Iniciar un negocio de envío o transferencia de dinero es una actividad que requiere una planificación cuidadosa, el cumplimiento de los marcos normativos y alianzas estratégicas. En este artículo exploramos los conceptos de envío y transferencia de dinero, examinando varios tipos de servicios de remesas. Además, ofrecemos una guía en la que se perfila el proceso paso a paso para montar con éxito un negocio de envío o transferencia de dinero.

¿En qué consiste el envío de dinero?

El envío de dinero, o remesas, consiste en transferir dinero de un lugar a otro, normalmente cruzando fronteras, para satisfacer necesidades financieras o cumplir con obligaciones de pago. Este servicio financiero es vital para las personas que deben enviar fondos a familiares, amigos u otras personas en regiones o países diferentes. Las remesas de dinero pueden realizarse a través de diversos canales, como bancos, proveedores de remesas especializados, plataformas en línea o aplicaciones móviles.

El remitente inicia la transacción facilitando los datos necesarios sobre el destinatario y seleccionando el método de transferencia preferido. El destinatario puede acceder a los fondos transferidos a través de las instituciones financieras locales o de los lugares de pago designados. Las remesas de dinero son esenciales para sostener la conectividad financiera mundial y atender las diversas necesidades financieras de particulares y empresas de todo el mundo.

Estos servicios contribuyen a la integración financiera proporcionando canales accesibles y eficaces para que las personas envíen y reciban dinero en todo el mundo, superando las barreras geográficas y mejorando el bienestar económico general.

¿Qué es una transferencia monetaria?

Una transferencia de dinero consiste en el traslado de fondos de una persona o entidad a otra. Esta transacción financiera puede producirse a través de diversos canales, como bancos, plataformas online, servicios de transferencia de dinero o métodos tradicionales. Las transferencias de dinero se utilizan habitualmente para diversos fines, como enviar fondos a familiares, realizar pagos, llevar a cabo transacciones comerciales o satisfacer necesidades financieras transfronterizas.

El proceso suele comenzar con un remitente que inicia la transferencia, especifica el destinatario y selecciona un método de transferencia preferente, como por ejemplo transferencias electrónica, transferencias online, pagos mediante teléfono móvil o servicios de envío de remesas. El término “transferencia de dinero” también engloba las transferencias con tarjeta de crédito/débito, en las cuales los fondos circulan de una tarjeta a otra tarjeta de crédito/débito, a una cuenta bancaria o a un comerciante.

Cómo funciona el envío de remesas

La remesa es un proceso financiero que permite la transferencia de dinero de un lugar a otro. El remitente inicia la transacción a través de un proveedor de servicios de remesas, una agencia tradicional, una plataforma online o una app móvil. El remitente proporciona la información necesaria para llevarla a cabo, como el nombre del destinatario, su ubicación y el importe de la transferencia.

El servicio de remesas procesa la transacción, realizando el cambio de divisa si fuera necesario, y transfiere el dinero al destinatario. A continuación, el destinatario puede recoger los fondos a través de diversos canales, como cajeros automáticos, cuentas bancarias, monederos móviles o incluso optar por la entrega a domicilio, en función del servicio elegido y de las opciones que ofrezca el proveedor de remesas.

Todo este proceso lo facilita una red de instituciones financieras y proveedores de servicios de pago que garantizan una transferencia de fondos segura y eficaz a escala transfronteriza.

Modalidades de transferencia monetaria

¿Qué tipos de transferencias monetarias existen?

1. Transferencia bancaria:

Este tipo de operaciones son muy habituales y se realizan con facilidad a través de banca electrónica o apps. En el Reino Unido existen Bacs, CHAPS o Faster Payments, y en el EEE los pagos SEPA, que admiten tanto transferencias puntuales como periódicas.

2. Transferencia electrónica:

Ideales para las transferencias internacionales, las transferencias electrónicas mueven dinero entre dos cuentas bancarias no vinculadas, en las que el banco actúa como intermediario.

3. Transferencia en persona:

Los servicios especializados en transferencias de dinero, como por ejemplo Western Union, permiten realizar transacciones en persona. Este método es muy útil para aquellos destinatarios que no disponen de cuentas bancarias, ya que les permite recoger los fondos en efectivo en la oficina de un agente cercano.

¿Cómo se ejecuta una remesa de dinero?

El envío de dinero se puede realizar de diversas formas, lo que ofrece a los consumidores distintas opciones para adaptarse a sus preferencias:

1. A través de un banco o institución financiera:

Los fondos se pueden transferir de la cuenta bancaria del remitente a otra cuenta de diversas formas: banca online, servicios digitales, app bancaria o acudiendo a una sucursal. La información básica incluye el nombre de la cuenta del destinatario, el código de clasificación y el número de cuenta. Los clientes pueden necesitar el IBAN o el código SWIFT/BIC del destinatario para efectuar transferencias internacionales.

2. A través de una empresa especializada en transferencias de dinero:

Empresas como Western Union ofrecen varias modalidades para transferir dinero entre un gran número de países. Los clientes pueden elegir entre realizar transferencias online o visitar la oficina de un agente para realizar la transacción en persona. Dependiendo del tipo de transferencia, los clientes necesitarán los datos del destinatario y posiblemente un documento de identidad oficial expedido por el gobierno para su verificación, a fin de garantizar una entrega rápida y segura.

3. A través de una app de pagos:

Las remesas se pueden cursar a través de una aplicación de pagos, una solución que permite realizar transferencias cómodamente en cualquier lugar. Los clientes pueden enviar dinero directamente a la cuenta bancaria de un ser querido utilizando su tarjeta de débito o de crédito, y todo ello sin complicarse la vida. Otra posibilidad es transferir los fondos para recogerlos en un establecimiento local o internacional.

4. Al teléfono del receptor:

Se puede enviar dinero directamente a un teléfono móvil, permitiendo así al destinatario disponer de los fondos de forma inmediata. Dependiendo de la ubicación y del operador de telefonía móvil, los fondos pueden canalizarse al monedero móvil del destinatario, recibiéndolos de forma instantánea.

Tipos de empresas de transferencia o envío de dinero

Las empresas que proporcionan servicios de transferencia o remesas de dinero se pueden agrupar en diversos tipos, cada uno de ellos adaptado a las necesidades y preferencias específicas de particulares y empresas. Entre ellos se incluyen:

1. Servicios tradicionales de oficina física:

Estos servicios, que operan en establecimientos físicos como bancos o centros especializados en el envío de remesas, permiten a los clientes enviar dinero en persona.

2. Plataformas online de transferencia de dinero:

Estas plataformas se han popularizado bastante, ya que permiten a los usuarios realizar transacciones a través de interfaces web o mediante aplicaciones móviles, lo que resulta muy cómodo y accesible.

3. Servicios monetarios por teléfono móvil:

Estos servicios, basados en las redes de telefonía móvil, facilitan las transferencias, sobre todo en regiones con un acceso limitado a la banca tradicional.

4. Plataformas de pago entre pares (P2P):

Los particulares pueden enviarse fondos directamente entre sí a través de estas plataformas mediante el uso de monederos digitales o cuentas bancarias.

5. Servicios de remesas basados en criptomonedas:

Estos servicios ofrecen una alternativa a los métodos tradicionales ya que emplean tecnología blockchain para llevar a cabo unas transacciones seguras y descentralizadas.

La diversidad existente en las empresas de transferencia monetaria refleja la evolución de las preferencias del sector de los servicios financieros y los avances tecnológicos.

Servicios de envío de remesas tradicionales con presencia física

Los servicios de envío de remesas tradicionales en establecimientos físicos han constituido durante mucho tiempo la piedra angular de las transacciones financieras transfronterizas. Estas oficinas, normalmente ubicadas en comunidades locales, constituyen un canal familiar y accesible para que los particulares envíen y reciban dinero. Los clientes suelen visitar estos lugares para iniciar las transacciones, confiando en la interacción directa con los agentes del servicio. Conocidos por su fiabilidad y confianza, estos establecimientos ofrecen una experiencia presencial acogedora, especialmente para aquellos menos familiarizados con las transacciones digitales. Aunque carecen de la comodidad de las plataformas online, los servicios de remesas en oficinas físicas siguen siendo indispensables para atender a las poblaciones con acceso limitado a la tecnología o a quienes prefieren la naturaleza tangible y personal de las transacciones presenciales.

Negocios online de envío de dinero

Las empresas online de envío de remesas han revolucionado el panorama financiero, ofreciendo a los particulares una forma cómoda y eficaz de enviar dinero de forma global. Estas plataformas digitales utilizan interfaces web o aplicaciones móviles, lo que permite a los usuarios iniciar transacciones desde la comodidad de sus hogares o mientras se desplazan. Gracias a la implantación de unos mecanismos seguros y ágiles, los servicios online de envío de dinero ofrecen rapidez y accesibilidad, disminuyendo la dependencia de los métodos tradicionales presenciales. Los usuarios pueden abonar las transferencias utilizando diversas opciones de pago, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito o monederos digitales. Además, las funciones de seguimiento en tiempo real permiten a remitentes y destinatarios controlar el estado de sus transacciones. El crecimiento de estos negocios online de envío de remesas pone de manifiesto el compromiso del sector a la hora de aprovechar la tecnología para mejorar la inclusión financiera y las transacciones transfronterizas sin complicaciones.

Visión general del sector de las transferencias internacionales de dinero

El sector de las transferencias monetarias internacionales es vital para facilitar las transacciones financieras a escala global y fomentar las conexiones entre particulares, empresas y economías más allá de las fronteras. Los avances tecnológicos han reducido significativamente las barreras tradicionales, permitiendo unos servicios de envío de remesas más rápidos, accesibles y rentables.

En 2020, el mercado mundial de remesas estaba valorado en 701.930 millones de dólares, y se espera que alcance la cifra de 1.227.220 millones de dólares en 2030, proyectando una Tasa de Crecimiento Anual Compuesta (TCAC) del 5,7% de 2021 a 2030. Entre los principales actores del mercado de las remesas se encuentran Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase & Co., MoneyGram International, RIA Financial Services, Wise, UAE Exchange, Wells Fargo, Western Union y XOOM. Estos operadores han aplicado diversas estrategias para reforzar su presencia en el mercado, como la ampliación de las carteras de productos, la participación en fusiones y adquisiciones, la formalización de acuerdos, la ampliación del alcance geográfico y el fomento de las colaboraciones.

Envío de dinero en África

El envío de remesas en África está experimentando un crecimiento considerable, como demuestra la aparición de numerosas empresas interesadas en prestar estos servicios en un continente vivo y lleno de energía. Las remesas desempeñan un papel crucial en África, ya que los emigrantes que viven y trabajan en el extranjero suelen enviar dinero para ayudar a sus seres queridos.

Según el último informe del World Bank Migration and Development (Banco Mundial sobre Migración y Desarrollo), el África subsahariana recibió una entrada de remesas estimada en 49.000 millones de dólares en 2021. Nigeria, con una importante población emigrada, encabeza la entrada de remesas, seguida de Ghana, Kenia y Senegal. Por el contrario, Sudáfrica es el mayor emisor de remesas a otras naciones africanas.

Las empresas que aspiran a iniciar operaciones de envío o transferencia de dinero suelen buscar soluciones integrales que abarquen software de core bancario, licencias o un registro especial de empresa de servicios monetarios (MSB) para facilitar estos servicios. Póngase en contacto con Advapay para informarse sobre lo que ofrecemos a aquellas empresas que desean prestar servicios de envío de remesas a África.

¿Qué necesita para poner en marcha un negocio digital de envío o transferencia de dinero?

1. Defina su USP y su público objetivo: 

Definir su Propuesta Única de Venta (USP) e identificar a su público objetivo son dos pasos iniciales esenciales antes de poner en marcha un negocio de envío de dinero. Su USP distingue su servicio del resto, y comprender el grupo demográfico específico al que pretende servir dará forma a su estrategia empresarial.

2. Prepare todos los documentos necesarios y obtenga un registro o licencia especial:

Prepare todos los documentos legales y reglamentarios que sean necesarios, incluidos los documentos de registro de la sociedad, las acreditaciones de identidad, los estados financieros y cualquier otro trámite exigido por las autoridades reguladoras de los países en los que pretenda operar.

Navegue por el marco normativo y obtenga los registros o licencias necesarios para operar su negocio de remesas. Cumplir con la normativa local e internacional es de vital importancia a la hora de garantizar la legitimidad y credibilidad de su actividad. También puede recurrir a la ayuda de empresas como Advapay para facilitar el proceso de obtención de la licencia. Póngase en contacto con nosotros para obtener más información sobre cómo podemos ayudarle en su negocio.

3. Prepare todos los procesos, incluido el cumplimiento:

Establezca un sistema robusto que incluya procedimientos estrictos contra el blanqueo de dinero (AML) y de conocimiento del cliente (KYC) de acuerdo con las directrices reguladoras. Es fundamental establecer una base sólida en materia de cumplimiento para garantizar la seguridad de las transacciones y generar confianza entre los usuarios. Considere la posibilidad de recurrir al cumplimiento-como-servicio (compliance-as-a-service), a través del cual se prestan servicios remotos de cumplimiento y subcontratados a cargo de profesionales en función de los requisitos normativos.

4. Abra las cuentas bancarias corresponsales:

El siguiente paso en la puesta en marcha de un negocio de envío de dinero consiste en garantizar la buena circulación de los fondos abriendo cuentas bancarias de corresponsalía. Seleccione colaboradores bancarios o de servicios financieros de reconocido prestigio que estén en consonancia con sus objetivos empresariales. Una comunicación transparente es fundamental para forjar una relación financiera sólida y garantizar el flujo eficaz de las transacciones.

5. Configure su sistema informático o software de core bancario:

Invierta en un sistema informático seguro y eficaz o en un software de core bancario como Macrobank. Este sistema constituirá la columna vertebral de sus operaciones de remesas, abarcando el procesamiento de las transacciones, la gestión de los clientes y la seguridad de los datos. Además, considere la posibilidad de implantar aplicaciones de banca móvil o banca web de marca blanca para ofrecer una experiencia única a sus clientes.

6. Establezca alianzas con instituciones financieras: 

Forje alianzas estratégicas con instituciones financieras con el fin de expandir su red de remesas. Colabore con bancos, cooperativas de crédito, proveedores de remesas u otras entidades financieras que le permitan facilitar las transacciones y ampliar el alcance de sus servicios.

7. Realice las integraciones necesarias con sus principales colaboradores:

Integre su sistema de core bancario con sus principales colaboradores, incluidos bancos, pasarelas de pago u otros proveedores de servicios financieros. Una integración sin contratiempos garantiza la interoperabilidad y crea un flujo ágil de fondos entre su empresa de remesas y las entidades asociadas. Consulte nuestra oferta de BaaS.

Conclusión

En definitiva, poner en marcha un negocio de envío o transferencia de dinero exige un planteamiento global que integre una planificación estratégica, el cumplimiento de la normativa y una sólida infraestructura tecnológica. Podrá posicionar con éxito su negocio de remesas si define su propuesta de valor diferencial, se asegura las licencias necesarias, da prioridad al cumplimiento de la normativa y establece asociaciones e integraciones esenciales. Esta guía sirve de hoja de ruta para aquellos empresarios que buscan participar en el ecosistema financiero mundial y, al mismo tiempo, satisfacer las necesidades de su público objetivo.

Advapay entra en juego

¿Cómo puede ayudarle Advapay a poner en marcha un negocio de envío o transferencia de dinero?

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