт». «Словарь информационного поля ISO 20022 может быть расширен, чтобы охватить любые отсутствующие в нем понятийные поля, - продолжает он, - но необходимо будет проверять, имеют ли отправляемые сообщения требуемое информационное наполнение, при этом необходимо помнить, что многие компании, уполномоченные оказывать услуги, входят в состав Единого пространства платежей в евро и, таким образом, уже отправляют сообщения, соответствующие ISO 20022, и что многими персонализационными бюро будут являться банки.»

    Говоря о том, как открытые программные интерфейсы буду сосуществовать с интеграцией передачи сообщений, г-н Версмессен подчеркивает, что это «разные технологии». «Открытые программные интерфейсы полезны в типичной среде типа «клиент-сервер», где существует необходимость выполнения регулярных запросов. При двусторонней коммуникации, когда один банк желает напрямую уведомить о чем-то другой, больше подходит обмен сообщениями. Для этого вам не обязательно сначала отправлять запрос. Таким образом, оба способа имеют как преимущества, так и недостатки. Открытый программный интерфейс мог бы охватить самый широкий круг банков, однако при этом могут потребоваться дополнительные возможности, которые предоставляет технология обмена сообщениями», - утверждает он.

    На вопрос о том, насколько сильные изменения повлечет за собой переход к открытым программным интерфейсам, г-н Роллин, представляющий банк Standard Chartered, отвечает следующее: «Открытые программные прикладные интерфейсы не являются тем фактором, который способен запустить формирование нового типа рыночных условий для банков. Вам по-прежнему будет необходим центральный регулирующий орган или центральная система или же блочная цепь, - говорит он. - Открытые программные интерфейсы - это не та технология, которая сможет питать инфраструктуру обмена данными. Они скорее будут выполнять роль «USB-разъема» для такой инфраструктуры».

    Г-н Роллин предполагает, что изменения будут стимулироваться другими ключевыми факторами - базовым процессом преобразования в электронную форму самых важных коммерческих документов, таких как счета-фактуры, стремлением банков более эффективно удовлетворять потребности клиентов, а также тенденцией в сторону попытки интеграции потенциала финансово-технологических инноваций, в то время, как главный вклад, вносимый в эти процессы открытыми программными интерфейсами, а также их роль, состоят в содействии всему вышеперечисленному. «Если мы действительно хотим, чтобы эти факторы были согласованы друг с другом, то именно здесь в игру следует ввести открытые программные интерфейсы - при условии наличия стандартного уровня, в который каждый может интегрироваться».

    «Банки станут достаточно инновационными и креативными и приобретут достаточно опыта, чтобы стать и поставщиками услуг по предоставлению информации по счетам, и поставщиками услуг по совершению платежей. Банки начнут работать в сфере деятельности персонализационных бюро. У нас было много дискуссий с банками внутри французского банковского сообщества, и эта проблема волнует также и мою банковскую группу. Мы проводим стратегические дискуссии и займем новое место в цепочке ценности цифрового пространства, которое будет развиваться на основе данной законодательной базы». ФАБРИС ДЕНЕЛЬ, ГЛАВА ОТДЕЛА СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И БАНКОВСКИХ КАРТ, BPCE

    Определение вашей роли в цифровой экосистеме

    Для новичков на рынке финансовых и банковских услуг, таких, как цифровой банк Monzo, вопрос о том, как их бизнес впишется в цифровую экосистему, не кажется таким уж сложным. Ссылаясь на инициативы, которые уже находятся в разработке и направлены на интеграцию предоставляемых ими банковских услуг и сети физических объектов, а также транспортных приложений, г-н Бломфилд высказывает предположение о том, что все сводится к «сбору гораздо более точной контекстуальной информации». «Если вы откроете доступ к своим данным, разработчики будут создавать прототипы - и лишь незначительное количество сможет вырасти до настоящего бизнеса, - говорит он. - Открытые программные интерфейсы дают возможность формирования ценных продуктов для клиентов, которых недостаточно хорошо обслуживают банки. Семейные общие счета, люди, отчаянно пытающиеся выплатить кредит, студенты, снимающие вместе жилье. Такие различные обстоятельства побуждают разработчиков работать над действительно целенаправленными предложениями для тех клиентских сегментов, которым недостаточно стандартных банковских услуг». Конечно, на рынке нет недостатка новых компаний, которые могли бы сотрудничать друг с другом, чтобы обеспечить предоставление коммерческих банковских услуг, если выяснится, что укрепившиеся на рынке поставщики услуг менее заинтересованы в этом.

    Г-н Лайэн из Fire также видит перспективу прироста числа банков, а также новичков в отрасли. «Музыка, которую я слушаю, осталась такой же, какой и была всегда: просто сейчас я воспринимаю ее по-другому. Дэвид Боуи по-прежнему великолепен, а банковские услуги все еще актуальны», - говорит он.

    Бергер Бергер: PSD2 - это золотой шанс для банков внедрить инновации

    Однако каждому игроку на рынке следует задуматься и определить для себя роль, которую он хочет играть в рамках новой экосистемы. Ели на вершине сейчас находятся поставщики услуг, предоставляющие доступ к счетам - поскольку они привлекают большинство клиентов, - то, согласно г-ну Лайэну, существуют также и шлюзы доступа для аутентификации посредством программного интерфейса, а также функции по обслуживанию счетов, над которыми следует поразмыслить. «Банки и финансово-технологические организации должны очень четко представлять, в какой сфере они собираются осуществлять деятельность, а в какой - нет. Откроют ли свои прикладные программные интерфейсы поставщики услуг и будут ли они рады интеграции услуг, предоставляемых другими поставщиками? Что они действительно могут дать своим клиентам, чтобы последние захотели сохранить свои счета именно в этом банке? Как они будут ощущать себя, если лишатся услуг посредника? Существуют другие возможности привлечения клиента, помимо вопросов, связанных с доступом к счету, например, вопросы безопасной авторизации: ничто не мешает поставщику услуг по обслуживанию исходного счета отправить уведомление клиентам, когда происходит транзакция, начатая через приложение третьей стороны».

    По его словам, «данные являются скрытой жемчужной». «Банки могут создать новый уровень услуг, обеспечивающий коммуникацию посредством открытых программных интерфейсов, благодаря которым они могут собирать больше данных, чем это необходимо для транзакции, создавая целый информационный пакет; этот пакет мог бы быть использован, к примеру, для предложения действительно интересных услуг по противодействию мошенничеству во время проведения операций. Если этим не займутся банки, то это обязательно сделают другие организации».

    Г-н Версмессен из Swift также видит необходимость создания уровня услуг в целях содействия успешной реализации экосистемы, выстроенной на основе открытых программных интерфейсов. «Существует техническая проблема наладки структуры таких интерфейсов, и есть даже более важный вопрос - это вопрос доверия, - поясняет он. - В экосистеме есть место для доверительного управляющего, поясняющего, какую роль вы выполняете в качестве персонализационного бюро и будете ли вы приняты».

    Очевидно, что Европейские банки работают над тем, чтобы определить свои роли в цифровой экосистеме и согласовать свои цифровые стратегии для того, чтобы добиться своих целей. «Мы хотим стать для наших клиентов поставщиками цифровых услуг, - говорит г-жа Нильссон из Swedbank, - предоставляющим не только стандартное банковское обслуживание, но также и другие необходимые им услуги. Наша деятельность по внедрению PSD2 является частью мер по созданию цифровых взаимоотношений с нашими клиентами, а также удовлетворению их потребностей в таких отношениях, так что вы входите в систему Swedbank и видите всю информацию, необходимую вам для ведения повседневной экономической деятельности. Это контекстуальная составляющая прозрачных банковских услуг».

    План, однако, не заключается в том, чтобы IT-отдел Swedbank разработал все необходимое, чтобы подкрепить это видение, добавляет она. «У нас будут партнеры, совместные предприятия и самые разнообразные деловые связи. Это то, что станет для банка путешествием в новую сферу деятельности».

    Г-н МакМорроу из Lloyds также представляет освоение цифровой сферы как путешествие банка в новую область. «Поскольку директива PSD2 вводит новые категории клиентов, мы ожидаем, что в отрасли появятся новые модели онлайн-платежей, а также новые пользовательские услуги, - говорит он. - Возможность предоставления услуги по совершению безопасных онлайн-покупок, оплачивая их напрямую с банковского счета, поспособствует развитию альтернатив банковским картам, увеличению оборотного капитала розничных торговцев и потенциально поспособствует улучшению качества обслуживания клиентов. Мы ожидаем, что рынок будет развиваться с течением времени по мере того, как новые и существующие поставщики услуг будут внедрять новые технологии и идти по пути изменения платежных схем, чтобы соответствовать меняющимся требованиям клиентов. Поскольку наш банк выстраивает отношения с клиентами, мы будем работать в тесном контакте с каждым нашим клиентом, чтобы понимать конкретные нужды и гарантировать то, что наши цифровые решения соответствуют меняющимся требованиям клиентов будущего».

    Очень важной составляющей этого нового пути для банков станет сотрудничество с их бывшими соперниками - финансово-технологическими компаниями, предполагает г-н Шазо из HSBC. «Я предвижу, скорее, некоторые области сотрудничества с финансово-технологическими организациями, - что само по себе ново, - а не конкуренцию с ними, - говорит он. - Возможно, нам действительно лучше стать партнерами, чтобы предоставлять своим клиентам услуги наивысшего качества».

    Банки за пределами Европы разделяют это мнение. «Я бы оценил наш подход, как способность выстроить партнерские отношения с новыми игроками, которых условно можно назвать «подрывателями» старых традиций, сотрудничать с ними при создании экосистемы, чтобы помочь нашим клиентам достичь своих целей, - говорит г-н Махони из ANZ. - Например, на рынке частного обслуживания мы бы, вероятнее всего, помогли нашим клиентам получить усовершенствованные услуги, связанные с домовладением. Они хотят взять жилищный кредит не потому, что им нужен кредит, а потому, что они хотят купить дом. В рамках экосистемы финансовых услуг, а также экосистемы возможностей, мы могли бы действительно обеспечить дополнительные продажи и способствовать развитию других возможностей, легальным способом объединяя наши усилия с так называемыми «подрывателями» и опираясь на свои силы и силы других поставщиков услуг в интересах клиентов. Мне нравится внедряемая нами инновация в области банковского обслуживания и финансовых услуг через открытые программные интерфейсы. Это позволит реализовать такие возможности, о которых, возможно, мы сегодня не могли и подумать».

    Сдвиг в сторону истинной заинтересованности в клиенте

    BNI Europa предсказывает, что вступление в силу директивы PSD2 и внедрение открытых прикладных программных интерфейсов «будет способствовать смещению фокуса при взаимодействии с клиентом с банка на клиента, - говорит г-н Симоэс. - Такое изменение будет стимулировать рост конкуренции и приток новых игроков на рынке платежной отрасли, в конечном счете приводя к сокращению периода внедрения инноваций. Применение методов мгновенной оплаты, позволяющих получить немедленный доступ к своим средствам, опередит традиционные методы оплаты без мгновенного доступа».

    Учитывая эти изменения в финансовой сфере, банк BNI Europa в настоящее время работает над разработкой конкретных решений, «которые смогут гармонично организовать процесс проведения платежей в рамках комплексного и полного обслуживания клиента, - заявляет он. - Мы уверены, что платежи - это всего лишь средство достижения цели, и с этой точки зрения платежные услуги будут все больше переходить в категорию коммодитизированных продуктов. Мы живем в век надежных и безопасных платежей: основное препятствие на пути совершенствования услуг, с которым мы сталкиваемся и которое значительно влияет на качество обслуживания клиента - это ограниченная скорость предоставления денежных средств клиентам и продавцам».

    МакМорроу МакМорроу: PSD2 повлечет за собой разработку новых моделей онлайн-платежей

    Стремление банков определить свою роль в цифровой экосистеме обеспечивается открытыми программными интерфейсами, а также способствует успешному сотрудничеству между банками и финансово-технологическими организациями, соглашается г-н Роллин из Standard Chartered. «Банки реализовывали инновации в лабораториях и изолированных программных средах, однако банкам нужно решиться на масштабные инновации, а затем на их внедрение в основную деятельность. Сотрудничать предлагается при помощи открытых программных интерфейсов, где все сводится к рабочей совместимости систем и решений. Эта инновация объединяет в себе лучшие качества двух сфер. У нас по-прежнему остаются банки, выступающие в роли общих поставщиков услуг с точки зрения законности и соответствия, при этом за ними сохраняется полный спектр услуг, но в игре также появляются финансово-технологические организации, которые могут подключаться к банковским системам через открытые интерфейсы.»

    В таком контексте PSD2 является структурой, необходимой для того, чтобы «участники рынка смогли вести переговоры друг с другом и внедрять инновации комплексно во всем пространстве, - предполагает он. - Это один из важнейших элементов, необходимый для настоящей инновации. Да, есть скрытые аспекты, касающиеся бизнес-модели каждого участника рынка, однако перспектива роста есть для всех. Это не игра вничью. Есть банковская составляющая, где финансовое учреждение обеспечивает архитектуру, и есть финансово-технологическая составляющая, которая обеспечивает выстраивание взаимоотношений, но этот опыт обогащает обе стороны гораздо больше, чем раньше».

    Г-н Бергер, банк Nordea, поддерживает эту точку зрения. «Сейчас у нас имеется запрос на предложение на покупку и реализацию платформы управления прикладными программными интерфейсами, и мы ожидаем получить очень хороший функционал благодаря новому подходу к процессам. Мы уверены, что на основе этой технологии мы впоследствии сможем создать ряд новых услуг для наших клиентов - услуг, которые выходят за рамки применения директивы PSD2. Таким образом, инвестиции, которые мы вынуждены сделать для соблюдения нормативов, также откроют нам массу возможностей».

    «Для нас это прекрасная возможность стать более инновационными с помощью собственных каналов, привлекая к этому процессу сообщество разработчиков. Эти ребята с большим энтузиазмом относятся к новым технологиям, и они знают, как нужно выстраивать решения, но сколько клиентов они получат, если попытаются вырастить свое решение органически? Может быть, несколько тысяч? У нас 11 миллионов клиентов, и мы можем предложить им возможность запуска их собственных решений через наши цифровые каналы на благо этих клиентов. Это станет потрясающей возможностью для лучших разработчиков отрасли. Кроме того, это чудесная возможность для нас стать более инновационными в нашем развитии в рамках банковской среды».

    Заключение: основные выводы

    Хотя оставшиеся без ответа вопросы (и противоречия), сопровождающие внедрение PSD2, разрешимы на практике, прозрачное банковское обслуживание на основе открытых программных интерфейсов становится реальностью. Банки не смогут изменить реалии повышенной конкуренции, но хорошая новость заключается в том, что, похоже, они больше и не хотят менять эту ситуацию. В свете такой эволюции банковского мышления Finextra приводит пять ключевых результатов своего исследования, касающегося внедрения PSD2 и прозрачного банковского обслуживания:

    1) Прозрачное банковское обслуживание станет той средой, в которой будут действовать финансовые учреждения не только Европы, но и всего мира. Таким образом, всем банкам следует перенять подходы ведущих организаций, а также подходы большинства респондентов, опрошенных в рамках данного исследования, и воспользоваться возможностями прозрачных услуг и открытых программных интерфейсов, чтобы следовать нормативам, но при этом также выходить за их рамки и предоставлять необходимые клиентам услуги.

    2) У хорошо зарекомендовавших себя на рынке банков, разумеется, уже существуют традиционные системы обслуживания. Переход в электронный формат представляет проблему для банков, и прозрачное банковское обслуживание и открытые программные интерфейсы не являются исключением. Однако нужда - мать изобретательности, и на рынке представлено множество инструментов в помощь банкам для плавного перехода в будущее с открытым банковским обслуживанием. Банкам необходимо воспользоваться этими инструментами для обеспечения быстрой реализации новых возможностей открытого банковского обслуживания.

    3) Один стандартный и приведенный к общему знаменателю открытый программный интерфейс не сможет удовлетворить потребности отрасли и клиентов, однако этого не смогут сделать и многочисленные модели интерфейсов, поскольку существуют организации-хранители счетов, поэтому необходим механизм, который сможет обеспечить более или менее согласованные услуги. Это может быть какой-либо стандарт на основе открытого программного интерфейса или какая-либо рыночная функция (предоставляемая агрегаторами) или же оба варианта. В любом случае, все банки должны активно продвигать и вносить свой вклад в общее дело, чтобы избежать дробления рынка и достичь согласованности.

    4) Предложение о сотрудничестве, а не соперничестве банков и финансово-технологических организаций, уже становится банальностью, однако для всех, кто все еще в этом сомневается, директива PSD2 и прозрачное банковское обслуживание должны стать решающими факторами. Открытые интерфейсы значительно упростят сотрудничество на практике, а изменившаяся конкурентная среда в условиях прозрачности сделает сотрудничество коммерческой необходимостью. Банки должны стать партнерами финансово-технологическим организациям, способным предоставить новые интересные клиентские предложения в дополнение к уже существующим, и расширить свои предложения по поводу выстраивания отношений с клиентами. Кроме того, банкам необходимо использовать гибкость таких организаций и их технологическую открытость, чтобы оперативно выполнить все вышеперечисленное.

    5) Реализация PSD2 происходит не в вакууме, но ее предписания следует исполнять и, таким образом, отталкиваться от нее при планировании бюджета и ресурсов. В этом смысле это подарок, и банки имеют возможность извлечь максимум выгоды из директивы PSD2, чтобы способствовать переходу на цифровой формат и мышлению в рамках экосистемы, а также оправдать инвестиции, вложенные в организацию и ситуативные возможности. Это поможет им определить и защитить свои роли в цифровой экосистеме в будущем.

    О компании

    Finextra

    Настоящий отчет опубликован Finextra Research.

    Finextra Research является ведущим мировым специалистом в области новостей финансовых технологий, а также главным источником информации. Finextra предлагает свыше 100 000 новостей, новых методов и телевизионных сюжетов на тему финансовых технологий на сайте www.finextra.com.

    Основанная в 1999 году, Finextra Research освещает все аспекты инноваций и деятельности в области финансовых технологий, выполняемых банками, учреждениями и торговыми организациями в рамках корпоративного и частного банковского обслуживания, оформления платежей и операций, осуществляемых с использованием банковских карт, по всему миру.

    Уникальное глобальное сообщество Finextra включает в себя свыше 30 000 специалистов в области финансовых технологий, работающих в банках и финансовых учреждениях, у поставщиков специализированных приложений и услуг в области финансовых технологий, в консультационных организациях, а также у поставщиков массовых технологий. Члены сообщества Finextra принимают активное участие в публикации своей точки зрения и комментариев в отношении эволюции финансовых технологий. Кроме того, они предоставляют информацию и данные для исследований и отчетов Finextra.

    Узнать больше:
    Посетите вебсайт www.finextra.com, подпишитесь на аккаунт @finextra, пишите на адрес Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.или звоните по телефону +44 (0)20 3100 3670

    Axway

    Axway предоставляет возможности более чем 300 мировым организациям, оказывающим финансовые услуги, сотрудничать более эффективно, быстрее внедрять инновации, а также быстрее находить контакт со своими клиентами, партнерами и разработчиками. Мы предлагаем широкий спектр возможностей, начиная от технологии интеграции, обеспечивающей защищенную коммуникацию людей, процессов и товаров, до предоставления деловой платформы, позволяющей обеспечить управление открытыми прикладными интерфейсами, идентификацию пользователей, разработку мобильных приложений, аналитику платежей и ключевых комплексных бизнес-взаимодействий.

    Посетите наш вебсайт www.axway.com

    Finextra Research Ltd

    1 Gresham Street
    London EC2V 7BX
    United Kingdom
    Телефон
    +44 (0)20 3100 3670
    Электронный адрес Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
    Веб-сайт www.finextra.com

    Все права защищены.
    Запрещается полное или частичное воспроизведение или передача настоящей публикации в любом виде и любыми средствами, механическими или электронными, включая фотокопирование, запись или хранение и передачу информации через поисковые системы без письменного разрешения издателя.
    © Finextra Research Ltd 2016

    www.finextra.com
    Источник: www.finextra.com