Юрисдикция Европейского Союза. Платежные организации

Полюс конкурентоспособности «Финанс Инновасьон» стремится внести свой вклад в развитие инноваций в финансовом секторе. Он, таким образом, исследует методы и средства создания инновационных проектов для улучшения финансовых экосистем в интересах реальной экономики. В области платежей совместно с другими организациями (TES, PICOM) была создана исследовательская группа, цель которой была пролить свет на соответствующие тенденции, а также продвигать и сопровождать инновации, которые позволили бы Франции успешно участвовать в современной конкуренции.

В этом контексте важнейшим вопросом представляется согласие платежных организаций.

Спасибо за Ваш интерес к нашему сайту!

Вы можете скачать с полную версию документа в формате PDF (0.9 Mb)

Скачать PDF-документ

По итогам первого проекта необходимым, соответственно, представляется выявление передовых методик, обеспечивающих наиболее эффективный подход авторизации Государственной комиссии по финансовому регулированию и надзору в сфере банковской деятельности (АСР) в отношении инновационных проектов, аккредитованных Полюсом, в духе взаимопонимания сторон.

Настоящее руководство было написано при участии Полюса Финанс Инновасьон (г-н Эдуард Ф. де Ланкесан), Французской ассоциации платежных организаций и электронных денег (г-н Тибальд Ланксад), юридической фирмы Враж и Ко (г-жа Летиция де Пеллегар, г-н Пьер-Эммануэль Шевалье), Еврогруп Консалтинг (г-н Режи Буяла) и Университет ФАКО (г-жа Сабин Лепик).

Мы хотели бы поблагодарить: Г-на Дидье Пени (Государственной комиссии по финансовому регулированию и надзору в сфере банковской деятельности) и г-на Жерома Фануйера (Банк Франции) за их вклад.

Дата публикации: Апрель 2012

Предисловие

Любая организация, планирующая предоставлять одну или более платежных услуг в Европейской экономической зоне, должна быть соответствующим образом авторизована в качестве платежной организации до начала регулируемой деятельности. Данное руководство предназначено для того, чтобы облегчить процесс авторизации, наметив основные регулятивные требования, а также передовые методики развития такой деятельности.

Какова цель данного руководства?
  • Разъяснить, что такое платежные услуги и регулируемые сделки.
  • Информировать новичков о требованиях, которые следует выполнить для получения авторизации в качестве платежной организации.
  • Провести предпринимателя через все этапы процедуры авторизации и предоставить информацию о паспорте, позволяющем предоставлять услуги в Европе.
  • Напоминание: Данное руководство следует рассматривать как документ, содержащий информацию общего характера, очерчивающий основные правовые требования. Он не предназначен для того, чтобы принимать решения на его основе. Мы предлагаем вам связаться со специалистами для индивидуальной оценки вашей ситуации и вашего бизнеса.

    Контекст: Возникновение новых организаций

    С 1-го ноября 2009 года платежные услуги в Европейской экономической зоне могут предоставляться новыми организациями, они более не являются исключительной монополией кредитных организаций.

    Гармонизация нормативных положений также подразумевает гармонизацию операционных правил осуществления платежей в 27 странах Европейского союза ( а также в Лихтенштейне, Норвегии, Исландии), координируемых в рамках Единого пространства платежей в евро, в части, касающейся передачи доведенных до последнего дня кредитов и безакцептного списания денежных средств.

    Для справки, положения второй Директивы об электронных деньгах относительно эмитентов электронных денег не были до сих пор перенесены во французское национальное законодательство.

    Что такое платежные услуги?

    Платежные услуги включают все виды деятельности, оказываемые посредниками и связанные с пересылкой средств, зарегистрированных на расчетном счете, или наличных средств на счет третьего лица (кроме случаев, подпадающих под другие нормы).

    Схематически различные платежные услуги распадаются на две большие группы: услуги, которые состоят в осуществлении платежной операции с расчетным счетом, и услуги, осуществляемые без расчетного счета.

    Платежные услуги с расчетным счетом

    Платежные услуги, предоставляемые без открытия расчетного счета

    Размещение денежных средств на расчетном счете, снятие средств с расчетного счета

    Денежные переводы

    Осуществление платежных операций, в том числе осуществление кредитных переводов, безакцептных списаний, осуществление платежных операций через платежные карты (или аналогичные инструменты)

    Осуществление платежных операций, где согласие плательщика выполнить платежную операцию дается при помощи любого дистанционного, цифрового или информационного устройства, и платеж осуществляется удаленно, через ИТ-систему или сетевого оператора, выступающего в качестве посредника между пользователем платежной услуги и поставщиком товаров и услуг.

    Выпуск платежных инструментов

    Кредит, предоставленный исключительно в связи с осуществлением платежных операций, кредитных переводов, безакцептных списаний, осуществлением платежных операций через платежные карты (или аналогичные инструменты), осуществление платежных операций при помощи средств связи, ИТ-системы или сетевого оператора

    Получение платежных поручений

     

    Критерии различия между платежными услугами и другими видами деятельности

    Чтобы помочь вам определить, необходима ли вашему бизнесу предварительная авторизация, мы предлагаем вам задать себе следующие вопросы:

    Получаете ли вы средства от третьих лиц?

    Если нет, вы не предоставляете платежных услуг.
    Если да, вам нужно определить, в каком контексте вы получаете такие средства:

    Получаете ли вы эти средства в качестве вознаграждения за деятельность, связанную с предоставлением товаров или услуг клиенту, которые передал указанные средства?

    Если да, вы не предоставляете платежных услуг.
    Если нет, вы должны определить, в каком качестве вы выступаете от имени третьей стороны при сборе этих средств.

    Получаете ли вы эти средства в качестве вознаграждения за осуществление любой другой регулируемой деятельности (как попечитель, адвокат, в виде возмещения потерь и т. д.)?

    Если да, вы не предоставляете платежных услуг.
    Если нет, вы должны определить нормативно-правовую и договорную базу вашей посреднической деятельности.

    В этом случае вы, вероятно, получаете средства:

    В качестве посредника между плательщиком и получателем платежа или в качестве посредника между поставщиком платежных услуг (или эмитентом электронных денег) и плательщиком или получателем платежа.

    В обоих случаях вы предоставляете платежные услуги или услуги электронных денег от своего имени или от имени поставщика платежных услуг.

    Вы должны связаться с юристом, чтобы определить соответствующий правовой статус для продолжения этого вида деятельности. Для предоставления таких платежных услуг лицензия платежной организации требуется не всегда. Закон предусматривает существование упрощенных правовых лицензий, особых случаев, выходящих за пределы монополии поставщиков платежных услуг (в эту категорию входят платежные и кредитные организации) и льготных случаев.

    Различные статусы поставщиков платежных услуг

    Поставщиками платежных услуг могут быть:

    Платежные организации, кредитные организации и кредитные организации с ограниченными полномочиями (фр. “société financière”), должным образом уполномоченные оказывать платежные услуги.

    Кроме того, компании, пользующиеся льготами, предоставляемыми Государственной комиссией по финансовому регулированию и надзору в сфере банковской деятельности, могут предоставлять платежные услуги в качестве постоянной финансовой деятельности. Эти компании обязаны предоставлять платежные услуги, опираясь на инструменты, которые могут использоваться для приобретения товаров или услуг только на территории, используемой эмитентом, или на условиях коммерческого соглашения с эмитентом либо в рамках ограниченной сети поставщиков услуг, либо для ограниченного перечня товаров или услуг. В соответствии с действующим законодательством эти компании не рассматриваются как платежные организации.

    Посредники при оказании платежных услуг:

    Чтобы предоставлять платежные услуги от имени поставщика платежных услуг в пределах предоставленных полномочий, платежные агенты должны быть зарегистрированы.

    Посредники в банковских операциях и платежных услугах (фр. «Intermédiaires en operations de banque et services de paiement», далее IOBSP) могут осуществлять маркетинговую деятельность и оказывать помощь клиентам в осуществлении операций с электронными деньгами (их выпуском и управлением ими).

    После переноса норм второй Директивы об электронных деньгах (далее 2ДЭД) во французское законодательство организации, действующие от имени эмитентов электронных денег, смогут собирать средства и рефинансировать электронные деньги от имени эмитентов.

    Отношения с инвесторами

    Чтобы стать поставщиком платежных услуг, компания должна пройти реорганизацию структуры владения.

    Фактически, от поставщика услуг требуется, чтобы он соответствовал требованиям по минимальному уровню собственных средств (см. стр. 11). Кроме случаев, когда первоначальные основатели или акционеры имеют достаточно денежных средств, чтобы обеспечить достаточное дополнительное финансирование, компания должна привлечь новых партнеров к участию в проекте. С практической точки зрения, структура должна будет соответствовать обязательству увеличить капитал.

  • Виды инвесторов: регулируемые инвестиционные фонды (паевые инвестиционные фонды венчурного капитала (фр. «Fonds Commun de Placement à Risque»), инновационные ОКИПЦБ (фр. «Fonds Commun de Placement dans l'Innovation»),...)) или нерегулируемые инвестиционные фонды (компании венчурного капитала (фр. «société de capital-risque»), семейные офисы, французские или иностранные инвесторы (особое внимание уделяется гражданству инвесторов в отношении требований к авторизации), бизнес-ангелы и основатели.
  • Методы привлечения капитала: увеличение акционерного капитала по подписке за счет конвертируемых облигаций, облигаций, подлежащих обмену на акции, и варрантов, позволяющих основателям и сотрудникам извлекать выгоду из роста компании (BSA/BSPCE).
  • Договорная база: внесение поправок в устав компании с целью учесть права акционеров, заключение акционерного соглашения, направленного на регулирование отношений между акционерами, передача акций между последними и процесс выхода инвесторов. Такое акционерное соглашение не должно включать никаких положений, которые могли бы заблокировать деятельность компании.
  • Контроль руководства: большей частью процесс привлечения средств происходит одновременно с созданием коллегиальных органов, ответственных за консультирование руководства по стратегическим вопросам и наблюдение за принятием решений посредством предоставления полномочий в рамках определенной сферы действия. Эти коллегиальные органы могут создаваться как на уставной, так и на договорной основе (акционерное соглашение), и могут иметь различные названия (совет по стратегиям, надзорный совет). (Источник: Враж и Ко, Группа прямых инвестиций)
  • Заявка на авторизацию

    Когда проект будет уже достаточно зрелым, необходимо будет обратиться в Департамент согласования и регулирования Государственной комиссии по финансовому регулированию и надзору в сфере банковской деятельности (Direction des agreements des autorisations et de la Réglementation, далее DAAR) по телефону или электронной почте, чтобы запланировать встречу-презентацию:

    ACP- Direction des agréments des autorisations et de la Réglementation 61 rue Taitbout
    75436 PARIS Cedex 09
    Тел: + 33 1 42 92 39 75
    Факс: + 33 1 42 92 30 80

    DAAR назначит встречу для презентации проекта и определит дальнейший график. Соответственно, необходимо будет заранее представить справку (5-10 страниц), на основании которой можно было бы:

  • обосновать необходимость получения полномочий или возможность предоставления льгот;
  • ответить на вопросы, связанные, помимо прочего, с правовыми аспектами и с инициаторами проекта;
  • предоставить заявителю первую неофициальную оценку приемлемости проекта;
  • облегчить подготовку заявки;
  • В случае положительной оценки проекта в конце первой встречи необходимо будет заполнить соответствующую заявку на авторизацию и приложить все подтверждающие документы. Заявка на авторизацию (включая перечень всех необходимых подтверждающих документов) доступна на сайте АСР:
    http://www.banque-france.fr/agrements-utorisations/fr/agrement/procedure_delais.htm

    Заполненная форма заявки должна быть направлена в DAAR в трех экземплярах.

    Для облегчения процесса DAAR выступает в качестве единственного контактного лица подателя заявки. По получении заявки DAAR может запросить дополнительную информацию или документы в отношении конкретных особенностей проекта.

    Обработка заявки на авторизацию (срок обработки: от 3 до 6 месяцев)

    Обработка заявки на авторизацию (срок обработки: от 3 до 6 месяцев)

    Содержание заявки на авторизацию

    Стандартную форму заявки можно найти на сайте АСР: http://www.banque-france.fr/agrements- autorisations/fr/toutes_procedures/toutes_procedures.htm

    Если платежная организация осуществляет деятельность смешанного характера, АСР может потребовать создания отдельного юридического лица для предоставления платежных услуг (ст. L.522-8 Валютно-финансового кодекса Франции). Головной офис платежной организации должен находиться в том же государстве-члене ЕС, в котором она зарегистрирована (ст. L.522-8 II Валютно-финансового кодекса Франции).

    6 главных пунктов, подлежащих оценке:
  • Программа действий;
  • Собственные средства и финансовая структура;
  • Требования безопасности;
  • Состав акционеров;
  • Корпоративное управление и внутренний контроль;
  • Меры по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма;
  • Операционная безопасность (точка зрения Банка Франции).
  • Опыт показывает, что последние два пункта требуют особого внимания, см. подробнее в ч. 8 и 9.

    A. Описание деятельности («Программа действий»)

    Важно определить соответствующие характеристики платежных услуг и описать их максимально подробно в правовых, нормативных и операционных терминах. Этот этап помогает определить требования, применяемые к организации, такие как необходимость наличия расчетных счетов, обязанности по ведению отчетности, требования к идентификации клиентов и т. д.

    К презентации должны прилагаться следующие документы:

  • образцы договоров, заключаемых с клиентами и поставщиками, выбранными организацией для аутсорсинга услуг, которые были сочтены важными, включая политику ценообразования.
  • описание предполагаемых клиентов, методы привлечения новых клиентов, посредники;
  • анализ конкуренции: сравнительный анализ преимуществ и недостатков;
  • оценка предполагаемых объемов платежных операций.
  • Эту информацию необходимо учитывать при составлении бизнес-плана.

    B. Требования к собственным средствам и финансовая структура
    Задачи регулирования применительно к собственным средствам:

    Правовые требования, касающиеся собственных средств, рассматриваются законодательными и надзорными органами не только как правовые требования.

    Они отражают стоящую перед предпринимателем необходимость направить первоначальные инвестиции должного размера на обеспечение начала деятельности в оптимальных условиях с точки зрения долговечности и безопасности.

    Расчет установленных законом собственных средств:

    Установленные законом собственные средства = собственные средства – основные средства с нулевой стоимостью – нематериальные основные средства

    Минимальные требования к капиталу:

    от 20 000 до 125 000 евро, в зависимости от типа предлагаемых платежных услуг

    Определение правовых требований в отношении собственных средств:

    3 метода, определенных указом от 29 октября 2009 г.:

  • Метод A: расчет на основании общих сборов
  • Метод B: расчет на основании объема платежных операций (объема платежей и предоставляемых услуг)
  • Метод С: расчет на основании эксплуатационной рентабельности.
  • В большинстве случаев наиболее приемлемым представляется метод В. Заявка на авторизацию должна включать имитационную модель требований по всем трем методам. Первоначальные средства должны быть должного объема, чтобы соответствовать правовым требованиям (минимальный уровень коэффициента достаточности капитала и пруденциального коэффициента) для запуска проекта. На самом деле, с пруденциальной точки зрения, компании не рекомендуется обращаться к своим акционерам или к новым инвесторам с целью привлечения дополнительного капитала на этапе запуска проекта или, по крайней мере, в течение первых 12 месяцев после авторизации.

    Для того чтобы соответствовать требованиям к капиталу, необходимо создать временные счета в соответствии с прогнозом по целевому виду деятельности, а также определить сценарий ухудшения уровня деловой активности. Важно учесть соответствующие допущения, которые должны быть ближе к -50%, чем к - 10%.

    C. Требования к безопасности

    Средства, полученные либо от пользователей платежных услуг, либо через другого поставщика платежных услуг для осуществления платежных операций, должны быть зарегистрированы на условно-депозитном счете в срок не позднее одного дня с даты получения средств (ст. L.522-17 Валютно-финансового кодекса Франции). Договор о данном условно-депозитном счете необходимо приложить.

    Или

    Полученные средства должны покрываться договором страхования. Договор необходимо приложить.

    D. Состав акционеров

    АСР оценит статус акционеров, владеющих долей капитала 10% и выше (ст. L. 522-6 Валютно-финансового кодекса Франции): репутацию, финансовую структуру и способность предоставлять финансовую поддержку.

    Структура владения должна быть достаточно прозрачной и не должна препятствовать контролю (например: цепь холдинговых компаний или промежуточных инвестиционных компаний, расположенных в зонах льготного налогообложения, и т.д.).

    Если несколько акционеров могут действовать совместно и вместе осуществлять контроль над будущей компанией, то для того чтобы обеспечить, помимо прочего, возможность решения в случае разногласий между акционерами, требуется акционерное соглашение.

    E. Требования к управлению и внутренний контроль
    Подотчетные менеджеры:
  • Требуется два менеджера: они должны нести ответственность за деятельность и соответствовать критериям порядочности, профессионализма и опыта
  • По крайней мере один из них должен обладать опытом работы в банковской или платежной сфере
  • Внутренний контроль и управление рисками (ст. L.522-6 Валютно-финансового кодекса Франции и постановление Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 97-02):

  • Эффективные процедуры обнаружения, управления, наблюдения и декларирования рисков для выявления, управления, контролирования и сообщения о рисках, адекватная система внутреннего аудита, включая надежные административные и бухгалтерские процедуры
  • Эта система и эти процедуры должны быть пропорциональны характеру и сложности платежных услуг, предоставляемых платежной организацией.
  • Аутсорсинг существенных услуг:

    Ответственность за платежные услуги не может быть передана на аутсорсинг.

    Необходимо приложить договоры аутсорсинга, при этом платежная организация должна, в частности, следить за тем, чтобы:

  • субподрядчики приложили все усилия для предоставления уровня качества, обеспечивающего нормальное функционирование услуги;
  • субподрядчики приложили все усилия для внедрения безопасных процессов, обеспечивающих бесперебойность платежных услуг;
  • субподрядчики обеспечили защиту конфиденциальных данных, касающихся компании и ее клиентов;
  • платежная организация могла получить всю информацию об услуге, даже путем получения доступа к помещениям субподрядчика в пределах действующего законодательства
  • ACP или любой иностранный компетентный орган мог получить доступ к информации о переданной на аутсорсинг деятельности, необходимой для осуществления своей миссии, в том числе путем получения доступа к помещениям субподрядчика.
  • Требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма

    Платежные организации должны внедрить финансовые процедуры, направленные на противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма во исполнение Раздела VI книги V Валютно-финансового кодекса Франции, под который они подпадают (ст. L. 561-21 бис Валютно-финансового кодекса Франции).

    Для этой цели они могут ознакомиться со всей официальной документацией, принятой АСР в отношении требований противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма и скачать их в соответствующем разделе сайта АСР по следующему адресу:
    http://www.banque-france.fr/acp/lutte-contre-le-blanchiment/lutte-contre-blanchiment-des-capitaux-et-le-financement-du-terrorisme.htm

    В качестве консультационной группы с профессиональными участниками решением Коллегии АСР была создана Консультационная комиссия по противодействию отмыванию денег (фр. «Commission Consultative de Lutte contre le Blanchiment»).

    Комиссия занимается тем, что консультирует Коллегию по вопросам указаний, принятых АСР в отношении подконтрольных организаций, в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Комиссии также может быть предложено предоставить заключение о проектах указаний (фр. «lignes directrices», далее LD), направленных на разъяснение ожиданий АСР (см., в частности, совместные указания, принятые ACP и TRACFIN в отношении сообщений о подозрениях касательно отмывания денег, и указания по поводу понятия бенефициарного владельца).

    При оценке заявки на авторизацию Генеральный секретариат («Secretariat Général») АСР просит платежную организацию предоставить описание процедур по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, в число которых должны входить:

  • Меры по надлежащей проверке клиентов; идентификация и проверка личности постоянных клиентов (деловые отношения) или случайных клиентов (см. ст. R.561-10 Валютно-финансового кодекса Франции) и, если применимо, бенефициарного владельца. Идентификация и проверка личности должны проводиться до вступления в деловые отношения или до выполнения операции.
  • Правовые требования в отношении процесса оценки риска отмывания денег и финансирования терроризма, внутренней организации и процедур (классификация рисков, письменный внутренний процесс, процесс мониторинга операций, позволяющий выявить аномалии)
  • Обязанность заявления в TRACFIN (Управление разведки и противодействия подпольным финансовым схемам): Организация должна внедрить процедуры, позволяющие сообщать в TRACFIN об элементах, упоминаемых в статье L.561-15 Валютно-финансового кодекса Франции.
  • Обязанность налагать ограничительные меры на клиента, находящегося под действием финансовых санкций (заморозка активов).
  • Ожидания относительно безопасности платежных средств: мнение Банка Франции

    A. Заключение Банка Франции

    Банк Франции отвечает за безопасность платежных систем. Таким образом, он является частью операционных моделей, предлагаемых соответствующими игроками, такими как платежные организации. В результате заключение Банка Франции направлено на проверку готовности организации осуществлять соответствующую деятельность в том, что касается требований безопасности, применяемых к техническим средствам, уже используемым компанией или планируемым к внедрению в будущем.

    До составления заключения Банк Франции должен проверить безопасность:

  • Платежных средств, находящихся в распоряжении клиентов или используемых компанией с целью предоставления платежных услуг;
  • Платежных операций, выполненных в целях предоставления платежных услуг;
  • Вычислительной и технической среды, используемой для предоставления платежных услуг;
  • Потенциальных или используемых человеческих и организационных ресурсов, чтобы обеспечить должное осуществление деятельности по предоставлению платежных услуг.
  • B. Анализ рисков

    Анализ рисков в отношении безопасности технических средств

    Безопасность средств осуществления платежей

    Техническая и ИТ-среда

    Контроль

    Процедура

    Клиенты

    Кинематика операций

    Особенности платежных средств

    Хостинг

    Контроль над применением политики обеспечения безопасности для информационной системы

    Управление инцидентами на производстве

    Коммерческая помощь

    Отслеживаемость операций

    Управление развитием

    Служба поддержки клиентов в случае мошенничества

    Услуги сторонних организаций

    Процедура обеспечения безопасности

    Источник: Банк Франции

    При оценке заявки необходим анализ рисков с целью выявления и оценки рисков (влияние/прибыльность) и внедрения процессов по недопущению негативных последствий.

    Средства осуществления платежа:

    A) Выявление рисков и управление ими (для каждого платежного средства)

    Валовый риск

    Внедренные меры покрытия и рекомендации внешних организаций

    Остаточный риск

    B) Перспективы и ожидаемые изменения (по каждому платежному средству)

    C) Контроль (сосредоточенный на платежных средствах)

    Контролирующая организация

    Объект контроля

    Частота контроля

    Результаты

    Коррекционные меры (реализованные или запланированные)

    Источник: Банк Франции

    Определения:

    Операционные процессы: все связанные и взаимодействующие виды деятельности, необходимые для предложения платежных средств.

    Операционный риск: риск потенциального убытка в связи с несоответствием или несостоятельностью процедур, лиц, систем или внешних событий.

    Валовые риски: риски, которые могут повлиять на нормальное функционирование и безопасность платежных средств, до осуществления действий, процедур и оценки, направленных на предотвращение таких рисков.

    C. Ожидаемый уровень безопасности

    Этот уровень зависит от нескольких факторов, связанных с:

  • предоставляемым видом платежных услуг;
  • категориями соответствующих пользователей;
  • контекстом использования (каналы распространения, документарное/недокументарное использование, мобильное использование и т.д.) платежных услуг;
  • масштабом развернутой сети (частная или межбанковская сеть).
  • Например, требования безопасности, применимые к карте, используемой в частной сети, имеют менее ограничительный характер, чем требования, применимые к карте, используемой в открытой сети, такой как межбанковская сеть (стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, далее PCI DSS).

    С практической точки зрения, требуемый уровень безопасности определяется в ходе обсуждения между подателем заявки и Банком Франции.

    Кинематика операций:

    Точное описание кинематики потоков позволяет лучше понять:

  • бизнес-процессы, затрагиваемые в рамках платежной операции;
  • зоны риска;
  • правила, применимые к платежным операциям. Эти правила могут касаться выполнения платежных операций, периода хранения средств, обособления, требований возмещения, идентификации плательщика и бенефициарного владельца, и т. д.
  • Ключевые моменты, связанные с платежными средствами:

  • меры безопасности в отношении бесконтактных и дистанционных платежей;
  • принятие и реализация мер безопасности платежных карт в отношении всего процесса приемки и оплаты платежных поручений;
  • внедрение мер, обеспечивающих согласие держателя (например, активация или деактивация новых режимов отправления поручений, подтверждение платежных операций и т. д.);
  • укрепление методов обеспечения безопасности с целью повысить требования к безопасности в отношении дистанционных платежей до того же уровня, что и стандарты безопасности для бесконтактных платежей и платежей через терминалы.
  • Вычислительная и техническая среда:

    Поставщик услуг должен убедиться, что используемые процессы обеспечивают уровень конфиденциальности, неприкосновенности, доступности данных в соответствии с ожиданиями Банка Франции.

    Кроме того, должно быть предоставлено точное описание технической архитектуры, чтобы, помимо прочего, определиться с процессами, касающимися:

  • брандмауэров (защита сети и приложений);
  • запаса мощности критических серверов;
  • разделения окружений (анализ, разработка, производство);
  • управление логическим и физическим доступом и т. д.
  • Услуги хостинга, предоставляемые специальным субподрядчиком:

    Эта услуга рассматривается как существенная услуга в соответствии с трактовкой в статье 4r постановления Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 97-02.

    Соответственно, организация должна приложить договоры, заключенные с поставщиками услуг. Банк Франции требует более строгого соблюдения условий в отношении следующих пунктов:

  • надлежащее управление информационными системами (надзор, управление развитием, годовой план по информационным технологиям, мониторинг и контроль субподрядчиков и т. д.);
  • условия оценки, отчетности, консервации и доступности информации, в особенности путем обеспечения наличия контрольного журнала;
  • политика обеспечения безопасности для всех информационных систем: структурирование и существенные документы, на которые Банк Франции обращает особое внимание.
  • Эта политика должна охватывать весь спектр деятельности (включая смежные виды деятельности и вспомогательные функции), должна регулярно обновляться, внедряться и контролироваться по ходу внедрения ответственным за безопасность информационных систем или, при необходимости, лицом, ответственным за внутренний контроль.

    D. Человеческие и организационные ресурсы

    Банк Франции проверяет выполнение платежными организациями процедур, связанных с:

  • контролем применения политики безопасности информационных систем;
  • отслеживаемостью операций;
  • исполнением субподрядчиками своих обязательств.
  • Человеческие и организационные ресурсы

    Контроль

    Процедура

    Клиенты

    Контроль над применением политики безопасности информационных систем;

    Управление инцидентами на производстве

    Коммерческая помощь

    Отслеживаемость операций

    Жизненный цикл и развитие информационной системы

    Служба поддержки клиентов в случае мошенничества

    Проверка субподрядчиков

    Процедура обеспечения безопасности

    Банк Франции учитывает реализацию процедур, касающихся:
  • управления инцидентами на производстве;
  • управления жизненным циклом и разработкой информационных систем;
  • управления компанией;
  • процедур управления безопасностью.
  • План обеспечения непрерывности бизнеса (фр. «plan de continuité d’activité») должен быть формализован и протестирован (процедура, применяемая в случае снижения уровня деятельности, кризисные процедуры, план восстановления, процедуры хостинга и т. д.).

    Банк Франции также проверяет, чтобы платежная организация обеспечила средства для оказания поддержки и помощи пользователям платежных услуг:
  • справочный центр;
  • процедуры, применяемые в случае мошенничества;
  • обработка жалоб клиентов.
  • Отчетность и последующая авторизация

    A. Требования к отчетности, применяемые к платежным организациям
  • Ежеквартальная отчетность (инструкция № 2010-06 относительно внедрения единой системы финансовой отчетности, применимой к платежным организациям) и полугодовая отчетность (инструкция № 2010-05 относительно требований к собственным средствам, применимым к платежным организациям).
  • Отчетность о внутреннем контроле: раз в год (постановление Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 97-02).
  • Публикация отчетности в течение 45 дней после ее утверждения:
  • Публикация в BALO (французский Официальный бюллетень правовых уведомлений, фр. «Bulletin des Annonces Légales Obligatoires») или самой платежной организацией в случае, если бухгалтерский баланс превышает 450 млн. евро.
  • В каком-либо официальном бюллетене правовых уведомлений: если бухгалтерский баланс ‹ 450 млн. евро (+ упоминание в BALO с указанием на эту публикацию).
  • B. Последующие уведомления и авторизация
    Предварительная авторизация в АСР в случае изменения:
  • организационно-правовой формы;
  • личности акционеров с неограниченной ответственностью по долгам платежной организации;
  • предоставляемых платежных услуг;
  • условий, на которых было дано согласие;
  • пересечение порога в 10%, 20%, 1/3 капитала, принадлежащего акционерам (уменьшение или увеличение при пересечении порога), приобретение или передача контроля (кроме операций внутри группы).
  • Уведомления ACP (в том числе в случае несогласия с ACP):
  • Назначение на ведущие позиции должностных лиц, ответственных перед компанией.
  • Простое заявление:
  • прекращение полномочий ответственных лиц, занимающих руководящие позиции
  • изменение юридического или фирменного наименования компании, изменение местоположения головного офиса, изменение состава совета попечителей или наблюдательного совета.
  • Европейский паспорт

    Европейский паспорт и территориальное применение европейского законодательства

    Как развивать свой бизнес в другой стране ЕЭЗ?

    Чтобы расширить свой бизнес в пределах Европейской экономической зоны в качестве авторизованной платежной организации, у компании есть два варианта: режим свободного предоставления услуг и режим свободы размещения.

    Свобода предоставления услуг: Это решение позволяет экономической организации, изначально авторизованной в одном из государств-членов временно предоставлять свои услуги в другом государстве-члене Европейской экономической зоны без необходимости создания постоянного предприятия.

    Принцип свободы размещения позволяет оператору вести стабильную непрерывную экономическую деятельность путем создания филиала в принимающей стране (стране-члене ЕЭЗ).

    Компания, авторизованная в качестве платежной организации, несет полную ответственность за любые услуги, предоставляемые в принимающей стране.

    Правовая процедура, которой надлежит придерживаться авторизованной во Франции платежной организации, намеренной предоставлять свои услуги в ЕЭЗ:

    Форма, которая должна быть направлена в АСР, включает либо декларацию свободного размещения, либо декларацию свободного предоставления услуг, в зависимости от выбранного решения.

    Формы деклараций доступны для скачивания на сайте АСР:
    http://www.banque-france.fr/agrements-autorisations/fr/tous_documents.htm

    Соответствующая форма декларации (декларации свободного размещения или свободного предоставления услуг) должны быть заполнены и направлены в Секретариат АСР. После оценки заявления АСР вышлет свое решение письмом в адрес авторизованной во Франции платежной организации.

    АСР передаст форму уведомления в надзорный орган принимающей страны в течение одного месяца после получения. Платежная организация сможет вести свою деятельность, как только власти принимающей страны признают получение такого уведомления.

    Процедура, которой должна придерживаться платежная организация (авторизованная в одной из стран ЕЭЗ), намеревающаяся предоставлять услуги во Франции (ст. L.511-22 Валютно-финансового кодекса Франции):

    Прежде чем учредить филиал или начать предоставлять услуги, платежная организация, должным образом авторизованная в своей стране, должна представить властям своей страны соответствующую декларацию свободного размещения или свободы предоставления услуг.

    После заполнения декларации надзорные органы этой страны перешлют данную форму в адрес АСР (надзорный орган принимающей страны, т.е. Франции).

    Орган исходной страны передаст уведомление в АСР в течение одного месяца после получения. Как только АСР признает получение такого уведомления, платежная организация имеет право начать свою деятельность в принимающей стране.

    Сфера применения Директивы о платежных услугах: Европейская экономическая зона (ЕЭЗ) + 3 страны. Операции в евро и валютах ЕЭЗ
    Особый случай организаций, расположенных за пределами ЕЭЗ:

    Когда платежная организация, авторизованная в одном из государств-членов ЕЭЗ, намеревается начать работу в государстве за пределами ЕС или ЕЭЗ путем создания дочерней организации или филиала.

    Такая организация должна будет выполнять местные требования и получить авторизацию у местных органов власти принимающей страны.

    Действия Банка Франции в отношении платежных организаций, предоставляющих услуги во Франции в соответствии с законодательством о европейском паспорте

    В соответствии со статьей L.141-4 Валютно-финансового кодекса Франции Банк Франции гарантирует, что платежные средства, указанные в статье L.311-3, кроме кредитных денег, являются безопасными и что применимые к ним правовые нормы адекватны.

    Соответственно, если он не участвует в процессе взаимного признания европейских организаций, предоставляющих услуги во Франции в соответствии с законодательством о европейском паспорте, Банк Франции несет ответственность за контроль над платежной деятельностью на территории Франции. Таким образом, Банк Франции может запросить у платежной организации любую информацию (отчетность о платежных средствах, например), необходимую для выполнения его миссии.

    Каковы правовые требования, применимые к платежным организациям, предоставляющим услуги во Франции (принимающей стране) в соответствии с принципом свободы размещения или свободного предоставления услуг?

    Платежные организации, предоставляющие услуги на основании принципа свободы размещения или свободного предоставления услуг, должны:

  • соблюдать законодательство родной страны
  • быть под надзором властей родной страны
  • Однако же некоторые положения законодательства принимающей страны могут применяться на основании положений европейского законодательства. Мы можем более конкретно указать положения, касающиеся общих интересов, законодательства о защите прав потребителей, правил надлежащих практик, контроля над отмыванием денег и финансированием терроризма.

    Если у АСР есть достаточные основания полагать, что в связи с учреждением филиала (или агента) имели место, происходят или планируются финансовые операции, связанные с отмыванием денег или финансированием терроризма, или если у АСР есть основания полагать, что такое учреждение может повысить риск отмывания денег или финансирования терроризма, данный орган может отказать филиалу в регистрации в списке организаций, авторизованных на основании принципа свободы размещения.

    Обзор платежных организаций, авторизованных во Франции

    Перечень авторизованных платежных организаций доступен на сайте Реестра финансовых агентов (фр. «registre des agents financiers», REGAFI):
    https://www.regafi.fr/spip.php?page=results&type=advanced&id_secteur=1&lang=fr&denominati on=&siren=&cib=&bic=&nom=&siren_agent=&num=&cat=21-TBR07&retrait=0

    Дополнение об электронных деньгах (апрель 2012 года)

    В отсутствие транспонирования положений 2EMD в 8 из 27 стран-участников мы хотели бы разъяснить правовую базу, на основании которой лидеры проектов электронных денег могут развивать свой бизнес во Франции.

    Что такое электронные деньги?

    Электронные деньги в настоящее время определяются согласно Статье 1 постановления Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 2002-13 от 21 ноября 2002 г. Это платежное требование на эмитента. Оно принимается в качестве платежного средства третьими лицами, отличными от эмитента.

    Практический пример:

    Примером может служить проект Moneo, который был запущен несколько лет назад авторизованным эмитентом во Франции. Пользователь может использовать электронные деньги, хранящиеся на предварительно оплаченной карте. Он может потратить эти единицы у аффилированных торговцев на покупки в повседневной жизни (напр., в кафе университета, на парковке и т.д.).

    Почему мы находимся в переходной фазе?

    Законодательство, применимое к деятельности по выпуску и управлению электронными деньгами во Франции, находится в переходной фазе. В отсутствие транспонирования положений второй Директивы об электронных деньгах (Директива 2009/110/EC от 16 сентября 2009 г.), применяемое во Франции в настоящее время законодательство опирается на Директиву 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. (первая Директива об электронных деньгах), транспонированную в национальное законодательство постановлением Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 2002-13 от 21 ноября 2002 г. об электронных деньгах и организациях, занимающихся их оборотом.

    Эта информация предназначена для предпринимателей, которые хотят узнать об основных доступных правовых вариантах развития бизнеса по выпуску и управлению электронными деньгами во Франции.

    Как сегодня создать бизнес в сфере электронных денег во Франции?

    Существует четыре возможных варианта:

  • Лицензия эмитента электронных денег, авторизованного во Франции на основании статуса кредитной организации с ограниченной авторизацией.
  • Лицензия кредитной организации с ограниченной авторизацией во Франции (фр. “société financière”)
  • Лицензия эмитента электронных денег, авторизованного в государстве-члене ЕЭЗ согласно 2EMD
  • Начало деятельности: некоторые подсказки
  • Лицензия эмитента электронных денег, авторизованного во Франции

    Эмитент электронных денег, подпадающий под действие упомянутого постановления Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 2002-13, должен иметь капитал не менее одного миллиона евро. Он подпадает под действие всего законодательства, применимого к кредитным организациям, занимающимся деятельностью по выпуску и обслуживанию электронных денег (помимо прочего, постановление Комитета по регламентации банковской и финансовой деятельности № 97-02).

    Деятельность эмитентов электронных денег должна также ограничиваться выпуском и управлением электронными деньгами. Они не могут осуществлять другие банковские операции или предоставлять платежные услуги. Эмитенты электронных денег могут осуществлять коммерческую деятельность, связанную с их основным бизнесом в пределах 10% от их чистого дохода от банковской деятельности.

    Лицензия кредитной организации с ограниченной авторизацией во Франции (фр. «société financière»)

    Статус «société financière» (кредитной организации с ограниченной авторизацией) для начала требует капитала не менее 2,2 миллиона евро. Однако этот статус допускает большую гибкость с точки зрения деятельности компании: компания может предоставлять широкий спектр услуг. В добавок к деятельности по выпуску и управлению электронными деньгами, должным образом авторизованная компания может предоставлять платежные услуги (например, услуги, позволяющие размещать денежные средства на расчетных счетах, снимать денежные средства, осуществлять переводы, безакцептные списания, платежные операции с кредитными картами, совмещенными с расчетными счетами и т. д.).

    Лицензия эмитента электронных денег, авторизованного в государстве-члене ЕЭЗ согласно 2EMD

    Вторая Директива об электронных деньгах уже транспонирована во многих странах-участниках Европейского Союза (Великобритании, Люксембурге и др.). Соответственно, существует возможность предоставления статуса эмитента электронных денег властями одной из этих стран. Авторизованная компания должна будет вести свою деятельность в стране, где ей была предоставлена авторизация, но также может вести свою деятельность во Франции через постоянный местный филиал или из родной страны без учреждения местного предприятия при условии соблюдения требований к авторизации (свобода предприятия или свобода предоставления услуг).

    Согласно 2EMD, статус эмитента электронных денег требует минимального капитала в 350 000 евро. Помимо выпуска электронных денег, этот статус позволяет, среди прочих видов деятельности, предоставлять платежные услуги (осуществление кредитных переводов, безакцептных списаний и т.д.), предоставлять кредиты менее, чем на 12 месяцев в отношении этих услуг, а также осуществлять деятельность, отличную от выпуска электронных денег, с учетом применимого местного и национального законодательства.

    Начало деятельности: возможные решения

    На начальном этапе деятельности компания может рассмотреть возможность простой посреднической деятельности. В этом случае она будет продавать электронные деньги, выпущенные сторонним эмитентом, должным образом уполномоченным выпускать и управлять электронными деньгами во Франции в соответствии с одним из трех вышеупомянутых статусов. Компания может, таким образом «протестировать» рынок, прежде чем делать более серьезные инвестиции.

    Деятельность по продаже электронных денег подпадает под специальную регулятивную базу, в зависимости от характера услуг, фактически предоставляемых посредником.

    В зависимости от конкретного случая, последний может иметь статус платежного агента, посредника в банковских операциях и посредника при оказании платежных услуг (фр. «intermédiaire en operation de banquet et service de paiement», далее IOBSP), агента и т.д.

    Следует подчеркнуть, что деятельность IOBSP четко регулируется и находится под контролем АСР. Два недавно вышедших декрета содержат подробные сведения о возможном режиме. IOBSP регистрируются в специальном реестре (Государственном реестре страховых брокеров). Кроме того, они должны соответствовать четким требованиям относительно профессиональных навыков (квалификация, профессиональный опыт сотрудников), этики и надлежащих практик (лояльность и информационные обязательства в отношении клиентов), страхования и профессиональной подготовки.

    Обобщающая таблица

    Характеристики

    Французская организация, занимающаяся электронными деньгами

    Французское «Société financière»

    ЭЭД по 2EMD
    (авторизованный в иностранном государстве)

    Минимальные требования к капиталу

    1 000 000 евро

    2 200 000 евро

    350 000 евро

    Применимое законодательство

    1 EMD

    Постановление КРБФД № 2002-13 и т.д.

    Валютно-финансовый кодекс Франции, законодательство, применяемое к кредитным организациям в пределах ограниченной деятельности.

    Вторая Директива об электронных деньгах, транспонированная в родной стране.

    Возможные виды деятельности

  • Выпуск электронных денег и управление электронными деньгами
  • Связанная коммерческая деятельность в пределах 10% чистой выручки от банковской деятельности
  • Выпуск электронных денег и управление электронными деньгами
  • Платежные услуги
  • Связанная коммерческая деятельность в пределах 10% чистой выручки от банковской деятельности
  • Выпуск электронных денег и управление электронными деньгами
  • Платежные услуги
  • Коммерческая деятельность, отличная от выпуска электронных денег с учетом европейского и национального законодательства
  • Настоящий документ содержит общую информацию в отношении правовых вопросов, однако он не может заменить заключение юриста.

    www.finextra.com
    Источник: www.eifr.eu