Son muchos los parámetros técnicos que intervienen en la elección de la solución de core bancario adecuada para su banco digital, incluyendo la funcionalidad, las integraciones disponibles, la arquitectura, la pila tecnológica y un largo etcétera. Sin embargo, lo primero que debe abordar cualquier propietario de un negocio fintech son los cálculos que implica ajustar todos los gastos necesarios al presupuesto disponible. Uno de los mayores desembolsos a la hora de lanzar un negocio fintech son los costes del Core Bancario.
Antes de hablar con los proveedores de software de core bancario, conviene tener preparados una serie de elementos:
- Disponer de un plan de negocio, el plan de desarrollo del producto, que incluya una estructura de desarrollo del producto paso a paso (preferiblemente que abarque al menos 3 años), con una visión general de todos los servicios que quiere ofrecer a sus clientes.
- Su presupuesto máximo para todo el sistema, incluyendo los desarrollos adicionales de la primera fase, para el primer año y los 2-3 años posteriores.
- Disponibilidad del Director Tecnológico o de cualquier otro asesor técnico para evaluar las soluciones y estimar los gastos para el desarrollo de la solución y su personalización.
Tan pronto como esté preparado, podrá iniciar el proceso de evaluación de soluciones y solicitar algunos presupuestos.
Para comparar con rigor las propuestas de los distintos proveedores, le recomendamos que evalúe los precios de las soluciones de core bancario durante un periodo de 2 ó 3 años, en lugar de centrarse en el precio inicial. Una solución menos costosa en la fase inicial puede resultar cara en su desarrollo posterior, en la adición de nuevas funciones o en su personalización.
¿Por qué sugerimos evaluar el precio final del sistema de core bancario durante 3 años? Cada proveedor puede plantear opciones de precios y calendarios de pago específicos, por lo que es importante entender qué solución será más rentable durante el periodo establecido (por ejemplo, 2 ó 3 años). Este criterio también le ayudará a evaluar diferentes opciones de implantación de software, incluso del mismo proveedor. Unos pagos más elevados al principio no significan necesariamente que la solución sea menos rentable a lo largo de dicho periodo.
Por tanto, ¿qué costes del Software de Core Bancario hay que tener en cuenta?
Conociendo los costes básicos del Core Bancario: compra de software, configuración, cuotas mensuales y de mantenimiento
Según el modelo de implementación, los costes básicos del software de core bancario son:
SaaS
- Cuota de instalación: se trata de un gasto único, que suele ser fijo para una solución específica (para proveedores concretos).
- Una cuota mensual para una solución SaaS en un periodo de 3 años. Es importante saber que la cuota mensual de una solución SaaS puede variar en función del número de transacciones, lo que significa que debe incluir el crecimiento de su negocio en este cálculo.
Licencia
- Precio de la licencia del software, incluida la cuota de instalación.
- Cuotas de mantenimiento según el Acuerdo de Nivel de Servicio (SLA, Service Level Agreement).
Desarrollos adicionales y costes de personalización: más de lo que se imagina
Es probable que también necesite una personalización suplementaria del software, además de desarrollos adicionales. Por eso necesita contar con un plan detallado de desarrollo del producto que ayude a los proveedores de software de core bancario a calcular los precios de los desarrollos extra con la mayor precisión posible.
Cuanto más específico/individual/extraordinario sea su plan de negocio y los diversos servicios que tiene previsto ofrecer, más personalización necesitará. El coste asociado a esta personalización para un periodo de 3 años puede incluso superar el coste de la solución básica.
La personalización de la solución y los desarrollos adicionales pueden representar una gran parte del gasto total. A veces, el proveedor incluye horas gratuitas destinadas a la personalización, por ejemplo, entre 200 y 400 horas. En cuanto las haya utilizado, tendrá que pagar por el servicio en función de la tarifa horaria del proveedor.
Cuestiones relativas a los costes de integración: aspectos técnicos y empresariales
Dependiendo del proveedor del paquete de soluciones inicial, es posible que tenga que pagar por integraciones adicionales que no estén incluidas en la propuesta estándar. Asegúrese de que dispone de todas las integraciones necesarias para prestar los servicios de acuerdo con su plan de negocio, por ejemplo:
- Integraciones con proveedores de AML/KYC.
- Integraciones con bancos.
- Integraciones con proveedores de servicios de pago que permiten facilitar diferentes tipos de pagos (por ejemplo, SEPA, SWIFT o pagos locales, como Faster Payments CHAPS, FPS).
- Integraciones con emisores de tarjetas.
- Integraciones con proveedores de liquidez FX.
- Integraciones para soluciones de contabilidad financiera si no se proporciona un módulo empotrado.
- Integraciones con el CRM.
Los costes totales se calculan en función del número de horas necesarias para el desarrollo y el precio por hora. Su Director Tecnológico (o su asesor informático) es la persona que debe estimar el número real de horas para las integraciones necesarias (normalmente cada integración lleva cientos de horas) teniendo en cuenta las características de una plataforma concreta y su plan de desarrollo del producto.
Además, tenga en cuenta que la integración no es sólo una pasarela estándar, sino que debe personalizarse para adaptarse a sus procesos empresariales reales.
¿Y qué ocurre con las actualizaciones de software y el alojamiento del sistema?
La siguiente cuestión a tratar con el proveedor es si las actualizaciones del software se incluirán en una cuota de mantenimiento/mensual o si se cobrarán por separado.
Añada también los costes asociados al alojamiento del sistema. En ocasiones, en SaaS o SLA están incluidos en el pago.
No se olvide de los futuros desarrollos que no fueron incluidos en su planificación
También debe asignar fondos para desarrollos e integraciones que son difíciles de predecir o planificar o en caso de que no lo haya incluido en su plan (por ejemplo, integraciones con nuevos bancos, con los que abrirá cuentas de corresponsalía, o integraciones con nuevos proveedores de servicios).
Conclusión
Como puede ver, existen diversos costes asociados a una solución de Core Bancario, y algunos de ellos pueden pasar desapercibidos. Para no llevarse una decepción por culpa de esos gastos inesperados, esté preparado y solicite un presupuesto que incluya todos los costes. También es importante recordar que el precio final de la solución deberá incluir la contratación de personal informático.
Acerca de Advapay
Advapay es un proveedor de la plataforma de Core Bancario Macrobank y de soluciones de banca como servicio para instituciones de dinero electrónico y de pago, bancos digitales, monederos electrónicos y otras fintechs que ofrecen servicios de pago. En la actualidad, la empresa presta servicio a más de 30 compañías de servicios financieros en el Reino Unido y en el Espacio Económico Europeo. Además de la infraestructura técnica, la empresa ofrece servicios de concesión de licencias y de consultoría en materia de tecnología financiera, incluida la asistencia en la creación de infraestructuras de pago. Más información en: advapay.eu
