Глядя на то, как банки дорабатывают свои открытые API, финтехи разрабатывают свои супераппликации, а потребители вообще сомневаются в необходимости Открытого банкинга (Open Banking), своими мыслями о возможностях и рисках для всех участников рынка этой уже так или иначе реализуемой инициативы под названием Open Banking делится Густав Коробов, директор по продажам компании Advapay.

Как известно, Открытый банкинг (Open Banking) – это принципиально новый вид банкинга, который изначально предназначался для того, чтобы улучшить конкуренцию на рынке, стимулировать инновации и предлагать более персонифицированные и более выгодные услуги для конечных пользователей.

С точки зрения Второй платежной директивы PSD2, которая является законодательной базой для Open Banking в Европе, – это регулирующая общеевропейская схема, которая обязывает банки обмениваться данными с поставщиками сторонних сервисов (например, финтех-компаниями, разными стартапами) по запросу клиентов по Open API.

Другими словами, это позволяет финтех-компаниям или другим сторонним сервисам получить доступ к финансовой информации клиента или к осуществлению финансовых транзакций. Чем больше участников в этой системе, тем выше конкуренция, а значит, будет увеличиваться разнообразие и качество сервисов на рынке и уменьшаться цены. В конечном итоге это принесет пользу конечному пользователю.

Что и как реально сможет выиграть каждая сторона? Кто и что может проиграть? Давайте рассмотрим, какие возможности открытый банкинг несет для всех участников рынка.

Банки

На первый взгляд может показаться, что у банков нет никаких преимуществ или новых возможностей от реализации Open Banking, а наоборот – только новые риски. С приходом новых игроков, таких как финтех-компании, у клиента появится больше возможностей для выбора продуктов, что, несомненно, повлияет на спрос банковских продуктов. Банкам придется улучшать свои технологии и прилагать усилия, чтобы их услуги были конкурентноспособными и с точки зрения цены, и с точки зрения клиентского опыта. Некоторые опасения банков за свое будущее весьма наглядно проявляются и в том, что они неохотно говорят об Open API и их доступных функциях. Тем не менее, от внедрения Open API могут выиграть и сами банки:

  • Во-первых, открывая свои API, банки могут легко подключать API других поставщиков услуг на рынке, чтобы расширить свои сервисные предложения, внедряя собственные Plug-and-play финтех-решения.
  • Банки смогут организовывать маркетплейсы предложений, тем самым предлагая своим клиентам end-to-end решения. В качестве примера можно указать Starling Bank, который предоставляет своим клиентам доступ к своей «торговой площадке», где они могут выбирать из целого ряда продуктов и услуг, которые могут быть интегрированы с их учетной записью. На данный момент в предложение входят ипотечный брокер Habito, пенсионные планы PensionBee, страхование путешествий Kasko (AXA), сберегательные счета Wealthify и много других услуг.
  • Банки могут организовывать партнерские альянсы, предлагая клиентам просмотреть информацию об их счетах в других банках-партнерах через один интерфейс. Например, Santander, HSBS, Monzo и еще несколько других банков предлагают просмотреть свой счет, а также онлайн-сбережения, ипотечные кредиты, кредиты и карты, хранящиеся в любом другом банке из этого списка. Приложение способно сгруппировать общие расходы клиентов по 30 категориям, включая покупки продуктов и коммунальные услуги.
  • Подключаясь к другим Open API, банки смогут получать и анализировать дополнительную информацию о финансовом поведении своих клиентов и предлагать им персонализированные и более выгодные услуги.
  • Цифровизация банковских сервисов, а также дополнительные разработки, которые были необходимы для внедрения Open API, только позитивно повлияют на дальнейшее развитие банков. Получив некий толчок от этой цифровизации, банки смогут улучшить или автоматизировать другие свои услуги, адаптировать бизнес-процессы. В конечном счете это приведет к снижению расходов, например, на персонал, и к повышению доходов за счет расширения каналов продаж.

Однако банкам следует учитывать и возможные риски:

  • Первый риск относится к ведению бизнеса. Конечно, появление на рынке новых участников не сможет не повлиять на работу банков. Возможно, технологически продвинутые и более расторопные финтехи заберут себе часть рынка – они более цифровизованы, скорость адаптации выше, UI/UX лучше, и цены у них конкурентноспособные. Соответственно, банки могут лишиться части своих клиентов, если не сумеют улучшить свои услуги.
  • Хотя проверка личности и предотвращение мошенничества являются важными составляющими как самой инициативы Open Banking, так и непосредственно банковских Open API, тем не менее, существуют риски, связанные с потерей или кражей личных данных, нарушениями защиты данных, отмыванием денег и финансированием терроризма. Банки будут стремиться стать полностью цифровыми, что создаст среду для мошеннических действий.

Доступ к банковским данным клиентов, таким как транзакции и балансы, всегда был в списке пожеланий хакеров. А Open API открывает доступ к данным клиентов, хранящимся в инфраструктуре, и представляет значительный риск для кибербезопасности. Как бы банки не стремились максимально обезопасить свои системы и API, взломщики данных всегда смогут найти слабое место. А значит, некоторые данные клиентов смогут быть доступны другим сторонам. И тут речь не только о соответствии GDPR и PSD2 и о том, что клиенты будут подавать иски и выигрывать компенсации. Кроме финансовых потерь, банки могут понести и репутационные. Это уже обязательно повлияет и на количество клиентов и партнеров, желающих работать с этим банком.

Риск мошеннических операций, т. е. фрода. Есть опасность в том, что те небанковские структуры, которые будет практиковать открытие API банка, смогут провести неавторизованные платежи и списать деньги со счетов его клиентов. В данном случае банк может понести финансовые убытки за каждую такую операцию.

Финтех-компании и другие стартапы

Очевидно, что финтех-компании и другие стартапы оказались в самом большом выигрыше. Они рассматривают Open Banking в качестве позитивного фактора для дальнейшего развития бизнеса и улучшения своей бизнес-модели. Для них это открытая дверь в мир новых возможностей.

Итак, в чем выиграют финтех-компании и другие стартапы:

  • Они смогут создавать новые продукты, например, мобильное приложение, в котором клиенты банков будут планировать свои финансы, управлять кредитами, инвестировать деньги и получать финансовые консультации в чате. Большинство традиционных банков не предлагают такие услуги в режиме реального времени, а значит, финтехи и стартапы успешно займут эту нишу.
  • Они смогут создавать маркетплейсы разных услуг, тем самым давая возможность клиентам или выбрать лучшее, или получить доступ ко всему рынку через одну аппликацию.

Разумеется, новые возможности несут для них и новые риски:

  • Если количество игроков на рынке с похожими предложениями будет большим, то есть вероятность того, что финтех-стартапам не удастся окупить затраты и получить запланированную прибыль.
  • Риски, связанные с потерей данных, кражей личных данных, нарушениями защиты данных, отмыванием денег и финансированием терроризма. Финтех-компании могут быть как источником, так и «переносчиком» этих нарушений. Если новые приложения, которые финтех-компании разработают, и те системы, на которых они будут работать, будут недостаточно безопасными, то злоумышленники, вероятно, заметят и воспользуются этими приложениями для своих «нужд». Хочется отметить: то обстоятельство, что к самим финтех-компаниям регуляторами пока не принято требований с точки зрения безопасности, вносит дополнительные риски для экосистемы в целом и всех ее участников.

Бигтехи

До сих пор ни одна BigTech-структура не смогла предложить своим клиентам полную финансовую экосистему с расчетными счетами, депозитами и другими финансовыми услугами. И внедрение концепции Open Banking позволит предоставить новые возможности для так называемых GAFA-компаний (Google, Apple, Facebook и Amazon). Если эти компании воспользуются такой возможностью, то это может не только улучшить клиентский опыт, но и изменить сами правила работы банковского сектора в целом. Но станут ли эти бигтехи участниками экосистемы Open Banking – большой вопрос. Ведь сегодня все они на пути каждый к своей собственной финансовой экосистеме.

Из рисков для бигтехов можно отметить уже упомянутый риск безопасности данных, который присущ всем игрокам рынка. Но основным риском является политический риск. PSD2 – европейская директива, которая действует на территории Европы, и еще более активная работа большой четверки в этом регионе может быть воспринята как угроза свободной конкуренции финансового рынка. К чему это может привести? Как минимум, к введению дополнительных налогов или новых механизмов регуляции их работы в Европейском регионе.

Конечные пользователи

Начнем с того, что часть пользователей сегодня либо не знают об инициативе Open Banking, либо достаточно скептически относятся к ней или вообще против, так как не видят здесь для себя никаких преимуществ. К сожалению, государство или регуляторы в большинстве стран не провели никаких масштабных кампаний, которые могли бы улучшить осведомленность жителей об этой инициативе. И немудрено, что Открытый банкинг ассоциируется с вмешательством в личную жизнь и финансовую информацию.

Однако давайте рассмотрим, как Открытый банкинг может улучшить качество услуг для простого потребителя:

  • Большие данные, полученные в процессе анализа финансовых привычек и поведения клиентов, могут быть использованы для предоставления персонализированных услуг.
  • Более удобная работа с финансовыми инструментами, более удобные интерфейсы и различные аналитические данные для лучшего управления финансами. Потребителю не нужно будет открывать несколько аппликаций – достаточно одной, в которой будут собраны все часто используемые сервисы или аппликации.
  • Большее количество сервисов и удобный поиск выгодных предложений и услуг. Потребителю не нужно будет самому ничего искать – на основании аналитических данных провайдеры будут сами предлагать всевозможные услуги, в т. ч. с использованием платформ сравнения.
  • Повышение скорости всех рабочих процессов и сервисов. Оплата за коммунальные услуги и проведение других платежей с одной аппликации и через одну авторизацию, быстрый поиск необходимых функциональностей, удобные интерфейсы – это далеко не все, что поможет ускорить финансовые операции.
  • Снижение стоимости услуг за счет высокой конкуренции.

Из возникающих рисков также можно отметить риски, связанные с потерей или кражей личных данных, нарушениями защиты данных. Хоть и доступ к своим данным в других финансовых учреждениям клиенты предоставляют провайдерам финансовых услуг, давая свое согласие, тем не менее, ими могут воспользоваться не только для разрешенных операций, но и для мошеннических действий.

Влияние на конкуренцию и сотрудничество

Конечно, концепция Open Banking была создан прежде всего для повышения конкуренции, чтобы повлиять на рынок финансовых услуг и сделать его более гибким. В итоге от Открытого банкинга выиграет вся индустрия. Однако произойдет это позже, когда каждый новый участник экосистемы займет свою нишу.

Больше всего могут «пострадать» банки – им придется пересмотреть свои стратегии, так как финтех может забрать часть их исторически сложившейся ниши. Предоставляя более выгодные, быстрые и персонализированные услуги, финтех-компании станут напрямую конкурировать с банками. А получив данные о банковских клиентах, финтех-компании рано или поздно, но непременно предложат что-то лучшее. Поэтому мы делаем предположение, что в ближайшем будущем клиентами банков окажутся уже не конечные пользователи, как сейчас, а институциональные клиенты, такие как финтех-компании.

Но, несмотря на это, сотрудничество банков с финтехом однозначно поможет банкам модернизировать свои системы и улучшить клиентский опыт. Вопрос лишь в том, готовы ли банки сотрудничать с финтехом.

Если бигтехи или GAFA все-таки зайдут на рынок Открытого банкинга, то, скорее всего, именно они и окажутся самыми серьезными конкурентами для всех игроков – и старых, и новых. Имея технологические мощности, выход на глобальный рынок и доверие миллиардов потребителей, они непременно станут лидерами.

Резюме

Итак, благодаря открытому банкингу новые участники рынка внесут изменения в привычную работу индустрии финансовых услуг, смогут предложить более выгодные и персонализированные услуги. Частично изменившийся конкурентный ландшафт создаст проблемы для традиционных банков и заставит их продолжать внедрять инновации, чтобы удерживать и привлекать клиентов. Сам клиент, в свою очередь, сможет выиграть, выбирая лучшее и более выгодное предложение из большого маркетплейса финансовых услуг.

Материал скопирован с PLUS world.

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам запустить свой цифровой банк.

Share this post