Сфера финтеха стремительно набирает обороты — и останавливаться не планирует. Чем больше проектов, тем выше конкуренция, поэтому важно не просто зайти на рынок и запустить финтех-стартап, но и удержаться на нем. Как и в любом бизнесе, ключ к успеху — в грамотном планировании. Рассказываем, какие пять шагов для финтех-стартапа являются самыми важными.
Шаг 1: изучите регуляторов и типы лицензий
Финансовый мир — это мир строгих правил и жесткого законодательства. Поэтому вы должны стать виртуозом в вопросах регуляции финансовой сферы.
В первую очередь, вам надо разобраться с типами финансовых институций и необходимыми для каждого вида деятельности лицензиями. Если вы собираетесь работать на территории Евросоюза, то вы можете выбрать либо лицензию эмитента электронных денег EMI (Electronic Money Institution), либо лицензию платежной институции PI (Payment Institution). Основное отличие заключается в том, что компании EMI, помимо платежных услуг, могут также выпускать электронные деньги.
Уставной капитал также зависит от типа лицензии. Например, для PI сумма варьируется от 20 тысяч евро (только для денежных переводов) до 125 тысяч евро. Для EMI — начиная от 350 тысяч евро. Лицензия EMI более дорогая: предполагается, что она нужна более крупным компаниям, готовым много инвестировать в финтех и устанавливать прочные партнерские связи с солидными банками и другими игроками рынка.
Для стартапов, ограниченных в финансировании, существуют «маленькие» лицензии: буквально small PI или small EMI. Данный тип лицензии накладывает ограничения на оборот — среднемесячные платежные операции за последний год не должны превышать суммы в 3 млн евро. Помните: вы можете начать с малого, а потом, развиваясь, расширить свою лицензию и стать более сложным и крупным учреждением.
Существует несметное множество законов, правил и ограничений, которые регулируют деятельность финтех-компаний. Что еще хуже — эти законы в каждой стране разные. Поэтому выбор страны для оформления лицензии не менее важен, чем выбор самой лицензии.
Долгие годы самым популярным местом прописки европейского финтеха был Лондон. Однако на фоне Брексита стали набирать популярность и другие страны континентальной Европы. Так, сейчас на звание «столица финтеха» претендует Литва, занимая следующее место после Англии по количеству выданных лицензий PI и EMI. Литва предлагает привлекательные условия для финтех-проектов, поэтому не удивительно, что за полтора года Вильнюс стал «наступать на пятки» Лондону. Испания и Нидерланды завершают топ самых популярных стран для финтех-бизнеса.
Почему другие страны менее популярны? Где-то предъявляют слишком высокие требования к документам, уставному капиталу, владельцам и к схеме управления компанией. Где-то особенности регулирования создают трудности при открытии расчетного счета в местных банках. Где-то слишком долгий процесс или высокие цены на получение лицензии. Чтобы принять самое верное для себя решение, вам надо быть гуру в вопросах регулирования и досконально изучить все «за» и «против». Или, если не готовы тратить на это время (ибо время, как известно, это деньги), можете обратиться к экспертам.
Шаг 2: определите свою нишу
Заходя на новый рынок, вы должны знать, что он из себя представляет — кто ваши клиенты, кто ваши конкуренты.
Решения для онлайн-банкинга, денежные переводы, процессинг платежей — все это совершенно разные сферы, с разными игроками и разными потребителями. Определите свою нишу и наметьте конкретную цель. Проанализируйте существующие продукты и основные проблемы, с которыми сталкивается клиент. Подумайте, что вы можете предложить нового, важного и ценного.
USP (Unique Sales Proposition) никто не отменял даже для таких динамичных сфер, как финтех. Учитывая, что сама индустрия находится на острие технологий, новые идеи здесь как нельзя актуальны.
Шаг 3: найдите партнеров
Лицензия — это только полдела. Чтобы оказывать услуги, вам нужна партнерская сеть. Финансовый мир не самый гибкий, поэтому целесообразно сразу обзавестись консультантами, которые сэкономят ваше время, сразу направив по нужному адресу.
Но и здесь надо знать, кого выбирать. Так, многие предлагают консалтинг и услуги юридического сопровождения: все, что связано с приобретением лицензии с точки зрения закона и документов. Это прекрасно, но как правило финтех-стартапу потом приходится искать другие консалтинговые агентства, которые помогут уже с поиском банков-партнеров и созданием инфраструктуры. Поэтому лучше сразу искать такую компанию, которая предлагает все виды поддержки для начинающего финтех-проекта: от руководства по лицензированию и открытию бизнеса, до операционной политики, отдельного счета в банке для средств клиентов и т. д.
Чтобы финтех-бизнес начал работать, вам нужна сеть корреспондентских банков, банков-эквайров, вы должны быть подключены к различным системам денежных переводов, к системам клиринга, процессингу и т.д. Вам надо где-то хранить клиентские средства. На практике многие из этих задач превращаются в головную боль: банки очень неохотно открывают счета финтех-проектами. И самая главная задача: вам надо будет найти и выбрать поставщика программного обеспечения для вашей платформы.
Шаг 4: рассчитайте и найдите необходимый капитал
Запустить финтех-компанию — мероприятие не из дешевых. Убедитесь, что вы адекватно оцениваете все расходы и готовы к ним.
Начните с бизнес-плана. Не бойтесь обращаться за помощью к экспертам в этом вопросе — это лучше, чем столкнуться с неприятными неожиданностями потом. Помните и о том, что регулятор требует от компаний план развития и финансовый прогноз на ближайшие 3 года.
«Могу ли я использовать деньги уставного капитала для запуска и развития бизнеса?» — это один из самых частых вопросов от наших клиентов. Конечно, можете! Но вам нужно знать ваш текущий капитал: ту сумму, ниже которой вы не можете опускаться. В противном случае вы рискуете потерять лицензию.
Расчет текущего капитала необходимо производить ежегодно и подавать в форме отчета своему регулятору. Операционные расходы могут подскочить из-за масштабирования бизнеса, новых партнеров и сторонних поставщиков платежных услуг. Поэтому вам надо будет учитывать текущий капитал в первые годы, не исключая и дополнительное финансирование.
Отдельный объект инвестиций – это ваша команда. Готовьтесь потратить много сил и времени на то, чтобы собрать хорошую команду. В финтехе высокая конкуренция, и все пытаются переманить к себе самых талантливых.
Шаг 5: подготовьте систему и начинайте зарабатывать
Итак: вы получили лицензию, у вас есть стартовый капитал, и теперь вам надо выбрать техническое решение, нанять команду и открыть свой офис. Получение лицензии занимает в среднем от 3 месяцев до полугода. За это время вам надо определиться с IT-решением для вашей платежной компании — будете ли вы использовать SaaS или купите софт и внедрите его на своей стороне.
У каждой из этих возможностей свои плюсы и минусы. Так, модель SaaS в 2-3 раза дешевле и требует не более 2 месяцев на подключение, нежели запуск решения на своей стороне. Это оптимальный вариант для небольших компаний, которым нужен быстрый старт.
В то время как готовое решение предполагает возможности расширения услуг и функциональных возможностей, и вы сможете перенастроить свой бизнес тогда, когда он начнет расти.
При выборе платформы нужно понимать, что хочет клиент и что важно партнерам. Без партнерства с VISA и Mastercard, SWIFT и SEPA, без наличия IBAN-номера вам будет сложно конкурировать с другими компаниями.
Звучит безумно сложно. Но только не для нас! Чтобы сделать ваши первые шаги в финтехе легкими и приятными, Advapay поможет вам с готовым IT-решением, разработкой бизнес-модели, а также проконсультирует по всем аспектам индустрии финансовых технологий.
