Если вы планируете запустить финтех-компанию или цифровой банк в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ) и думаете о получении специализированной банковской лицензии, прочитайте нашу статью, чтобы лучше понять разницу между лицензией учреждения электронных денег и лицензией специализированного банка.
Прежде всего, вам необходимо понять оба термина – что такое учреждение электронных денег и специализированный банк.
Что такое специализированный банк
Понятие «специализированный банк» было введено в Литве в 2017 году. Эта форма банка была разработана для поддержки реформы в отрасли кредитования, но на самом деле он оказался благоприятной нормативно-правовой средой для небанковских компаний – как местных, так и международных – которые стремятся расширить масштабы своего бизнеса. Лицензия специализированного банка выдается регулятором Литвы – Банком Литвы.
Что такое учреждение электронных денег
Согласно второй директиве об электронных деньгах (EMD2), «электронные деньги» означают денежную стоимость, которая выдается при получении денежных средств эмитентом электронных денег от физического или юридического лица и имеет следующие характеристики: хранится в электронном виде; выдается для проведения платежных операций; получена лицами, не являющимися эмитентами электронных денег. На самом деле учреждение электронных денег – это лицензированная финансовая организация, выпускающая электронные деньги. Чтобы стать учреждением электронных денег (EMI) и принимать платежи клиентов, вы должны получить лицензию на электронные деньги.
Согласно EMD2, «учреждение электронных денег» означает юридическое лицо, которому предоставлено разрешение на выпуск электронных денег. Учреждения электронных денег распространяют электронные деньги, в том числе путем продажи или перепродажи продуктов электронных денег клиентам, предоставления средств распространения электронных денег клиентам, погашения электронных денег по запросу клиентов или пополнения продуктов электронных денег клиентов от их имени.
Помимо выпуска электронных денег, учреждения, занимающиеся электронными деньгами, имеют право заниматься любым из следующих видов деятельности:
(а) предоставление платежных услуг, перечисленных во второй директиве о платежных услугах (PSD2);
(б) предоставление кредитов, связанного с платежными услугами, перечисленными в PSD2, если выполняются особые условия, изложенные в EMD2;
(с) предоставление операционных услуг и тесно связанных дополнительных услуг в отношении выпуска электронных денег или предоставления платежных услуг, указанных в пункте (a);
(д) работа платежных систем;
(e) коммерческая деятельность, отличная от выпуска электронных денег, с учетом применимого законодательства Community and national law.
Лицензия специализированного банка и лицензия учреждения электронных денег: различия
В данной таблице мы приводим основные различия специализированного банка и учреждения электронных денег, а также различия лицензии специализированного банка и лицензии учреждения электронных денег.
| Лицензия учреждения электронных денег | Лицензия специализированного банка | |
|---|---|---|
| Страны, в которых можно получить лицензию | Лицензию учреждения электронных денег можно получить практически в любой стране ЕЭЗ. | Лицензия специального банка доступна только в Литве. |
| Услуги | 1. Услуги, позволяющие размещать наличные средства на платежном счете, а также производить все операции, необходимые для работы с платежным счетом. 2. Услуги, позволяющие снимать наличные с платежного счета, а также выполнять все операции, необходимые для работы с платежным счетом. 3. Выполнение платежных операций, включая перевод средств на платежный счет поставщика платежных услуг пользователя или другого поставщика платежных услуг: (а) выполнение прямого дебетования, включая разовое прямое дебетование. (б) выполнение платежных операций с помощью платежной карты или аналогичного устройства. (c) выполнение кредитовых переводов, включая постоянные поручения. 4. Осуществление платежных операций, при которых средства покрываются кредитной линией для пользователя платежных услуг: (а) выполнение прямого дебетования, включая разовое прямое дебетование. (б) выполнение платежных операций с помощью платежной карты или аналогичного устройства. (c) выполнение кредитовых переводов, включая постоянные поручения. 5. Выпуск платежных инструментов и эквайринг платежных операций 6. Денежные переводы, или ремиттанс 7. Услуги по инициированию платежей 8. Услуги информации по счетам | 1. Все услуги, которые предлагает учреждение электронных денег 2. Прием депозитов и других возвратных средств. 3. Кредитование (включая финансовый лизинг, ипотечные кредиты). 4. Выпуск и администрирование дорожных чеков, банковских векселей и других платежных средств, если такая деятельность не покрывается платежными услугами. 5. Выдача гарантий и обязательств. 6. Финансовое посредничество. 7. Услуги по оценке кредитоспособности. 8. Аренда сейфов; и т.п. По сравнению с традиционным банком, специализированный банк может предоставлять несколько меньше услуг – он подлежит ограничению в инвестициях и ряду других финансовых услуг. |
| Другие услуги | Предоставление других финансовых услуг возможно после получения компанией дополнительной лицензии или разрешения. Кроме того, можно выдавать потребительские ссуды и ипотеку после того, как компания будет включена в список кредитных организаций. | Платежные услуги включаются в лицензию специализированного банка после предоставления компанией дополнительной документации. |
| Начальный капитал | Официально начальный капитал составляет 350 000 евро. Некоторые регулирующие органы, например, Регулирующий орган Литвы может запросить дополнительный капитал в качестве буфера, и в конечном итоге начальный капитал может составлять примерно 500 000 – 800 000 евро. | Хотя формально начальный капитал составляет 1 000 000 евро, тем не менее Банк Литвы может запросить дополнительный буфер капитала, и вам нужно будет выделить не менее 2 000 000 евро для начального капитала. |
| Время подготовки документов | Вам необходимо около 2 месяцев на подготовку документов. | Вам необходимо около 3-6 месяцев на подготовку документов. |
| Время выдачи лицензии | Официальный срок выдачи лицензии от 3 месяцев. По нашему опыту, процесс лицензирования занимает 6-12 месяцев (в зависимости от страны). | Законодательство предусматривает, что заявка на лицензию специализированного банка должна оцениваться в рамках: 1) 6 месяцев в случае подачи всех правильно оформленных документов; 2) в течение 12 месяцев с момента подачи заявки, если представленные документы неполны или им необходимы изменения. |
| Страхование банковских депозитов | Депозиты не застрахованы | На каждого человека взимается депозит в размере до 100 000 евро. В результате эти люди застрахованы по схеме страхования вкладов. |
| Регионы для деятельности | Лицензия действительна на всей территории Европейской экономической зоны (EAA) и позволяет вам предоставлять финансовые услуги в этом регионе. | Лицензия специального банка действительна на всей территории Европейской экономической зоны (EAA) и позволяет вам предоставлять финансовые услуги в этом регионе. |
| Минимальное количество нанимаемого менеджмента | Согласно нормативным требованиям необходимо нанять не менее трех членов руководства. Минимальное количество зависит от страны Европейской экономической зоны (ЕЭЗ), в которой вы планируете получить лицензию. | В соответствии с законодательством, регулирующим деятельность банков, и межведомственными рекомендациями, минимальное количество менеджмента банка составляет десять сотрудников. |
| Общие стандарты отчетности (CRS), Закон о соблюдении налогового законодательства по иностранным счетам (FATCA), другие пруденциальные требования | Учреждения электронных денег (EMI) не должны рассматриваться как депозитарные учреждения в соответствии с общими стандартами отчетности (CRS) и законом о соблюдении налоговых требований для иностранных счетов (FATCA). | Специализированные банки подпадают под требования общих стандартов отчетности (CRS) и закона о соблюдении налоговых требований в отношении иностранных счетов (FATCA). Кроме того, специализированные банки подчиняются принципу единого механизма надзора (SSM), нормативам и пруденциальным требованиям (например, средств и ликвидности, максимальной подверженности риску на одного заемщика), которые требуются традиционным банкам. |
| Законодательство | Учреждения электронных денег подпадают под действие второй директивы об электронных деньгах (EMD2), директивы о платежных услугах (PSD2) и шестой директивы о борьбе с отмыванием денег (AMLD6). Кроме того, учреждениям необходимо учитывать местные законы, регулирующие работу учреждений электронных денег, платежных учреждений, финансовых учреждениях, а также законы о предотвращении отмывания денежных средств денег и финансирование терроризма. | На специализированные банки распространяются шестая директива о борьбе с отмыванием денег (AMLD6) и законы Литовской Республики, включая положения о банковской деятельности, платежах, страховании вкладов, обязательствах инвесторов, финансовых учреждениях, а также местное законодательство о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма. |
| Удаленный онбординг клиентов | Для учреждений электронных денег, онбординг клиентов может осуществляться онлайн, удаленно. | Для специализированных банков, онбординг клиентов может осуществляться онлайн, удаленно. |
Наш совет
Лицензия специализированного банка и лицензия учреждения электронных денег: что же выбрать? Если вам нужен прямой доступ к рынкам депозитов физических лиц в Литве и других странах Европейской экономической зоны (ЕЭЗ), мы рекомендуем получить лицензию специализированного банка. Если вы не планируете предоставлять такие услуги, то достаточно получить лицензию на электронные деньги, а лицензия специально банка будет вашим следующим шагом в развитии бизнеса.
Если вы хотите получить больше информации о лицензии специализированного банка и лицензии учреждения электронных денег, свяжитесь с нами.
