Перед подачей заявки на лицензию эмитента электронных денег (EMI) или лицензию платежного учреждения (PI) важно трезво оценить свои шансы и посмотреть на свою компанию глазами регулятора. Ниже мы подготовили для вас чек-лист, который поможет вам понять готовы ли вы к подаче заявки или вам нужно устранить недостатки до того, как вам на них укажет финансовый регулятор.
Помимо формальных критериев оценки, таких как качественно заполненная заявка или ее соответствие законодательным требованиям, финансовый регулятор захочет понять, способна ли ваша команда развивать бизнес в соответствии с подготовленным планом, следовать требованиям законодательства, особенно в области противодействия отмыванию денег (англ. AML) и безопасности, отслеживать риски и предоставлять отчеты регулятору.
Оценку компаний регуляторами можно сравнить с оценкой компаний венчурными фондами. Только в случае подачи на лицензию эмитента электронных денег (EMI) или лицензию платежного учреждения (PI), эта оценка ведется по иным критериям. Если для венчурного фонда важна ваша способность вырасти в несколько раз или даже в несколько десятков раз в течение нескольких лет, то для регулятора приоритетом является ваша надежность, финансовая стабильность, глубокое понимание платежной сферы, наличие продуманных процедур, а также полнота компетенций команды.
Важно, что оценка компаний регуляторами производится по нескольким параметрам одновременно. Если по одному из параметров вы выглядите слабо, вам придется позаботиться, чтобы по остальным параметрам вы положительно выделялись на фоне остальных заявок.
Итак, какие критерии при подачи заявки на лицензию эмитента электронных денег или лицензию платежного учреждения оценивает финансовый регулятор.
Команда — полнота компетенций
Несмотря на то, что некоторые регуляторы или юрисдикции позволяют подать на лицензию эмитента электронных денег или лицензию платежного учреждения, имея в команде лишь 2-3 человека, всегда лучше иметь команду, покрывающую своими компетенциями следующие области:
- Противодействие отмыванию денег (англ. AML)
- Управление рисками (англ. Risk management)
- Финансы
- ИТ-системы и кибербезопасность
- Внутренний аудит
А также сотрудников, обеспечивающих общее управление:
- Генеральный директор (англ. CEO)
- Главный операционный директор (англ. COO)
- Коммерческий директор
Чем больше сотрудников вы покажете регулятору на этапе подачи заявки – тем лучше!
Команда — локальное представительство
Даже если финансовый регулятор не предъявляет завышенных требований к локализации команды (какие имеют место быть в Ирландии или Польше), местная команда всегда будет восприниматься регулятором лучше, чем распределенная, особенно в части управления рисками и борьбы с отмыванием денег.
Кроме того, сотрудники, находящиеся за пределами европейского региона, будут восприниматься как дополнительный элемент риска.
Команда — опыт
Лучшим вариантом является команда, члены которой уже знакомы регулятору, и были когда-то подтверждены им на должности.
Немного хуже, но тоже приемлемым вариантом является команда, члены которой работали/работают в финансовых организациях на руководящих должностях, но не проходили скрининг регулятором.
Наконец, категорично неприемлемой будет ситуация, когда в поданной вами команде окажется половина людей без опыта в банкинге или финтехе.
Источник денег
В любом случае источник происхождения средств должен быть прозрачен и понятен для регулятора. Например, показать в качестве источника денег доход от продажи крипты – это плохая идея.
Идеальным источником денег является компания со значительным стабильным доходом, регулируемый инвестиционный фонд или индивидуальные накопления основателей, подтвержденные выпиской из банковского счета и налоговой декларацией.
Состоятельность источника денег также имеет значение. Помимо уставного капитала (125 000 EUR для платежного учреждения и 350 000 EUR для эмитента электронных денег), денег должно быть достаточно, чтобы профинансировать как минимум первый год работы компании, а лучше первые пару лет. Если денег “впритык”, у регулятора возникнет закономерный вопрос “а что, если денег потребуется больше”.
Регулятор хочет быть уверенным, что у вас достаточно средств для того, чтобы развивать компанию, даже если что-то пойдет не по плану.
Бенефициар
Иногда бенефициар (англ. UBO) и источник денег – это один человек. Но иногда фирмы привлекают внешнее финансирование, и тогда регулятор оценивает не только инвестора, но и всех владельцев значимых долей.
Оценивается их репутация, отсутствие компрометирующих фактов в биографии. Большое значение имеет физическое нахождение и резидентство бенефициаров. Если все владельцы компании находятся за пределами Европы, это значимый риск-фактор для любого регулятора.
Бизнес-концепция
Регуляторы все меньше любят “просто платежные компании”. Во-первых, в глазах регулятора концепция “просто открывать счета” означает, что компания будет открывать счета тем, кому счета никто открывать не хочет. Во-вторых, в Европе рынок платежных услуг достаточно конкурентен, и регулятор хочет понимать, за счет чего вы выдержите конкуренцию.
Поэтому в вашем бизнес-плане должна быть продуктовая “изюминка”, а также четкое обоснование, как вы собираетесь выиграть у конкурентов борьбу за клиентов.
Также для любого регулятора является критически важным ваше понимание местного рынка.
Уровень риска пользователей и услуг
Любой регулятор предпочитает работать с компаниями, работающими с клиентами низкого риска или, как минимум, со сбалансированным, с точки зрения регулятора, портфелем рисков клиентов.
Редкий регулятор одобрит заявку компании, ориентированной только на клиентов высокого риска и предлагающей услуги высокого риска (например, работа с криптовалютой).
Как повысить качество заявки
Идеальных компаний, по всем критериям, выглядящим на 10 баллов из 10, не бывает. Вместе с тем, трезво оценив вашу компанию по приведенным критериям, можно серьезно увеличить качество заявки, по возможности вытягивая слабые позиции до приемлемого уровня, а также компенсируя слабые пункты сильными.
Например, если вы собираетесь работать с клиентами высокого уровня риска — позаботьтесь, чтобы показать регулятору сильную локальную AML-команду.
Если у вас мало собственных средств на счету, найдите со-инвестора, который покажет свой капитал в качестве источника дохода.
Если владельцы находятся за пределами Европы, сделайте ставку на локализацию команды в стране получения авторизации.
И в любом случае, важнейшим параметром, влияющим на восприятие вас регулятором, является детальный продуманный бизнес-план и профессионально подготовленный комплект политик. Отсутствие этого обесценит даже прекрасную команду с отличной идеей и достаточным капиталом, а их наличие – поможет сгладить углы, даже если ваша компания не является идеальной, с точки зрения описанных выше параметров.
Об Advapay
Advapay является поставщиком платформы цифрового банкинга Macrobank. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков и финтех-компаний: бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами.
Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.
