En este artículo se expone una serie de directrices que le guiarán a través de los aspectos esenciales que debe tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor BaaS.

Se estima que el auge de la banca como servicio (BaaS) y de los esquemas de agentes continuará en vigor debido al continuo endurecimiento de la normativa sobre licencias de dinero electrónico y entidades de pago. Adquirir una licencia propia de entidad de dinero electrónico o de pago es extremadamente difícil si no se cuenta con un equipo amplio y experimentado, una gran base de clientes y presupuestos de al menos un millón de euros.

Por otro lado, el esquema de agente y el modelo BaaS ofrecen oportunidades interesantes para aquellas entidades que carecen de licencia y quieren prestar servicios de pago a través de proveedores BaaS. Dado el creciente escrutinio regulador que se ejerce sobre las entidades con licencia, incluidos los proveedores BaaS, las empresas que busquen convertirse en agentes deben evaluar cuidadosamente a sus posibles socios BaaS. Un ejemplo ilustrativo de la inestabilidad del mercado entre las entidades de pago y de dinero electrónico es el caso de Railsbank. A pesar de obtener más de 100 millones de dólares de los inversores y una valoración estimada de casi 1.000 millones de dólares en 2021, la empresa se encontró con dificultades regulatorias y financieras. Como resultado, todos los agentes de Railsbank se expusieron a riesgos.

Sin embargo, los proveedores BaaS prestan especial atención a la identificación de agentes fiables con los que colaborar. Se ocupan meticulosamente del proceso de incorporación de nuevos agentes y examinan las operaciones comerciales de sus agentes potenciales para mitigar los riesgos asociados a sus licencias.

Si decide convertirse en agente de una entidad autorizada de pago o de dinero electrónico, es imprescindible que confeccione una lista de verificación de los distintos proveedores BaaS del mercado y seleccione el que mejor se adapte a sus necesidades.

A continuación, le presentamos una guía exhaustiva que le ayudará en su investigación sobre los proveedores BaaS. Este manual le orientará sobre los aspectos más importantes que debe tener en cuenta a la hora de evaluar a los proveedores BaaS.

Evaluación de la infraestructura de un proveedor BaaS

En primer lugar, sugerimos comenzar con un análisis de la infraestructura de pagos proporcionada por el proveedor BaaS, así como del catálogo de servicios que ofrece. Normalmente, se incluyen servicios vitales como SEPA y SWIFT u otros pagos multidivisa, conversión de divisas y tarjetas de pago.

Pagos SEPA – Consideraciones esenciales

Es de vital importancia que confirme si el proveedor que ha seleccionado tiene acceso directo a SEPA (por ejemplo, a través de CENTROLINK). La carencia de dicho acceso puede complicar su conectividad SEPA, elevar los costes de los pagos SEPA para sus clientes y aumentar los riesgos asociados.

Pagos transfronterizos – Consideraciones esenciales

Si pretende ofrecer a sus clientes opciones de pago en distintas divisas, es primordial que se pregunte si sus posibles proveedores tienen acceso a SWIFT o acuerdos establecidos con operadores de transferencia de dinero que ofrezcan vías de pago distintas de SWIFT. Esta consideración resulta esencial a la hora de facilitar los pagos más allá del ámbito de SEPA.

Set de divisas

Además, el proveedor BaaS debe admitir el uso de varias divisas para que los agentes puedan recibir dinero en diferentes monedas sin necesidad de realizar una conversión instantánea. Se recomienda evaluar minuciosamente el conjunto de divisas que ofrece su proveedor BaaS para asegurarse de que se ajustan a sus necesidades y preferencias específicas.

Tarjetas de pago

Facilitar opciones de pago cómodas y ampliamente implantadas e integrar servicios de tarjetas de pago es una característica importante en infraestructuras BaaS. Un proveedor BaaS debe ofrecer tarjetas de marca blanca que permitan la personalización en función de las preferencias individuales. Estas tarjetas, disponibles en formato físico y/o virtual en función del proveedor, suelen operar en régimen de prepago.

IBAN

Otra prestación reseñable es la posibilidad de facilitar códigos IBAN (números internacionales de cuenta bancaria) independientes, lo que permite a los usuarios disponer de cuentas separadas para diversos fines financieros.

Armonización de operaciones y base de clientes con los requisitos del proveedor BaaS

El hecho de que un proveedor BaaS determinado ofrezca servicios esenciales no garantiza que pueda prestar esos servicios a su empresa.

El siguiente paso a seguir consiste en comprobar si el proveedor BaaS elegido puede satisfacer de forma eficaz los requisitos que exigen sus operaciones y su clientela. Esto implica comprender los criterios que establecen los proveedores BaaS: conocer los tipos de empresas a las que prestan servicio, los perfiles de riesgo aceptables con respecto a los clientes y, a la inversa, los perfiles que se consideran inadecuados.

Directrices operativas

Evalúe el ámbito de las operaciones permitidas para los agentes y las que están restringidas. Por ejemplo, merece la pena mencionar que muchos proveedores BaaS no admiten empresas que ofrezcan servicios relacionados con las criptomonedas o los juegos de azar, ya que las clasifican como empresas de alto riesgo.

Geografía del cliente

Revise a fondo el listado de países que el proveedor considera restringidos. Esta evaluación debe contrastarse con la distribución geográfica de su base de clientes. Comprender el criterio del proveedor BaaS es fundamental: determinar si se inclina por una actitud indulgente o estricta con respecto a los servicios prestados a clientes de fuera del EEE/Reino Unido.

Sectores de los clientes

Determine qué sectores de su base de clientes están catalogados por el proveedor BaaS como de alto riesgo. Por ejemplo, algunos proveedores pueden no admitir industrias tales como el marketing de afiliados u otros dominios empresariales de alto riesgo.

Básicamente, es aconsejable evaluar a fondo la totalidad de listas negras que impone el proveedor BaaS.

Evaluación de la correlación entre su base de clientes y la matriz de riesgos del proveedor BaaS

Otro punto de vital importancia a tener en cuenta es la evaluación de la compatibilidad de su base de clientes con la matriz de riesgos del proveedor BaaS escogido. Cada proveedor aplica una matriz de riesgos única que incluye varios parámetros utilizados para evaluar el riesgo del cliente, determinándose en función de estos parámetros, los cuales pueden influir en las normas operativas y las disposiciones del servicio. Es esencial comprender hasta qué punto su base de clientes se ajusta a la matriz de riesgos del proveedor BaaS específico.

Descuidar este análisis antes de finalizar los acuerdos podría acarrearle problemas en el futuro. Muchos de sus clientes podrían sufrir complicaciones en la incorporación, ciertos tipos de pago podrían estar restringidos o incluso prohibidos para estos clientes, podrían aplicarse tarifas elevadas o podría incurrir en gastos por cada cliente incorporado. Para evitar estas complicaciones, es indispensable asegurarse de que su base de clientes se ajusta a los parámetros de la matriz de riesgos que establece el proveedor BaaS.

Le recomendamos que solicite al proveedor BaaS información exhaustiva sobre los perfiles típicos de sus clientes, su base de clientes o incluso ejemplos de clientes reales. Esta información debería incluir:

• País de constitución de la empresa
• Residencia y nacionalidad de los beneficiarios y de la dirección
• Ubicación física de la sede social de la empresa
• Antigüedad de la empresa (tiempo transcurrido desde su constitución)
• Catálogo de servicios prestados por la empresa
• Volumen de operaciones de pago
• Sectores de actividad
• Socios de la empresa implicados en la entrada y salida de dinero
• Divisas necesarias para ofrecer servicios de pago

Una vez que facilite esta información, el proveedor BaaS someterá a un cliente modelo de su base de clientes a una evaluación basada en su matriz de riesgos con el fin de determinar el nivel de riesgo asociado. Posteriormente, el proveedor BaaS le formulará una propuesta, incluyendo un acuerdo financiero.

Sugerimos mantener en todo momento una comunicación transparente con el proveedor BaaS. Es vital que describa con precisión el perfil de sus clientes y los riesgos asociados. Evite la tentación de adornar la información o subestimar los niveles de riesgo de los clientes. Tergiversar estos aspectos podría dar lugar a que el proveedor BaaS modifique las condiciones o cierre su cuenta. En el desafortunado caso de cierre de la cuenta, no se reembolsarán los fondos invertidos en la incorporación e integración de la empresa.

Negocie sus tarifas

Todas las tarifas se adaptan a sus clientes y a su modelo de negocio, lo que garantiza un trato personalizado. Si tiene planes de crecimiento ambiciosos, hay margen para la negociación, especialmente si su expansión es sustancial. Resulta muy útil abordar los posibles ajustes de las tarifas en función del aumento del volumen de transacciones. Si constata un crecimiento manifiesto del volumen, puede conseguir que el proveedor BaaS le reduzca las tarifas iniciales.

Considere exhaustivamente todos los procedimientos operativos

Antes de formalizar un acuerdo resulta esencial conocer a fondo los procesos operativos. Esto implica aspectos como la incorporación (onboarding), el servicio de atención al cliente y la gestión de las reclamaciones de los clientes. Por ejemplo, cuando se comprometa con su proveedor BaaS, profundice en cuestiones relacionadas con la incorporación, como:

• Esquematizar el procedimiento de incorporación: ¿requiere un paso previo de aprobación por su parte, donde se indique la participación de un departamento de lucha contra el blanqueo de capitales (AML, Anti-Money Laundering)?
• Definir claramente el proceso de inscripción de los clientes, identificar a los responsables de la tramitación de las solicitudes y describir los pasos subsiguientes. Normalmente, para los clientes B2C de bajo riesgo, la responsabilidad de la incorporación se comparte con el agente. Sin embargo, en el caso de los clientes de alto riesgo, la mayor parte de la responsabilidad recae en el proveedor BaaS.
• Definir con precisión las responsabilidades es crucial para determinar sus necesidades de contratación, y es posible que el proveedor BaaS también le pregunte por la estructura de su equipo.

Formalizar el contrato y acometer la incorporación

Los proveedores BaaS suelen proponer un acuerdo normalizado con algunas modificaciones puntuales. Tras la firma del contrato y la tramitación del pago para la incorporación, la siguiente fase consiste en la preparación de la documentación. Esto incluye diversas políticas y una visión general de su modelo de negocio. A continuación, estos documentos se presentan a los reguladores para su aprobación. Normalmente, todo este proceso suele completarse en unos 2 o 3 meses.

Elección del proveedor de Software de Core Bancario

El último paso de nuestra hoja de ruta para elegir a su proveedor BaaS es la selección del software de core bancario. En la mayoría de los casos, los proveedores BaaS solo ofrecen sus API para establecer conexiones entre sus servicios y las plataformas de core bancario de terceros, ya que no suelen proporcionar una solución completa independiente.

Por tanto, antes de comprometerse con un proveedor BaaS, es primordial buscar un software de core bancario apropiado. Aunque es posible conectar directamente los servicios a las aplicaciones front-end, desaconsejamos encarecidamente adoptar este criterio. A continuación detallamos los fundamentos de esta recomendación.

La importancia de la base de datos

La base de datos de sus clientes es la piedra angular de sus operaciones. Realizar la integración con un proveedor BaaS únicamente a través de su front office, sin ser el propietario de su base de datos, puede acarrear problemas. Si decide finalizar su relación con su proveedor BaaS, la totalidad de la base de datos de sus clientes quedará bajo su dominio. Aunque las obligaciones contractuales pueden estipular la devolución de su base de datos de clientes, este proceso podría llevar un tiempo considerable.

Personalización del software y de la lógica de negocio

Si desea personalizar las tarifas para diferentes grupos de usuarios o implementar cualquier otra adaptación, la responsabilidad de dicha personalización correrá de su cuenta. Su proveedor BaaS no la llevará a cabo en su nombre. Sin embargo, sin un sistema de core bancario, se plantea la siguiente pregunta: ¿Cómo puede llevar a cabo eficazmente estas personalizaciones?

Migrar sin problemas a un nuevo proveedor BaaS o a una licencia propia

Es posible que en el futuro surjan decisiones que le obliguen a plantearse la transición a otro proveedor BaaS. Sin un sistema de core bancario robusto o dependiente de uno básico, migrar a un nuevo proveedor BaaS puede ser todo un reto. Elegir desde el principio una plataforma ya consolidada y funcional como Macrobank simplifica este proceso. Además, una elección de este tipo mejora la seguridad operativa, aprendiendo de incidentes como el de Railsbank.

Evaluación de las plataformas de software de core bancario

En primer lugar, elabore un listado de las plataformas de core bancario. A continuación, identifique si existen integraciones ya establecidas con determinados proveedores BaaS. Estas integraciones agilizan notablemente el proceso de implementación y son un buen indicador de que ese software específico ha sido sometido a pruebas por parte del proveedor BaaS. En los casos en los que no existan integraciones ya disponibles, consulte al proveedor BaaS que haya preseleccionado y a los vendedores de software acerca de los requisitos del software.

Cómo elegir a su proveedor BaaS - esquema

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