Во всей финансовой отрасли ISO 20022 является стандартом, который облегчает общую интерпретацию и понимание данных в различных областях, таких как платежи по кредитным картам и торговля иностранной валютой.

Это позволяет обеспечить кросс-стандартное сопоставление, и к концу 2025 года ISO 20022 станет глобальным стандартом для платежей.

Что вы должны знать об ISO 200022

По сути, ISO 20022 представляет собой метод классификации содержимого финансовых данных, и в настоящее время определено более 800 сообщений. Стандарт обеспечивает общий язык для людей и машин для обмена финансовой информацией, при этом все изложено в официальном словаре.

Сам стандарт больше фокусируется на содержании этого словаря, чем на технических особенностях обмена данными. Начиная с конца 2025 года любое учреждение, которое отправляет или получает Mobile Terminated (MT) сообщения, связанные с платежами, через SWIFT, начнет глобальный переход на ISO 20022 — открытый стандарт, который может использовать каждый.

Обмен сообщениями и различные стандарты

Чтобы устранить необходимость вмешательства человека в интерпретацию данных, в финансовой индустрии были созданы определения сообщений. Это означает, что были достигнуты соглашения о значении (семантике) и форматах (синтаксисе) обмениваемых данных сообщений.

Эти стандарты обмена сообщениями предлагают четкие определения как формата, так и информации, содержащейся в сообщениях, которыми обмениваются две стороны. ISO 20022 определяет множество факторов, включая наборы символов, коды и длину полей. Именно это единообразие сводит на нет необходимость вмешательства человека.

Например, в сообщении ниже указана сумма и валюта транзакции. Это сообщение содержит трехзначный код валюты ISO, а затем до 18 цифр, определяющих переводимую сумму.

ISO 20022 - сумма и валюта сделки

ISO 20022 представляет собой лишь один из многих стандартов, используемых в финансовой отрасли, с множеством различных стандартов, охватывающих различные области бизнеса и географические регионы. Даже в отдельных учреждениях, использующих свои собственные стандарты как внутри компании, так и с клиентами.

Цепочки создания стоимости и процессы в сфере финансовых услуг часто охватывают многочисленные деловые и географические области, при этом распространение этих разрозненных финансовых стандартов создает проблемы в отношении автоматизации этих сквозных цепочек.

На пути к общему пониманию данных, совместно используемых двумя разными компьютерными системами, существуют два основных препятствия; 1) многократное использование синтаксиса (структура) и использование семантики (значение).

Барьеры использования синтаксиса

Синтаксис описывает формат данных сообщения, и если получатель не понимает эту конкретную форму, содержимое не будет полностью понято. В отличие от стандарта, регулирующего соглашение об отправке данных, синтаксис относится к формату, также известному как используемый язык. Использование сквозных процессов глобально усугубляет проблему.

XML (расширяемый язык разметки) является наиболее распространенным форматом, используемым в ISO 20022, а также наиболее широко используемым способом кодирования онлайн-документов. Одна из причин этого заключается в том, что XML позволяет каждому определять формат и теги, при этом каждое XML-сообщение открывается и закрывается с использованием тегов.

Барьеры использования семантики

Когда вы преодолеете барьер синтаксиса, вам придется столкнуться с другим: семантикой. В разных странах и областях были разработаны разные словари и жаргон, поэтому одно и то же слово может иметь разное значение в зависимости от того, где оно используется, например. Плательщик может называться Отправителем платежа в другом месте.

При попытке реализовать сквозную интеграцию использование разных имен часто усложняет ситуацию. Здесь требуется экспертная помощь в том, как интерпретировать и согласовать отправляемую информацию. Необходимо быть знакомым с различными специфическим синтаксисом и семантикой, что требует значительных инвестиций в технологии и времени.

Как ISO 20022 преодолевает эти барьеры

Чтобы преодолеть эти сложные проблемы, финансовая индустрия приняла ISO 20022, как методологию, необходимую для достижения согласованных стандартов сообщений. Стандарт основан на идее трех отдельных слоев.

Верхний уровень обеспечивает ключевые бизнес-концепции и процессы, а средний уровень предоставляет модели сообщений или логические сообщения. Наконец, нижний уровень связан с синтаксисом.

Что такое репозиторий?

Все, что мы описали до этого момента, содержится в общем репозитории, а ISO 20022 стандартизирует все компоненты для каждого обмена данными в финансовой отрасли. В настоящее время репозиторий стандарта содержит около 800 определений сообщений и 750 бизнес-компонентов.

Так же, как и в стандартном словаре, в репозитории указано имя компонента, подробности его структуры и ссылки на подкомпоненты. Однако наиболее важно то, что он содержит информацию о его значении и о том, как его интерпретируют.

Что именно предлагает ISO 20022?

По сути, ISO 20022 предлагает три вещи:

  • Формализованная модель финансовых услуг, которую можно использовать в качестве эталона для широкого круга целей.
  • Метод создания хорошо структурированных финансовых сообщений.
  • Способ создания единого подхода среди многих существующих стандартов.

Проще говоря, любой существующий стандарт можно рассматривать как содержащий данные, которыми обмениваются, как они структурированы и каково их значение. Эти принципы можно сопоставить с определениями ISO 20022, который является критическим элементом, обеспечивающим совместимость этих различных стандартов.

Это означает, что основные преимущества ISO 20022 по сравнению с другими стандартами могут использовать пользователи двух категорий; те, кто использует стандарт, и другие, кто заинтересован в его функциональной совместимости с другими стандартами.

Внедрение ISO 20022

При внедрении ISO 20022 предлагаемые преимущества можно разделить на три основные категории:

  • Связывание сообщений с конкретными бизнес-процессами
  • Повторное использование компонентов
  • Использование синтаксиса ASN.1 или XML

По мере того, как его внедрение будет расширяться, его влияние на рынок будет ощущаться по-разному. Например, если вы являетесь второстепенным игроком в одной сфере бизнеса, то должна быть возможность перевести ваши платежи на ISO 20022 в свое время, если вы будете должным образом готовы к 2025 году.

Большинство крупных поставщиков услуг достаточно хорошо оснащены, чтобы продолжать поддерживать существующие форматы, используя вышеупомянутые инструменты взаимодействия, предлагаемые ISO 20022. Однако, если вы работаете в области, где этот стандарт широко используется, например, в европейских розничных платежах — крайне важно, чтобы вы использовали ISO 20022 сейчас.

Конечно, любой, кто реализует стандарт, должен поддерживать надлежащую «развязку» внутренних и внешних структур с помощью правильных архитектурных слоев. Тем не менее, использование внутренних структур, аналогичных стандарту, значительно упрощает задачу интеграции, поскольку многие сопоставления будут четкими и простыми.

Преимущества ISO 20022

Мы уже рассмотрели некоторые общие преимущества стандарта, а также тот факт, что к концу 2025 года ISO 20022 станет глобальной платежной системой. Его введение, хотя и неудобное для некоторых, дает ряд неоспоримых преимуществ.

Эти преимущества включают в себя:

  • Более качественный и улучшенный обмен данными по сравнению с эквивалентом MT. Эти качественные данные также удовлетворяют долгосрочные потребности клиентов, которым требуется больше данных о денежных переводах, включенных в каждое платежное поручение. Это также хорошая новость для риск-менеджеров и регуляторов, которым нужны дополнительные гарантии.
  • Расширенные возможности, поскольку ISO 20022 предлагает более структурированное содержимое данных, что позволяет бизнес-менеджерам быстрее создавать инновационные банковские продукты по сравнению с MT.
  • Повышение эффективности, так как стандарт неизменно приводит к увеличению сквозных ставок STP и уменьшению количества ложных срабатываний, возникающих из-за некачественных данных, несущих риск на платежных биржах.

Все должны быть готовы к концу 2025 года

Какой бы ни была ситуация в вашей организации, факт остается фактом: ISO 20022 должен стать официальным стандартом для платежей к концу 2025 года. Вместо того, чтобы быть барьером, который необходимо преодолеть, его следует рассматривать как время, когда банковские платежи станут проще и быстрее для всех участников.

Информация для этой статьи была взята с сайта SWIFT.


О платформе цифрового банкинга Macrobank

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтингпомощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Share this post