Существует два основных типа финансовых организаций – авторизованное платежное учреждение API (Authorised Payment Institution, API) и эмитент электронных денег EMI (Electronic Money Institution, EMI). Поэтому, прежде чем подавать на лицензию, ознакомьтесь с отличиями между этими организациями.

Предоставление услуг

Разница между платежным учреждением и эмитентом электронных денег в том, что последние, в дополнение к списку платежных услуг, могут также осуществлять выпуск электронных денег.

Регулирование тоже отличается. Предоставление услуг платежными организациями регулируется директивой PDS2 (Directive 2015/2336/EU), а услуги эмитентов электронных денег регулирует директива EMI (Directive 2009/110/EC ).

Электронные деньги – что это такое?

Электронные деньги можно сравнить с виртуальными деньгами, которые функционируют в рамках одной организации-эмитента электронных денег:

  1. каждый клиент открывает отдельный счет, аналогичный обычному расчетному счету.
  2. для пополнения счета, эмитент электронных денег покупает фиатную валюту клиента (например, евро) и пополняет счет электронными деньгами.
  3. между клиентами в рамках одной EMI расчеты могут производиться в электронных деньгах этой EMI.
  4. некоторые типы no-name карт предоплаты регуляторы могут рассматривать как электронные деньги.

!!! Не путайте понятия “электронные деньги” и “виртуальная валюта” (включая криптовалюту)! Криптовалюты не являются законным платежным средством в любой юрисдикции – они не контролируются и не регулируются никакими властями и не считаются электронными деньгами в соответствии с законом.

Требования к стартовому капиталу

  • Cтартовый капитал для EMI – 350 000 евро.
  • Cтартовый капитал для API – от 20 000 евро (только денежные переводы) до 125 000 евро.

Соответствие законам:

Деятельность как эмитента электронных денег, так и платежного учреждения должна соответствовать:

  • нормативам директивы PSD2;
  • положениям о предотвращении легализации доходов, добытых преступным путем, финансирования терроризма и перечислении денежных средств (Money Laundering, Terrorist Financing and Transfer of Funds)

Часто задаваемые вопросы об EMI и API:

1) Эмитент электронных денег может открывать электронные кошельки, а платежное учреждение API – нет?

Определения “электронный кошелек” в платежной спецификации не существует. Существует определение “платежный счет”, и этот счет может быть открыт как в EMI, так и в API. При подаче заявки на лицензию используйте только определение “платежный счет”.

2) Могут ли EMI и API выпускать карты предоплаты?

Три главных момента по поводу выпуска карт:

  1. Физический выпуск может осуществляться только Эмитентом Карт и полноправным членом Visa или Mastercard (или других платежных систем).
  2. И эмитент электронных денег и платежное учреждение cмогут выпускать no-name co-branded карты предоплаты. Такая карта выпускается Эмитентом Карты, под логотипом EMI или API.
  3. Выпуск электронных денег, хранение электронных денег в рамках этой карты может осуществляться только EMI.

3) Верно ли, что процесс подачи заявки на лицензию EMI сложнее, чем в случае лицензии API?

Процессы почти одинаковы, но для подготовки документов для лицензии эмитента электронных денег может потребоваться больше времени, потому что регуляторы проверяют эти компании более скрупулезно.

4) Верно ли, что банки считают эмитенты электронных денег более надежными партнерами?

По сравнению с платежным учреждением, эмитент электронных денег должен располагать большим стартовым капиталом и пройти более тщательную проверку для получения лицензии, поэтому иногда некоторые банки могут видеть большие преимущества в работе с EMI по сравнению с API.

5) Есть ли возможность сменить лицензию API на лицензию EMI?

Многие регуляторы предлагают такую возможность, но вам нужно будет доказать необходимость такого перехода. Нужно будет подготовить комплект документов и провести аудит. И не забудьте о соответствии основному требованию: стартовый капитал должен составлять не менее 350 000 евро.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на лицензию, подумайте – планируете ли вы сразу выпускать электронные деньги – и рассчитайте свой бюджет – лицензия EMI требует больших вложений. И, если есть какие-либо вопросы – обращайтесь в Advapay!

Услуги Advapay включают в себя платформу Цифрового банкинга, профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Share this post