Получение соответствующей лицензии в финтех-индустрии дает право компаниям на осуществление определенных услуг в рамках данной лицензии. Выбор лицензии зависит от вида деятельности, типа бизнеса, клиентской базы и регионов, в котором компания планирует работать. В этой статье мы рассказываем о семи различных лицензиях, каждая из которых адаптирована к различным бизнес-потребностям, целям и регионам: финтех, платежная или лицензия на платежные услуги, MSB, банковская или лицензия на электронные деньги.
Платежная лицензия и лицензия на электронные деньги (ЕЭЗ, Великобритания)
Платежная лицензия и лицензия на электронные деньги играют ключевую роль в упрощении цифровых транзакций и обеспечении безопасности, целостности и эффективности электронных финансовых услуг в Еврозоне и Великобритании. Эти лицензии позволяют финансовым учреждениям предлагать широкий спектр цифровых платежных решений, таких как открытие счетов, переводы, конвертация валюты, платежные карты и другие без необходимости получения банковской лицензии.
Лицензия платежного учреждения:
Платежная лицензия или лицензия платежного учреждения выдается компаниям, предоставляющим платежные услуги в соответствии с директивой платежных сервисов PSD2. Платежные лицензии необходимы для обеспечения соответствия этих транзакций нормативным стандартам, содействия прозрачности и защиты интересов как потребителей, так и поставщиков услуг.
Согласно PSD2, компании, имеющие лицензии платежных учреждений, могут предоставлять следующие услуги:
- Услуги по размещению денежных средств на платежном счете, а также все операции, необходимые для ведения платежного счета.
- Услуги по снятию наличных денег с платежного счета, а также все операции, необходимые для ведения платежного счета.
- Осуществление платежных операций, включая переводы средств на платежный счет у поставщика платежных услуг пользователя или другого поставщика.
- Осуществление платежных операций, денежные средства которых покрываются кредитной линией для пользователя платежных услуг.
- Выпуск платежных инструментов (карты) и эквайринг платежных операций.
- Денежные переводы.
- Услуги по инициации платежей.
- Информационные услуги по счетам.
Согласно PSD2, платежным учреждениям не разрешено выпускать электронные деньги.
Лицензии на электронные деньги:
Лицензии на электронные деньги или лицензия эмитента электронных денег предназначены для компаний, которые кроме предоставления платежных услуг, разрешённых в рамках лицензии платежного учреждения, планируют также выпускать электронные деньги. Электронные деньги представляют собой цифровую валюту, хранящуюся в электронном виде и используемую для транзакций. Лицензия на электронные деньги гарантирует, что эмитенты соблюдают нормативные требования, защищают средства пользователей и поддерживают достаточные финансовые резервы для покрытия электронных денег в обращении.
Процесс лицензирования платёжных компаний и эмитентов электронных денег:
Получение платежной лицензии или лицензии на электронные деньги предполагает тщательную проверку компании регулятором на соответствие всем нормативным и регуляторным требованиям. Процесс подачи заявки обычно включает в себя подачу бизнес-плана, демонстрацию финансовой стабильности, обеспечение соответствия нормативным стандартам и предоставление другой необходимой документации. Иногда, регулятор проводит собеседование с кандидатом.
В Еврозоне и Великобритании существует два типа компаний – малое и авторизованное платежное учреждение или учреждение на электронные деньги. Малые учреждения, предоставляющие платежные услуги и занимающиеся выпуском электронных денег, имеют ограничения на оборот и не имеют паспортинг для оказания услуг другим странам-членам Еврозоны кроме страны лицензирования.
Продолжительность процесса получения платежной лицензии или лицензии эмитента электронных денег составляет от 6 до 24 месяцев в зависимости от таких факторов, как юрисдикция, регулирующий орган, тип лицензии и опыт работы компании на рынке.
Финтех лицензия
Финтех лицензия – еще один вид лицензии, позволяющая компаниям предоставлять платежные услуги. Например, финтех лицензию можно получить в Швейцарии.
Компании со швейцарской финтех лицензией могут получать депозиты от клиентов не более 100 миллионов швейцарских франков или осуществлять коллективное хранение активов, основанных на криптовалюте. Однако эти депозиты должны оставаться неинвестированными, и проценты выплачиваться не будут. Кроме того, компаниям, имеющим эту лицензию, запрещено заниматься кредитной деятельностью. Эта лицензия подходит финтех-компаниям, которые преимущественно предлагают финансовые решения швейцарским клиентам.
Финтех лицензия выдается швейцарским независимым органом по регулированию финансовых рынков FINMA. Процесс оценки заявки на получение лицензии Fintech обычно занимает примерно 9–16 месяцев.
MSB лицензия (бизнес денежных услуг)
Получение лицензии MSB (Канада) или, точнее, регистрации — еще один вариант, который позволяет компаниям заниматься деятельностью, связанной с переводом денег, обменом валюты, крипто валютными операциями и другой деятельностью, связанной с платежами.
Например, MSB в Канаде разрешено предлагать одну или несколько из следующих услуг:
- Валютные операции
- Перевод или передача средств
- Выпуск или погашение денежных переводов или аналогичных оборотных инструментов.
- Работа с виртуальной валютой
- Услуги краудфандинговой платформы
Получение регистрации MSB в Канаде является значительно более простым и быстрым процессом, обычно занимающим около 3-4 месяцев, компании часто рассматривают этот вариант вместо того, чтобы получать платежную лицензию или лицензию на электронные деньги.
Помимо Канады, MSB лицензии доступны в США и Австралии. MSB лицензии выдаются регулирующими органами, такими как FINTRAC (Канада), FinCEN (США) или AUSTRAC (Австралия). Эти регулирующие органы вводят правила лицензирования для снижения рисков, связанных с бизнесом денежных услуг, таких как отмывание денег, мошенничество и другая незаконная деятельность. Чтобы получить лицензию MSB, компании должны соответствовать определенным критериям и предоставить все необходимые документы.
Лицензия на денежные переводы (ремитанс)
Услуги денежных переводов стали неотъемлемой частью глобальных финансовых транзакций, облегчая быстрый и безопасный перевод средств через границы. За этими транзакциями стоит строгая нормативно-правовая база, а лицензия на денежные переводы служат дверью для бизнеса в этом динамично развивающемся секторе. Лицензия на денежные переводы похожа на лицензию бизнеса денежных услуг, но это не одно и то же.
Широко признанная лицензия на денежные переводы — это платежная лицензия или лицензия на платежные услуги, зарегистрированная в ЕЭЗ или Великобритании, позволяющая предоставлять единственный вид услуг в соответствии с PSD2 — денежные переводы. Согласно PSD2, денежный перевод — это услуга по переводу денег (или любого представления денежной стоимости) без создания каких-либо платежных счетов на имя плательщика или получателя платежа, где:
- Средства получены от плательщика с единственной целью перевода соответствующей суммы получателю платежа или другому поставщику платежных услуг, действующему от имени получателя платежа, или
- Средства принимаются от имени получателя и предоставляются ему.
Эта финансовая услуга позволяет отправлять средства членам семьи, друзьям или другим лицам в разных регионах или странах. Лицензии на денежные переводы охватывают различные виды деятельности, призванные облегчить беспрепятственное движение средств между отдельными лицами и между различными регионами, такие как:
Традиционные ремитанс-услуги:
Эти услуги, предоставляемые через физические места, такие как банки или специализированные центры денежных переводов, позволяют клиентам отправлять и получать наличные деньги.
Онлайн-перевод денег:
Денежные переводы онлайн позволяют пользователям инициировать транзакции через веб-интерфейсы или мобильные приложения, обеспечивая удобство и доступность.
Обмен валюты:
Лицензии на денежные переводы также разрешают компаниям конвертировать средства в местную валюту получателя.
Банковская лицензия
Банковская лицензия — это авторизация регулирующих органов, предоставляемое финансовыми регуляторами, которое дает учреждению право осуществлять банковскую деятельность в пределах юрисдикции. Эта деятельность может включать в себя прием депозитов, ипотечные кредиты, кредитование, инвестиционные консультационные услуги, брокерские услуги по ценным бумагам, управление инвестиционными фондами и другие услуги. Спектр предоставляемых услуг может различаться в разных странах. Предоставление банковской лицензии является свидетельством финансовой стабильности, операционной целостности и соблюдения нормативных стандартов.
Согласно европейским нормам, исключительные права на прием депозитов и других подлежащих возврату денежных средств от участников рынка, а также на предоставление комплексных банковских кредитных услуг принадлежат исключительно банкам, признанным кредитными учреждениями. Банки, имеющие лицензию в государстве-члене Европейского Союза или Европейской экономической зоны (ЕС/ЕЭЗ), могут расширять свои банковские услуги на европейском финансовом рынке, охватывая все 27 государств-членов, без дополнительного лицензирования.
Банковские лицензии доступны в каждой стране с действующим банковским и платежным законодательством. Приобретение такой лицензии требует значительного капитала, тщательной комплексной проверки и сотрудничества с регулирующими органами. Например, в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ) стандартные банки должны иметь акционерный капитал в размере 5 миллионов евро, а процесс лицензирования длится более двух лет.
Лицензия специализированного банка Литвы
Специализированные банковские лицензии более целенаправленны и предназначены для конкретной финансовой деятельности с меньшими требованиями, чем стандартные банковские лицензии. Эти лицензии позволяют учреждениям работать в нишевом сегменте финансовой индустрии, соблюдая при этом специальные правила.
Лицензия специализированного банка, требующая требования к капиталу всего в 1 миллион евро, является уникальной в Европейском Союзе и Европейской экономической зоне (ЕС/ЕЭЗ). Эта престижная общеевропейская банковская лицензия, выданная Европейским центральным банком через Банк Литвы (центральный банк и финансовый регулятор), которая позволяет предоставлять многие традиционные банковские услуги на общем европейском финансовом рынке. Банковские услуги, предлагаемые специализированным банком на европейских рынках, включают:
- Кредитование;
- Платежные услуги;
- Прием депозитов;
- Обмен валюты;
- Выпуск электронных денег;
- Выдача гарантий;
- Управление фондом;
- Финансовый лизинг;
- Финансовое посредничество;
- Услуги по оценке кредитоспособности;
- Аренда сейфа;
- все другие традиционные банковские услуги
Специализированный банк ограничивается предоставлением таких услуг, как инвестиционное консультирование, брокерские услуги по ценным бумагам, управление инвестиционными фондами и другие сопутствующие услуги.
Если вам нужна лицензия для вашего бизнеса, свяжитесь с нами. Наши специалисты по лицензированию в Advapay готовы предоставить рекомендации и поддержку по различным лицензиям, включая платежную лицензию, лицензию на электронные деньги, финтех-лицензию и MSB регистрацию.
