В этой статье мы расскажем, что означает PSD2 лицензия и какие услуги вы можете с ней предоставлять. Мы также обсудим все, что вам нужно знать о процессе подачи заявки на PSD2 лицензию.
PSD2 или PSD лицензия
Директива о платежных услугах (Payment Services Directive, PSD) официально вступила в силу 1 ноября 2009 года. Это первый значительный законодательный акт, регулирующий платежные услуги и их поставщиков на всей территории ЕС.
Европейская комиссия определила свои основные цели следующим образом: «PSD стремится установить современный и всеобъемлющий набор правил, применимых ко всем платежным услугам в Европейском союзе». Основная цель директивы – сделать трансграничные платежи такими же легкими, эффективными и безопасными, как национальные платежи в государствах – членах ЕС. PSD также стремится улучшить конкуренцию, открывая платежные рынки для новых участников, тем самым способствуя большей эффективности и сокращению затрат.
В начале 2018 года в ЕС была введена пересмотренная вторая Директива о платежных услугах, известная как Payment Services Directive 2, или PSD2. Новые технические стандарты, определяющие меры практического внедрения PSD2, вступили в силу 14 сентября 2019 года. В результате были приняты новые стандарты безопасности в отношении того, как должны обрабатываться платежи. Новые технические стандарты для онлайн-покупок с помощью карт вступили в силу 1 января 2021 года.
PSD ввела новый вид организации, известный как «платежное учреждение», которой требуется лицензия для оказания платежных услуг. PSD2 установила требования к информации для подачи заявки на лицензию платежного учреждения, а также для регистрации новых участников рынка – поставщиков информационных услуг по счетам (AISP) и поставщиков услуг по инициированию платежей (PISP).
Список платежных услуг в соответствии с PSD2
1. Услуги, позволяющие размещать наличные средства на платежном счете, а также производить все операции, необходимые для работы с платежным счетом.
2. Услуги, позволяющие снимать наличные с платежного счета, а также выполнять все операции, необходимые для работы с платежным счетом.
3. Выполнение платежных операций, включая перевод средств на платежный счет поставщика платежных услуг пользователя или другого поставщика платежных услуг:
(а) выполнение прямого дебетования, включая разовое прямое дебетование.
(б) выполнение платежных операций с помощью платежной карты или аналогичного устройства.
(c) выполнение кредитовых переводов, включая постоянные поручения.
4. Осуществление платежных операций, при которых средства покрываются кредитной линией для пользователя платежных услуг:
(а) выполнение прямого дебетования, включая разовое прямое дебетование.
(б) выполнение платежных операций с помощью платежной карты или аналогичного устройства.
(c) выполнение кредитовых переводов, включая постоянные поручения.
Другими словами, услуги 1, 2, 3 и 4 относятся к выполнению различных операций на платежном счете:
• позволяют клиентам вносить наличные на счет;
• позволяют клиентам снимать наличные;
• позволяют клиентам делать покупки в розничных магазинах и интернет-магазинах;
• позволяют клиентам настроить прямое дебетование и повторяющиеся платежи.
5. Выпуск платежных инструментов и эквайринг платежных операций
Платежные инструменты в данном контексте представляют собой платежные карты (например, дебетовые и кредитные карты) и другие персонализированные устройства. Эмитент и пользователь обычно согласовывают подход к инициированию платежей.
PSD2 позволяет поставщикам платежных услуг выпускать карточные платежные инструменты, привязанные к счету, и выполнять карточные платежи с этого счета.
Сторонние поставщики платежных услуг (Third Party Providers, TPP) могут получить подтверждение (ответ да / нет после согласия пользователя) от финансового учреждения, в котором открыт счет, например, достаточно ли средств на счете для проведения платежей.
Также этот вид услуг дает возможность привлекать розничных торговцев и принимать электронные платежи или платежи по картам от их клиентов.
6. Денежные переводы, или ремиттанс
Денежный перевод в рамках PSD2 означает платежную услугу, при которой средства принимаются от плательщика без создания каких-либо платежных счетов на имя плательщика или получателя с единственной целью одного перевода получателю или другому поставщику платежных услуг, действующему от имени плательщика.
7. Услуги по инициированию платежей
Поставщики услуг по инициированию платежей обычно помогают потребителям совершать онлайн-переводы и немедленно информируют продавца об инициировании платежа. Таким образом, это позволяет компаниям предоставлять немедленную отправку или доступ в режиме реального времени к услугам, приобретенным в интернете. Онлайн-платежи являются альтернативой платежам по кредитной карте. Узнайте больше об услугах инициирования платежей здесь.
8. Услуги информации по счетам
Поставщики услуг информации по счетам предоставляют обзор финансового положения клиентов и компаний. Такая информация позволяет клиентам объединять различные платежные счета (например, в одном или нескольких банках). Они также классифицируют и помогают клиентам идентифицировать свои расходы в соответствии с различными категориями (еда, коммунальные платежи, досуг и т. д.). Это помогает при составлении бюджета и финансовом планировании. Подробнее об услугах по предоставлению информации о счете читайте здесь.
PSD2 участники
С приходом PSD2 директивы на рынке появились новые участники:
AISP (поставщики услуг информации об учетной записи) – поставщики могут запрашивать разрешение на подключение к банковскому счету с помощью API. Подключаясь, они используют информацию о банковском счете для предоставления своих услуг. Однако наличие такого доступа к данным дает возможность «только для чтения» – они не могут переводить средства со счета.
ASPSP (поставщики платежных услуг для обслуживания счетов) – это банк-эмитент клиента, который предоставляет и поддерживает платежные счета. Обычно они публикуют API-интерфейсы, чтобы клиенты могли делиться данными своей учетной записи с TPP для инициирования платежей от их имени.
PISP (поставщики услуг по инициированию платежей) – авторизованные PISP могут переводить средства от имени клиента через подключение к банковскому счету. Пример практического использования – автоматический перевод средств на сберегательный счет клиента.
TPP (сторонние поставщики), которые являются либо поставщиками услуг инициирования платежей (PISP), либо поставщиками услуг информации об учетной записи (AISP), либо и теми, и другими одновременно.
PSU (пользователи платежных услуг) – пользователи любых из упомянутых выше поставщиков услуг.
Типы PSD2 лицензий
1 – Авторизованное платежное учреждение
Первоначальные требования к капиталу для платежного учреждения (PI) составляют 20 000 евро (только для услуг денежного перевода, или ремиттанс), 50 000 евро (только для поставщиков услуг инициирования платежей), 125 000 евро (для всех остальных). Платежные учреждения (PI) могут предоставлять свои услуги в других странах ЕС с помощью паспортинга.
Компании, желающие предоставлять только услуги по инициированию платежей или же данные услуги вместе с другими платежными услугами, должны получить полную лицензию платежного учреждения или эмитента электронных денег. Начальный капитал составляет 50 000 евро для компаний, которые планируют предоставлять только услуги по инициированию платежей. Если они планируют предоставлять и другие платежные услуги, то начальный капитал составляет 125 000 евро, а если планируют выпускать электронные деньги – 350 000 евро.
2 – Малое платежное учреждение
Для малых платежных учреждений (Small PI) и эмитентов электронных денег (Small EMI) не существует требований к начальному капиталу. Однако для малых учреждений есть ограничения на среднемесячный объем транзакций платежных услуг – они не должны превышать 3 млн евро. Кроме того, малые платежные учреждения не могут паспортировать свои услуги в другие страны ЕС.
Вы можете узнать больше о различиях между малыми и авторизованными учреждениями здесь.
3 – Авторизованное платежное учреждение, предоставляющее только услуги информации об учетной записи
Во многих европейских странах платежные учреждения, желающие оказывать только услуги по предоставлению информации о счетах, могут иметь специальную лицензию платежного учреждения для предоставления именно этих услуг. Для компаний, которые планируют оказывать услуги по предоставлению информации о счетах в Великобритании, есть возможность стать зарегистрированным поставщиком услуг по предоставлению информации о счетах (RAISP). Поставщики услуг по предоставлению информации о счетах (AISP) не имеют требований к капиталу и должны соответствовать меньшему количеству условий, чем авторизованные фирмы.
Как подать заявку на PSD2 лицензию
Процесс подачи заявки на PSD2 лицензию зависит от регулирующего органа, но обычный процесс подачи заявки можно определить в четыре этапа:
Этап 1
Встреча с регулятором перед подачей заявки, чтобы регулятор мог понять тип бизнеса и соответствует ли компания его требованиям. Если встреча проходит успешно и заявитель соответствует требованиям регулятора, то компания приступает к подготовке всей документации. В некоторых странах, например, в Литве, Латвии, у вас может быть неограниченное время для подготовки документов. Напротив, в случае с испанским регулирующим органом у вас есть только один месяц, чтобы подать пакет готовых документов после получения положительного ответа регулятора после встречи.
Однако не все регулирующие органы проводят встречу до подачи документов. Например, регулятор Великобритании, FCA, требует, чтобы компании начинали процесс подачи заявки с подготовки документов.
Этап 2
Подача заявки и документов может проходить онлайн, на месте либо по почте. У разных регуляторов могут отличаться требования по подаваемым документам.
Этап 3
Ответ регулятора по поданным документам. После подачи документов регулирующий орган рассматривает их и дает обратную связь, например, дает комментарии или требует предоставить дополнительные документы или информацию.
Этап 4
Получение лицензии или отказ в получении лицензии. После подачи всех необходимых документов регулирующий орган принимает решение и выдает лицензию. Но есть небольшая вероятность, что регулятор отклонит вашу заявку по причине несоответствия документов требованиям или если необходимая информация не была предоставлена в срок, например, FCA, регулирующий орган Великобритании, имеет срок в один год для ответа по заявке.
Чтобы подать заявку на PSD2 лицензию, вам необходимо следовать инструкциям конкретного регулирующего органа или юрисдикции. Вы можете проверить, как проходит процесс лицензирования и какие документы необходимы для некоторых юрисдикций.
Advapay предлагает профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег и Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Свяжитесь с нами, чтобы понять как мы вам можем помочь.
