Cada vez son más populares las empresas de servicios monetarios (MSB) canadienses. Las nuevas fintech que exploran el sector están muy interesadas en conocer las opciones que les ofrecen las MSB. Este artículo analiza sus ventajas y limitaciones, ofreciendo ejemplos de compañías donde las MSB son una elección a tener en cuenta.
Una empresa de servicios monetarios (MSB): una oferta de servicios más amplia
Las empresas de servicios monetarios (MSB) ofrecen más servicios, incluyendo crowdfunding y actividades relacionadas con criptodivisas sujetas a restricciones dentro de las licencias EMI/PI del EEE-Reino Unido.
Las MSB canadienses deben cumplir con obligaciones específicas impuestas por la Ley sobre el Producto del Delito (Blanqueo de Capitales) y la Financiación del Terrorismo (PCMLTFA). Pueden ofrecer al público uno o varios de los siguientes servicios:
- Negociación de divisas.
- Remisión o transmisión de fondos.
- Emisión o reintegro de órdenes de pago o instrumentos negociables similares.
- Negociación con divisas virtuales (la custodia de fondos en criptomonedas exige la autorización por separado de la Comisión de Valores).
- Servicios como plataforma de crowdfunding.
- Servicios de pago.
Agilización del proceso de registro de una empresa de servicios monetarios (MSB) mediante la reducción del tiempo y los trámites
La concesión de licencias para la apertura de una MSB destaca por su rapidez, superando a la de otras jurisdicciones (incluyendo el EEE-Reino Unido). La preparación de toda la documentación necesaria para solicitar una MSB suele llevar menos de un mes, y el plazo de evaluación normalmente oscila entre uno y dos meses. Esta celeridad burocrática suele ser muy atractiva para aquellas empresas fintech de nueva creación que desean empezar a operar rápidamente, sobre todo si se compara con el proceso de los países dentro del EEE, el cual puede prolongarse hasta un año y medio.
El proceso de registro consta de varias etapas, debiendo el solicitante justificar si reúne los requisitos para constituir una empresa de servicios monetarios. A diferencia de los reguladores europeos, que gestionan meticulosamente el trámite de concesión de licencias (lo que hace que muchas empresas no las obtengan), el planteamiento regulador canadiense es menos formal. Normalmente se exige que el solicitante cumpla los requisitos establecidos por FINTRAC, la unidad de inteligencia financiera de Canadá, y el supervisor de la lucha contra el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo.
Una empresa de servicios monetarios (MSB): una inversión menor en el capital inicial y en el equipo de dirección
Requisitos aplicables al capital inicial
A las MSB canadienses no se les exige cumplir con unos requisitos en lo referente al capital mínimo, lo cual permite a las empresas con presupuestos reducidos iniciar su negocio de pagos sin tener que superar obstáculos de gran envergadura.
Reducción de los gastos del equipo directivo
Para obtener una licencia MSB es necesario contar durante la etapa de registro con al menos un director y un responsable del cumplimiento. Si bien no existen requisitos en materia de residencia para ambos cargos, el responsable del cumplimiento debe tener experiencia en el sector canadiense de las MSB (o la formación correspondiente).
En cambio, si la empresa presenta la documentación en un país del EEE debe contratar un mínimo de 2 o 3 empleados locales. El regulador irlandés exige la contratación de al menos nueve empleados locales.
Una empresa de servicios monetarios (MSB): una opción óptima para clientes y requisitos geográficos diversos
Prestar servicios a clientes de otras regiones
Las MSB canadienses pueden ofrecer sus servicios dentro de Canadá, que es la ubicación en la que están registradas. Además, pueden captar clientes de otras jurisdicciones si los clientes inician el contacto, lo cual se denomina “solicitud inversa”. Es decir, se trata de una práctica en la que los clientes de distintos países buscan servicios financieros de forma independiente sin que la institución financiera intente atraerlos activamente.
Las MSB no están sujetas a restricciones a la hora de prestar servicios a clientes que descubren de forma natural que su web, su aplicación o sus clientes han sido captados a través de canales que no generan obligaciones de licencia en las jurisdicciones en las que residen dichos clientes. El entorno normativo canadiense es menos estricto en lo que respecta a los clientes de fuera de Canadá.
A la hora de elegir una jurisdicción para la obtención de una licencia, evalúe cuidadosamente su cartera de clientes y su estrategia de marketing para satisfacer las necesidades de su negocio:
- Si su proyecto contempla operar en el EEE y anunciar activamente sus servicios en esta región, es posible que Canadá no sea una opción adecuada, por lo que debería considerar uno de los países que pertenecen al EEE.
- En otros casos, Canadá puede ser la elección más adecuada si su estrategia implica trabajar con clientes a través de socios o conocidos.
Abarcando diferentes industrias
Las MSB despliegan su versatilidad a la hora de atender a diversas bases de clientes en diferentes sectores, llegando a prestar sus servicios incluso a clientes de alto riesgo. Esto incluye industrias como la farmacéutica, el entretenimiento para adultos y otras categorizadas como de alto riesgo por los reguladores del EEE, donde las compañías se enfrentan a grandes obstáculos a la hora de obtener licencias dentro del EEE y el Reino Unido. Las MSB destacan por una flexibilidad que les permite sortear los escollos que plantea la obtención de licencias dentro del EEE-Reino Unido, por lo que pueden ofrecer sus servicios financieros a clientes considerados de alto riesgo por los marcos reguladores tradicionales.
Puesta en marcha de infraestructuras y operaciones de pago para compañías MSB
Lamentablemente, muchas empresas que registran entidades MSB no reparan en las dificultades que plantea la apertura de cuentas para estos negocios. Después de completar el proceso de registro con éxito, los propietarios suelen toparse con importantes obstáculos a la hora de abrir cuentas bancarias. Le recomendamos que se ponga en contacto exclusivamente con firmas profesionales que ofrezcan servicios integrales más allá del mero registro. Nuestro equipo, con sede en Canadá, está especializado en la prestación de servicios integrales que cubren todas las necesidades de las empresas MSB.
En el caso de las MSB canadienses, el lanzamiento de una infraestructura de pagos presenta desafíos únicos en comparación con sus homólogas europeas. Con un mercado que abarca aproximadamente 40 millones de personas, los bancos convencionales a menudo se muestran reticentes a prestar su colaboración debido a la sencillez del proceso de registro y a la pasividad de la normativa. Por este motivo, las MSB canadienses suelen trabajar con pequeños bancos locales y cooperativas de crédito.
Ahora bien, las instituciones financieras locales suelen estar escasamente automatizadas y carecen de una infraestructura API desarrollada, algo habitual en las empresas fintech europeas. Además, la ausencia de acceso directo a operaciones SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) y las opciones limitadas para aquellos proveedores que ofrecen cuentas corrientes en euros añaden complejidad al proceso de desarrollo de la infraestructura. A la vista de estas dificultades, la creación de un servicio de pagos internacionales con una capacidad de expansión real se hace complicada para las MSB.
Para superar estos inconvenientes ofrecemos a nuestros clientes la posibilidad de abrir cuentas de corresponsalía en distintas jurisdicciones, lo que les permite actuar en los principales mercados y divisas. El registro canadiense de las MSB se considera equivalente a una licencia EMI europea. De este modo, las empresas financieras canadienses bien preparadas pueden acceder a los servicios bancarios globales. Dependiendo de las necesidades específicas de la MSB, nuestro equipo presta asistencia con las cuentas financieras de clientes ubicados en Canadá, EE.UU., Europa, Reino Unido y Asia. Póngase en contacto con nosotros para recibir más información sobre cómo podemos ayudarle.
Una empresa de servicios monetarios (MSB): Cumplimiento normativo
Cumplir con las obligaciones reglamentarias es esencial a la hora de gestionar una MSB canadiense. A pesar de que el marco normativo es más laxo que el de las jurisdicciones europeas, resulta de vital importancia contar con un programa de cumplimiento riguroso. El pilar fundamental de un programa de cumplimiento lo constituye el conjunto de políticas integrales que deben ser satisfechas ante el organismo regulador canadiense, debiendo estar en sintonía con las buenas prácticas a nivel global para lograr la aceptación de los asociados bancarios. Por tanto, estos documentos deben redactarse profesionalmente y adaptarse a los servicios específicos que presta una MSB.
El responsable de cumplimiento elabora y aplica las políticas, garantizando la observancia de los requisitos reglamentarios de FINTRAC, incluyendo la presentación de informes. Sin embargo, contratar a un empleado a tiempo completo y con un salario elevado puede que no sea la inversión más inteligente para una empresa en crecimiento. Contacte con nosotros y le informaremos de cómo puede beneficiarse de externalizar los servicios de cumplimiento con expertos de dilatada experiencia.
Ejemplos: Empresas que triunfan gracias a la opción MSB
- Start-ups con sede en África y Asia que ofrecen servicios de envío de remesas y monederos electrónicos multidivisa.
- Proveedores de servicios de pago que trabajen con industrias de alto riesgo.
- Casas de cambio no tuteladas de criptomonedas.
- Neobancos al servicio de autónomos y nómadas digitales.
- Empresas destinadas a clientes canadienses que necesitan acceder a los raíles de pago locales.
Principales ventajas con respecto a aquellas empresas que cuentan con una licencia del EEE-Reino Unido:
- Mayor oferta de servicios, incluyendo actividades relacionadas con criptomonedas que están restringidas en las licencias del EEE-Reino Unido.
- Obtención de la licencia en un plazo menor si se compara con otras jurisdicciones, incluyendo el EEE-Reino Unido.
- Cartera de clientes diversificada que abarca sectores, ubicaciones geográficas y niveles de riesgo.
- Inversiones iniciales más bajas a la hora de poner en marcha el negocio.
¿Desea poner en marcha con rapidez su empresa fintech? Póngase en contacto con nosotros. Es posible que la opción de empresa MSB se adapte perfectamente a su proyecto. Le ofrecemos una solución integral que abarca desde el registro de la empresa hasta servicios esenciales como la apertura de cuentas bancarias y la creación de una infraestructura de pagos. No dude en ponerse en contacto con nuestro equipo, concierte una cita y examinaremos su proyecto para ofrecerle soluciones adaptadas a su caso.
